Быстрая навигация: Каталог статей Иные вопросы Год перемен (Мартьянов А.)

Год перемен (Мартьянов А.)

Дата размещения статьи: 17.09.2014

В начале этого года вступил в силу ряд изменений в Закон об организации страхового дела.
От страховщиков потребуется усилить систему внутреннего контроля, позаботиться о раскрытии информации по условиям и порядку осуществления страховой сделки, внести изменения в правила страхования.

Как известно, в начале 2014 г. вступили в силу многочисленные изменения в Закон об организации страхового дела, который наряду с Гражданским кодексом является основополагающим актом, регламентирующим деятельность российских страховых компаний. За последние годы эти изменения стали самыми значительными в страховом законодательстве. Они затрагивают совершенно разные аспекты деятельности страховщиков и других субъектов страхового дела и могут существенно повлиять на "правила игры" на страховом рынке в самое ближайшее время.
Во многих изменениях чувствуется влияние нового регулятора, который стремится к гармонизации законодательства в отношении всех финансовых организаций, используя лучшие практики, которые давно уже применяются для надзора за банками. В этом, на мой взгляд, и заключается одно из преимуществ наличия единого регулятора на финансовом рынке.
Я перечислю лишь несколько самых важных изменений, которые уже повлияли и повлияют в будущем на работу большей части страховщиков.

1. Раскрытие информации

Законом вводятся довольно широкие требования по раскрытию условий, правил и договоров страхования, страховых тарифов и размеров агентского вознаграждения, размещении информации о страховых посредниках на сайтах компаний, руководителях и акционерах страховщика.
Интересно, что, например, требование о раскрытии конечных бенефициаров для банков существует уже несколько лет. Из текста Закона напрямую не следует, что аналогичное условие должно распространяться и на страховщиков, однако не удивлюсь, если надзор установит это требование при определении порядка раскрытия определенной законом информации. Так что раскрытие конечных бенефициаров страховщиками - это вопрос времени.
Закон фактически закрепляет ранее озвученный регулятором курс на неуклонное повышение прозрачности, говоря о которой мы подразумеваем как прозрачность для потребителя, так и прозрачность для регулирующих органов.
С 21 января страховщики обязаны обеспечить размещение в Интернете как текстов всех используемых правил страхования, так и информации о посредниках, которые уполномочены работать с клиентами от имени и по поручению страховщика. Особый акцент сделан на обязательные виды страхования, по которым посредник теперь обязан раскрывать потребителю размер своего комиссионного вознаграждения.
Мы рассматриваем это только как первый шаг в данном направлении и ожидаем, что требования по раскрытию информации будут усиливаться и впредь, постепенно распространяясь и на добровольные виды. Не исключаем даже, что со временем регулятор заинтересуется опытом европейского страхового рынка, в ряде стран которого введены запреты либо серьезные ограничения на получение страховым посредником агентского вознаграждения от страховой компании.
СК "МАКС" своевременно отреагировала на требования законодательства. В установленные Законом сроки на нашем сайте появились тексты всех применяемых правил страхования и сервис, позволяющий идентифицировать уполномоченных нами страховых посредников, будь то частные лица, индивидуальные предприниматели или организации. Насколько мы можем судить, справились с этой задачей и все прочие крупные страховщики.

