Главная Новости Общие вопросы Формы деятельности Договоры Виды деятельности Вопрос-ответ Контакты

Быстрая навигация: Каталог статей > Предпринимательские договоры > Кредитный договор > Будущее микрофинансовых организаций в России (Лейба А.)

Будущее микрофинансовых организаций в России (Лейба А.)

Дата размещения статьи: 28.11.2014

Летом этого года, 1 июля, вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Этот Закон коснулся и деятельности микрофинансовых организаций, выдающих займы в основном субъектам малого и среднего бизнеса, а также малообеспеченным слоям населения. Что изменилось в деятельности указанных организаций?

Микрофинансовый бизнес

Микрофинансовые организации (МФО) предоставляют займы в основном субъектам малого и среднего предпринимательства, которым коммерческие банки не выдают кредиты ввиду больших финансовых рисков из-за отсутствия у таких предпринимателей ликвидного имущества, а также высокой себестоимости выдачи данных кредитов.
Одной из самых распространенных ситуаций в этой сфере является оформление индивидуальными предпринимателями как физическими лицами потребительских микрозаймов, которые затем пускаются на развитие бизнеса (то есть по сути на предпринимательские цели).
При этом МФО быстро предоставляют гражданам ровно столько средств, сколько им нужно в данный момент, без предоставления всякого обеспечения (только по паспорту). И плата за это - высокая процентная ставка за пользование займом, начисляемая, как правило, ежедневно.
Микрофинансовый бизнес в России является самоокупаемым легальным бизнесом с очень высокой рентабельностью. Еще в 2005 году в Письме от 02.02.2005 N 06-33-2/482 ЦБ РФ указал, что законодательство не относит деятельность по предоставлению займов исключительно к банковской деятельности и не ограничивает состав субъектов договора займа, поэтому организации, не являющиеся кредитными, вправе осуществлять указанную деятельность без банковской лицензии.
Напомним, что согласно ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 04.01.2011, МФО - это юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр МФО.
Закон N 151-ФЗ также вводит ряд ограничений на деятельность МФО, среди которых - запрет привлекать средства в виде займов от посторонних физических лиц. Однако в качестве исключения это допускается, при этом устанавливаются минимальная сумма займа в рамках одного договора в размере 1,5 млн. руб. и максимальная сумма выдаваемого микрозайма в размере 1 млн. руб. (п. 3 ч. 1 ст. 2, ст. 12 Закона N 151-ФЗ).
Следует отметить, что привлекаемые МФО денежные средства в этом случае не являются классическими вкладами (поскольку это только банковская операция), в связи с чем на привлеченные у физических лиц займы не распространяется система обязательного страхования вкладов, однако при этом есть повышенный потенциальный доход физического лица - инвестора (примерно от 15 до 27% годовых).
Право на осуществление микрофинансовой деятельности в силу ст. 3 Закона N 151-ФЗ имеют как МФО, созданные и осуществляющие свою деятельность согласно этому Закону, так и кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица (например, государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства), осуществляющие микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством РФ, регулирующим деятельность таких юридических лиц.
В частности, особенности правового положения кредитных потребительских кооперативов (КПК) определяет Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", который не распространяется на сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК), особенности правового положения которых устанавливаются Федеральным законом от 08.12.1995 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации".
Мы будем вести речь о частных коммерческих МФО, выступающих в качестве кредиторов (заимодавцев) и подпадающих под действие Закона N 151-ФЗ, имея в виду, что к отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Когда права потребителей нарушены

Следует отметить, что МФО, как и банки, зачастую включают в договоры займа условия, ущемляющие права и законные интересы граждан.
Так, управление Роспотребнадзора по Волгоградской области привлекло ООО "МигКредит" (далее - Общество) к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 20 тыс. руб.
Позиция государственного органа основывалась на том, что в п. 3 договора займа, заключенного между Обществом и заемщиком, содержались условия о взимании с последнего комиссии за предоставление займа в сумме 6 тыс. руб., представляющей собой проценты по договору займа, выраженные в твердой сумме, а также о невозможности возврата этой комиссии при досрочном возврате суммы займа. Кроме того, п. 7 договора займа предусматривал, что споры, возникающие в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору займа, передаются на рассмотрение и разрешаются мировым судьей судебного участка N 413 района Марьина роща г. Москвы или Останкинским районным судом г. Москвы по подсудности, установленной для соответствующей суммы требований.
Общие условия заключения и исполнения договоров займа в Обществе предусматривали аналогичные положения.
В связи с этим Общество обратилось в арбитражный суд с заявлением об отмене Постановления, однако ни суд первой инстанции, ни апелляционная инстанция не нашли оснований для отмены постановления о наложении штрафа, указав, что п. п. 3 и 7 договора займа нарушали положения ст. ст. 809, 810 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 28 ГПК РФ, а также накладывали на потребителя (заемщика) дополнительные затраты (решение Арбитражного суда г. Москвы от 18.04.2013, Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 12.07.2013 по делу N А40-146479/2012).
Были также случаи распространения некоторыми МФО ненадлежащей рекламы.
Так, ООО "Магазин Малого Кредитования" (далее - ООО "ММК") обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании недействительным решения Управления ФАС по Ростовской области, которым реклама общества, распространявшаяся путем использования электронных экранов, расположенных на улицах города, и содержащая сведения "Заем до 16000 рублей без залога по паспорту жителям области. Быстроденьги. Деньги на все случаи жизни 88001004344", была признана ненадлежащей.
Оставляя в законной силе решение УФАС, суды обеих инстанций указали, что ООО "ММК", являясь рекламодателем, допустило размещение рекламы с существенным нарушением требований, предъявляемых законодательством о рекламе: имело место ограниченное время считывания рекламы (7 секунд), мелкий и размытый шрифт текста, содержащего существенные условия займа, высота размещения - не менее 5 метров от проезжей части, что в совокупности свидетельствует о невозможности потенциальных потребителей данного вида услуги (водителей и пассажиров транспортных средств) ознакомиться с существенными условиями договора, влияющими на конечный финансовый результат.
При таких обстоятельствах суды пришли к выводу, что информация, указанная в рекламном ролике мелким шрифтом, не доведена до потребителей надлежащим образом, ввиду чего потребители вводились в заблуждение в отношении условий предоставления займа, а формальное присутствие в рекламе условий, напечатанных нечитаемым шрифтом, не позволяло потребителю воспринимать данные сведения (решение Арбитражного суда Ростовской области от 16.12.2013, Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.03.2014 по делу N А53-21130/2013).

