Быстрая навигация: Каталог статей > Предпринимательские договоры > Расчеты > Изменения в порядке осуществления безналичных расчетов (Голубитченко М.А.)

Изменения в порядке осуществления безналичных расчетов (Голубитченко М.А.)

Дата размещения статьи: 07.07.2014

В последнее время произошли значительные изменения в российском законодательстве, регулирующем вопросы, связанные с осуществлением расчетов. Не менее значительные изменения планируются в скором времени в результате внесения соответствующих поправок в Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ), в гл. 45 "Банковский счет" и 46 "Расчеты". В статье рассматриваются изменения правового регулирования расчетов с точки зрения возложения на кредитные организации новых требований и обязанностей, которые им следует учитывать в своей деятельности, в том числе в договорных отношениях с клиентами и во внутренних документах.

Изменения терминологии, связанной с расчетами

Концептуальные изменения в правовом регулировании расчетов связаны с вступлением в силу Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон об НПС).
Значительно изменилась терминология, связанная с расчетами. Закон об НПС вводит в оборот категории, которые в ранее действовавшем законодательстве о расчетах не использовались.
Например, Закон об НПС вводит понятие "платежная услуга". Здесь понимаются следующие услуги: услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей. При этом услуги по переводу денежных средств могут оказывать операторы по переводу денежных средств (к которым относятся кредитные организации) на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
На наш взгляд, введением указанного понятия законодатель поставил точку в теоретическом споре о том, что является предметом договора банковского счета (в Законе об НПС речь идет о договорах, заключаемых между оператором по переводу денежных средств и клиентом) - денежные средства или расчетные (платежные) услуги - и, как следствие, какие обязательства порождает договор банковского счета - денежные или расчетные (платежные).
Таким образом, в качестве предмета договора банковского счета следует рассматривать расчетные (платежные) услуги.
В Законе об НПС раскрывается понятие "перевод денежных средств". Перевод денежных средств представляет собой действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю денежных средств плательщика.
Согласно ч. 3 ст. 5 Закона об НПС перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.
Законом об НПС также вводятся понятия "электронное средство платежа", "электронные денежные средства" и др.

Порядок осуществления перевода денежных средств

Законом об НПС установлен порядок осуществления перевода денежных средств, при этом используются ранее не применяемые законодательством характеристики перевода: безотзывность, безусловность и окончательность перевода денежных средств.
Из пункта 14 ст. 3 и ч. 7 ст. 5 Закона об НПС следует, что безотзывность перевода денежных средств, т.е. отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
Согласно п. 15 ст. 3 и ч. 8 ст. 5 Закона об НПС безусловность перевода денежных средств, т.е. отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени, наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий.
Окончательность перевода денежных средств (предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени) ставится в зависимость от следующего обстоятельства: один оператор или разные операторы по переводу денежных средств обслуживают плательщика и получателя средств [1].
Пунктом 16 ст. 3 и ч. ч. 9 и 10 ст. 5 Закона об НПС предусмотрено, что в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.
В случае если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований ст. 25 Закона об НПС.

Применение указанных характеристик перевода денежных средств имеет практическое значение.
Так, Закон об НПС (ч. 11 ст. 5) устанавливает, что при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.
Согласно п. 2.14 Положения Банк России от 19 июня 2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение N 383-П), изданного Банком России в развитие Закона об НПС, отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.
Следует отметить, что утратившее силу Положение Банка России от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" (далее - Положение N 2-П) ранее использовало категории безотзывности и окончательности только в отношении платежей, осуществляемых через подразделения расчетной сети Банка России.
Закон об НПС устанавливает срок перевода денежных средств. Согласно ч. 5 ст. 5 Закона об НПС перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней, начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
На наш взгляд, возникает вопрос о том, как указанный срок может быть обеспечен, учитывая при этом правила ст. 849 ГК РФ, устанавливающие сроки операций по банковскому счету, а также то обстоятельство, что в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (посредники в переводе).

В настоящее время на рассмотрении Госдумы находится проект Федерального закона N 47538-6 "О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - законопроект), которым предусматривается дополнить ГК РФ ст. 861.1 "Перевод денежных средств" следующего содержания:
"1. При осуществлении перевода денежных средств банк обязуется по распоряжению плательщика или получателя средств (платежному распоряжению) за счет денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика или предоставленных им без открытия банковского счета, в срок, предусмотренный п. 2 настоящей статьи, предоставить определенную в платежном распоряжении сумму денежных средств указанному в платежном распоряжении получателю средств с зачислением на банковский счет денежных средств либо выдачей наличных денег в этом или в ином банке. Плательщиком и получателем средств может являться одно лицо. Банком плательщика и банком получателя средств может являться один банк.
Внесение наличных денег на банковский счет или получение наличных денег с банковского счета в одном банке не является переводом денежных средств.
2. Перевод денежных средств должен быть завершен между банком плательщика и банком получателя средств в срок не более двух рабочих дней в пределах территории субъекта Российской Федерации и пяти рабочих дней в пределах территории Российской Федерации, если более короткий срок не предусмотрен законом, банковскими правилами или договором.
3. После зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи наличных денег получателю средств в одном и том же с плательщиком банке или в банке получателя средств перевод денежных средств считается завершенным.
4. Перевод денежных средств может быть обусловлен выполнением определенных действий, включая осуществление встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречную передачу ценных бумаг, представление документов либо другие условия, предусмотренные законом, правилами безналичных расчетов или договором (условный перевод)".