2. Внутренний контроль

Большой блок изменений касается усиления страховщиками системы внутреннего контроля, что находится в русле как общемировых тенденций, так и требований, предъявляемых регулятором к российским банкам, где в соответствии с законодательством внутренний аудит является неотъемлемой частью системы внутреннего контроля уже много лет.
Законом вводится обязанность страховщика организовать систему внутреннего контроля прежде всего через назначение внутреннего аудитора и создание обязательной службы внутреннего аудита. Немаловажный аспект работы данной службы - это дополнительный контроль со стороны Банка России, который по запросу будет иметь доступ ко всем отчетам внутреннего аудитора.
Законом устанавливается требование с 2015 г. проводить, помимо обязательного в настоящее время аудита годовой финансовой отчетности, также аудит выполнения страховщиком требований финансовой устойчивости, платежеспособности и эффективности организации системы внутреннего контроля страховщика.
Конечно, это требование отразится на сроках и стоимости этой услуги. Такое заключение уважающие себя аудиторы смогут дать только после проведения детального тестирования всех элементов внутреннего контроля, указанных в Законе. Обычным вопросником здесь точно не обойтись. Например, аналогичное требование о выдаче аудиторского заключения, которое появилось в США в результате принятия закона Сарбейнс - Оксли в начале 2000 гг., привело к увеличению объема работ и стоимости аудиторских услуг в среднем на 20 - 30%.
Одним из элементов системы внутреннего контроля являются квалифицированный актуарий требования к актуарной оценке, которые начнут применяться к страховщикам в полной мере в следующем, 2015 г. Не надо забывать, что такую оценку могут делать только аттестованные актуарии, которые являются членами саморегулируемой организации, сведения о которых внесены в единый реестр ответственных актуариев. Предполагаю, что такие специалисты будут в ближайшее время очень востребованы на рынке, их будет недоставать. Но это - тема для отдельного анализа.
Последние два-три года ознаменовались как существенным сокращением количества страховщиков по инициативе надзора, так и, к сожалению, несколькими достаточно громкими самостоятельными уходами. Почти каждый раз прекращение деятельности страховщика сопровождается невыполнением обязательств перед страхователями в весьма солидных объемах. Очевидно, что регулятор не намерен в дальнейшем мириться с такой практикой. Внесенные Законом изменения являются последовательными шагами на пути введения более глубокого и более оперативного надзора, призванного не констатировать возникновение у страховщика неразрешимых проблем, но предвидеть их или диагностировать на ранних стадиях, когда интересы тысяч страхователей еще непоправимо не нарушены.
Полагаем, что обеспечить полное соответствие новым требованиям по контрольным процедурам многим страховщикам будет не так уж и просто, трудности особенно коснутся средних и мелких страховщиков, так как дополнительные организационные мероприятия, наем квалифицированных кадров для контролирующих подразделений могут оказаться делом достаточно накладным.

3. Регулирование деятельности посредников

Законом конкретизируется определение страховых агентов и брокеров. Впервые законодательно указывается на необходимость предоставления гарантии брокерами, которые принимают денежные средства от страхователей. Наверняка многие из моих коллег сталкивались в своей работе с многочисленными недобросовестными агентами, которые, пользуясь доверием страховых компаний, безнаказанно исчезают вместе со страховыми премиями. Сделав гарантию для брокеров обязательной, на мой взгляд, законодатель мог бы распространить это требование и на агентов, что уже является нормой на некоторых страховых рынках, в том числе и стран СНГ.
С 1 июля 2014 г. вводятся ограничения на назначение агента или брокера выгодоприобретателем по заключенным им полисам в пользу третьих лиц. Прежде всего данное требование коснется банков, которые являются важным каналом реализации страховых услуг. Насколько мне известно, большинство банков заранее подготовились к реализации этого запрета и структурировали свои взаимоотношения со страховщиками соответствующим образом. В любом случае, на наш взгляд, данный запрет не повлияет серьезным образом на существующий бизнес по банкострахованию.
Со всеми этими и другими изменениями в Законе у страховщиков связаны большие ожидания. С одной стороны, Закон нацелен на усиление защиты прав потребителя, что на 100% совпадает с линией, проводимой в последнее время судебной системой. Тем страховщикам, которые планируют вернуться к практике бесконечного затягивания выплатных дел, дан четкий сигнал, что к прошлому возврата не будет. С другой стороны, страховое сообщество надеется, что последняя редакция Закона вернет в страховые правоотношения принцип свободы договора, который, казалось бы, практически исчез из них в последний год. По крайней мере соответствующие нормы в Законе теперь заложены, и нам остается дождаться накопления определенной судебной практики. Оценив ее, мы поймем, восприняли ли судьи нормы, введенные новой редакцией Закона, и если восприняли, то в какой мере.
Уже сейчас понятно, что время формальных отказов в выплатах ушло безвозвратно, и показатели убыточности по автострахованию, к примеру, подрастут на 10 - 15% (это оценки наших коллег из нескольких страховых компаний) в зависимости от того, будут ли суды продолжать игнорировать принцип свободы договора. Соответственно, в части добровольного страхования автомобилей вполне возможна и ожидаема определенная корректировка тарифов, ориентирующаяся на судебную практику.
Кроме того, указанные нововведения влекут за собой достаточно серьезные изменения требований к содержанию правил страхования. Некоторые страховщики в спешном порядке стали даже вносить изменения в свои действующие правила страхования, хотя в Письме Банка России требования о соответствии новым положениям Закона относятся только к вновь вводимым правилам страхования. Позиция надзора по данному вопросу такова, что подход к лицензированию с введением новых требований станет более предметным, возникнет повод для диалога между регулятором и страховщиком, выходящим на новый для себя рынок, в ходе которого регулятор сможет оценить степень серьезности намерений страховой компании и принять более индивидуализированное, взвешенное решение.
У нашей компании есть определенное преимущество в части, касающейся текстов правил страхования. К нам, как к крупному универсальному страховщику, надзорные органы всегда проявляли достаточно строгое и пристальное внимание. В итоге мы по многим параметрам уже в 2012 - 2013 гг. жили по правилам страхования, полностью соответствующим требованиям Закона, который вступил в силу 21 января 2014 г. Можно сказать, что коллеги из территориальных инспекций ФСФР и Банка России заранее помогли нам подготовиться к текущей редакции Закона.
Я перечислил лишь некоторые из наиболее существенных изменений в законодательстве, которые повлияют на деятельность участников страхового рынка. Очевидно, что это только начало больших преобразований на рынке страхования, которые нас ожидают в связи с появлением единого регулятора, и у нас впереди еще много нормативных требований Банка России по регулированию рынка, условия для которых заложены в новой редакции Закона об организации страхового дела.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости

Бесплатная консультация юриста по телефонам:

Москва, Московская область
+7 (499) 703-46-28
Санкт-Петербург, Ленинградская область
+7 (812) 336-43-00

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных

22 февраля 2021 г.
Проект Федерального закона № 1116818-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц" и ст. 45 Федерального закона "О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд"

Цель законопроекта - расширение доступа к участию в закупках субъектам малого и среднего бизнеса, с возможностью предоставить банковские гарантии в качестве обеспечения заявки на участие в конкурентной закупке с участием субъектов МСП или обеспечения исполнения договора, заключенного по результатам таких закупок, выданные банками, включенным в перечень, предусмотренный статьей 45 Закона № 44-ФЗ.

15 февраля 2021 г.
Проект Федерального закона № 1112339-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и Федеральный закон "Об исполнительном производстве"

Цель законопроекта - создание единой системы управления арестованным, конфискованным, а также иным изъятым имуществом, подлежащим обращению в собственность государства в соответствии с законодательством. Законопроектом предусматривается применение электронной формы торгов, а также, реализация имущества на единых электронных площадках, отобранных Правительством РФ, где путем проведения электронных аукционов реализуется конфискованное и иное обращенное в собственность государства имущество.

10 февраля 2021 г.
Проект Федерального закона № 1109512-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О рекламе"

Цель законопроекта - совершенствование законодательства и устранения правовых пробелов в сфере регулирования распространения социальной рекламы в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Предлагаемые изменения предоставят некоммерческим организациям инструменты рекламного продвижения своих инициатив и позволят оптимальным способом информировать о своей деятельности в сети "Интернет".

3 февраля 2021 г.
Проект Федерального закона № 1105153-7 "О внесении изменений в статьи 38 и 86 Федерального закона "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"

Цель законопроекта - установление полномочий Правительства РФ с сфере определения порядка изъятия федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим государственный контроль за обращением медицинских изделий, фальсифицированных, недоброкачественных или контрафактных медицинских изделий, не являющихся вещественными доказательствами по уголовным либо административным делам.

30 января 2020 г.
Проект Федерального закона № 1103069-7 "О внесении изменения в статью 134 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"

Цель законопроекта - внесение в законодательство о банкротстве уточнения, согласно которому в рамках удовлетворения требований кредиторов второй очереди не могут быть взысканы иные платежи, кроме платежей по выплате выходных пособий и (или) оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.