Как изменится деятельность МФО

Многие специалисты в области кредитования отмечают, что основной текст Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", положения которого не распространяются на ипотеку, был написан судебной практикой еще до его принятия. Это всем известные постановления высших судов РФ о незаконности взимания банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, навязывания услуг страхования при заключении договора, запрета на досрочное погашение кредита (займа), а также самовольного изменения подсудности споров, вытекающих из договора, и т.д.
Ранее ввиду отсутствия единого нормативно-правового акта, регулирующего сферу потребительского кредитования, отношения между заемщиком и кредитором регулировались прежде всего отдельными положениями ГК РФ, и каждая из сторон пыталась трактовать его положения в свою пользу. Поэтому основная цель принятия Закона N 353-ФЗ - создание таких условий для заемщика, при которых он был бы способен принять взвешенное решение о получении или неполучении кредита (займа) на основании предоставленной кредитором полной информации (об общих условиях договора, публикующихся для неограниченного круга лиц, о полной стоимости кредита (займа), а также установление предельной стоимости кредита и займа (ПСК) и штрафных санкций по договору.
Согласно вступившим в силу 01.07.2014 положениям Закона N 353-ФЗ каждая МФО должна разработать и применять общие условия выдачи потребительских займов, а также соблюдать все иные требования Закона N 353-ФЗ, предусмотренные для кредиторов.
Согласно ст. 6 Закона N 353-ФЗ ЦБ РФ будет ежеквартально рассчитывать среднюю ПСК не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам этого рынка либо не менее чем по 1/3 общего количества кредиторов, представляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа). Кредиторы в свою очередь не смогут повышать ее более чем на 1/3, однако при этом требуется учитывать специфику различных кредитных продуктов (беззалоговые кредиты, автокредиты, экспресс-кредиты). В Законе N 353-ФЗ также есть существенная оговорка о том, что ЦБ РФ рассчитывает средние ставки не только исходя из суммы, срока или обеспечения кредита, но и с учетом вида кредитора.
Таким образом, для МФО будут действовать свои средние ставки (в настоящее время в некоторых случаях они доходят до 2000% в год), поэтому большие убытки им не грозят.
Размещенные на первой странице договора займа ПСК и размер процентов годовых даже по так называемым займам до зарплаты, или Pay Day Loans (PDL), в этом случае вряд ли испугают потенциального клиента МФО, который и ранее брал займы в подобных организациях на таких же условиях. Остается надеяться, что здравый смысл гражданина, собирающегося заключить договор потребительского займа на этих условиях, возьмет верх.
Несущественно, на наш взгляд, повлияют на деятельность МФО (в отличие от банков) положения ч. 2 ст. 11 Закона N 353-ФЗ о возможности немотивированного возврата всей суммы займа без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение 14 календарных дней (так называемого периода охлаждения) с момента получения денежных средств (для целевого кредита - в течение 30 календарных дней), поскольку они и так обычно выдаются на короткие сроки.
Только на пользу МФО пойдут и положения ч. 1 ст. 12 Закона N 353-ФЗ о том, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном Законом N 353-ФЗ.
Если будущий заемщик не будет согласен на уступку прав, скорее всего, ему просто будет отказано в предоставлении микрозайма даже без объяснения причин такого отказа (ч. 5 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Новые условия не страшны МФО