Согласно п. 1.3 Положения N 383-П кредитные организации осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством:
списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств;
списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств - физическим лицам;
списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств.
Основанием осуществления перевода денежных средств является распоряжение клиента. В Положении N 383-П распоряжение клиента (распоряжение о переводе) рассматривается в широком смысле, поскольку оно может не только иметь форму расчетных (платежных) документов, таких как платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера, или иную форму, установленную банком или получателем средств по согласованию с банком, но и использоваться в качестве заявления, уведомления, извещения, составляемых в случаях, предусмотренных Положением N 383-П, а также в качестве заявления, составляемого в соответствии с федеральным законом в целях взыскания денежных средств.
Следует отметить, что Закон об НПС возлагает на кредитные организации обязанность до осуществления перевода денежных средств предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе:
с размером вознаграждения и порядком его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;
со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);
с порядком предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;
с иной информацией, обусловленной применяемой формой безналичных расчетов.
В свою очередь клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи, а в случае ее изменения - своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных Законом об НПС, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.
Таким образом, новое законодательство о расчетах, которое в настоящее время находится в процессе формирования, исходит из принципа, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов (п. 49 ст. 2 законопроекта). При этом ключевым понятием такого законодательства является "перевод денежных средств", который представляет собой платежную услугу. Формирование нового законодательства о расчетах предполагает внесение значительных изменений в гл. 45 и 46 ГК РФ и другие законодательные акты, а также издание Банком России соответствующих нормативных актов.
Кредитным организациям следует учитывать в своей деятельности, в том числе во внутренних документах и договорных отношениях с клиентами и другими кредитными организациями, изложенные в настоящей статье новации в правовом регулировании расчетов, а также новые требования и обязанности, предусмотренные изменениями действующего законодательства о расчетах.

 

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных


29 декабря 2021 г.
Проект Федерального закона № 48749-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Целью законопроекта является защита прав заемщиков по договору потребительского кредита (займа). В соответствии с указанной целью, законопроект направлен на совершенствование порядка расчета полной стоимости потребительского кредита, касающегося максимально точной оценки расходов заемщика, которые связанны с получением потребительского кредита.




25 декабря 2021 г.
Проект Федерального закона № 46071-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

В связи с тем, что деятельность платежных агентов сконцентрирована в социально значимых сегментах рынка платежных услуг, законопроектом устанавливаются расширенные требования к лицам, осуществляющим деятельность по приему платежей физических лиц. Также Банк России наделяется полномочиями по осуществлению контроля (надзора) за деятельностью операторов по приему платежей.




20 декабря 2021 г.
Проект Федерального закона № 42326-8 "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации"

Целью законопроекта является недопущение заключения сделок, влекущих отчуждение собственниками общего долевого имущества, в результате которых не выделенная в натуре доля в праве на неделимый объект собственности переходит к посторонним лицам в нарушение прав и законных интересов совладельцев.




10 декабря 2021 г.
Проект Федерального закона № 36447-8 "О внесении изменений в часть 4 статьи 15.5 ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ"

Законопроект обращен на урегулирование отношений, связанных с открытием счетов эскроу. В целях исключения давления со стороны застройщика на участников строительства и урегулирования отношений предлагается уточнить в Законе № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве..." норму о сроке условного депонирования.




3 декабря 2021 г.
Проект Федерального закона № 29564-8 "О внесении изменения в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства"

Целью законопроекта является создание правовой базы для деятельности информсистемы информационных ресурсов агропромышленного комплекса, которая дозволит обеспечить перевод в электронный вид, убыстрение процессов получения и увеличение эффективности мер госпомощи в сфере сельхозпроизводства, также сокращение издержек сельскохозяйственных производителей товаров на представление отчетности и её перевод в электронный вид.



В центре внимания:


Финансово-правовые особенности расчетных отношений (Саттарова Н.А.)

Дата размещения статьи: 09.12.2021

подробнее>>

Стратегически важные меры государственно-правового регулирования безналичных расчетов в России (Вавилова Е.М.)

Дата размещения статьи: 16.02.2021

подробнее>>

Момент расчета: теория и практика (Белов В.А.)

Дата размещения статьи: 05.04.2017

подробнее>>

Национальная система платежных карт и ее значение для национальной платежной системы России (Хоменко Е.Г.)

Дата размещения статьи: 19.09.2016

подробнее>>

Понятие и принципы исполнения расчетного обязательства (Лутохина О.Н.)

Дата размещения статьи: 08.10.2015

подробнее>>
Предпринимательство и право, информационно-аналитический портал © 2011 - 2022
При любом использовании материалов сайта - активная ссылка на сайт lexandbusiness.ru обязательна.