В ближайшее время вряд ли "микрофинансы споют романсы", как утверждают многие СМИ, ведь банки не настроены заниматься выдачей населению экспресс-кредитов наличными денежными средствами без обеспечения.
Даже несмотря на высокие процентные ставки по микрозаймам, нешуточная жизнеспособность МФО и их рыночная востребованность (быстрота рассмотрения заявок и выдачи займов, гибкость и индивидуальный подход к клиентам, отсутствие необходимости предоставления справок о доходах и поиска поручителей) позволят им приспособиться к работе в новых условиях.
Важно учитывать, что положения Закона N 353-ФЗ распространяются только на договоры потребительского кредита и займа, заключенные после дня вступления указанного Закона в силу, поэтому, например, введение с 01.07.2014 законодательных ограничений размеров неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму займа (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ) несильно повлияет на условия работы МФО, так как какое-то время они будут жить за счет финансовых ошибок прежних клиентов.
Поскольку в силу ст. 16 Закона N 353-ФЗ надзор за соблюдением микрофинансовыми организациями положений настоящего Закона возложен на Банк России, это, пожалуй, единственное обстоятельство, которое может существенно повлиять на характер деятельности большинства МФО на рынке доступных кредитов. В связи с этим стоит отметить, что 26.06.2014 (не дожидаясь вступления в силу Закона N 353-ФЗ) ЦБ РФ принял решение об исключении из государственного реестра МФО сведений о нескольких организациях, среди которых ЗАО "КРОКОС", ООО "Мерлион Финанс", ООО "Мордов-Финанс" и ООО "Магнатэк Групп". Кроме того, с 22.06.2014 Федеральным законом от 21.12.2013 N 375-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ" введены относительно большие для МФО административные штрафы (ст. 15.26.1 КоАП РФ).
Ну что же, поживем - увидим!

 

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости

16 мая 2017 г.
Проект федерального закона "О признании утратившей силу части 4 статьи 8.25 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях"

Законопроект направлен на устранение избыточности правового регулирования в части установления ответственности за нарушение условий гражданско-правовых договоров, заключаемых в соответствии с требованиями лесного законодательства. Во избежание возникновения временного разрыва, в течение которого лица, нарушающие условия договора безвозмездного пользования лесным участком, будут освобождены от какой-либо ответственности, часть 4 статьи 8.25 КоАП предлагается признать утратившей силу с 1 марта 2018 года.




27 апреля 2017 г.
Проект Федерального закона № 162019-7 "О внесении изменений в статьи 4 и 5 Федерального закона "О транспортно-экспедиционной деятельности" и статью 11.14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях"

Законопроект разработан в целях принятия дополнительных мер противодействия актам незаконного вмешательства и обеспечения общественной безопасности, а также устранения противоречий положений статьи 12 Федерального закона от 6 июля 2016 года № 374-Ф3 отдельным нормам законодательства Российской Федерации. Статьей 12 федерального закона № 374-Ф3 внесены изменения в Федеральный закон от 30 июня 2003 года №87-ФЗ "О транспортно-экспедиционной деятельности". 




13 апреля 2017 г.
Проект Федерального закона № 148799-7 "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

Целями законопроекта являются расширение сферы применения электронного документооборота и установление единого порядка электронного страхования для физических и юридических лиц; привлечение к реализации услуг страховых посредников (агентов и брокеров); устранение неопределенности в части обязанности медицинских учреждений предоставлять информацию о специальной категории персональных данных пациентов при наличии соответствующего разрешения субъекта персональных данных либо его законного представителя/наследника). 




4 апреля 2017 г.
Президентом РФ подписан Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе"

Основная цель данного Федерального закона - совершенствование регулирования осуществления трансграничных переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Кроме этого, Федеральный закон от 3 апреля 2017 г. № 59 ФЗ  направлен на устранение негативных последствий запрета на деятельность российских платежных систем на территории Украины, введенного 17 октября 2016 г.




1 апреля 2017 г.
Проект федерального закона № 137655-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей"... "

Законопроект разработан в целях развития системы предоставления государственных и муниципальных услуг по принципу "одного окна" в многофункциональных центрах предоставления государственных и муниципальных услуг и направлен на обеспечение взаимодействия регистрирующего органа с многофункциональными центрами предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме без дублирования документов на бумажных носителях при предоставлении услуги по государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.



В центре внимания:


Сфера кредитования как объект правового регулирования (Костюк М.Ф., Селямин А.А.)

Дата размещения статьи: 15.04.2017

подробнее>>

Существенные условия кредитного договора в свете судебной практики (Михеева И.Е.)

Дата размещения статьи: 13.04.2017

подробнее>>

Проценты за пользование кредитом в свете судебной практики (Михеева И.Е.)

Дата размещения статьи: 20.03.2017

подробнее>>

Аннулирование кредитного договора как способ минимизации негативных последствий экономического кризиса (Серова О.А.)

Дата размещения статьи: 16.03.2017

подробнее>>

Система управления рисками обеспечения кредитных операций (Гагауз В.)

Дата размещения статьи: 15.02.2017

подробнее>>
Предпринимательство и право, информационно-аналитический портал © 2011 - 2017
При любом использовании материалов сайта - активная ссылка на сайт lexandbusiness.ru обязательна.

Навигация

Статьи

Сопровождение сайта