Главная Новости Общие вопросы Формы деятельности Договоры Виды деятельности Вопрос-ответ Контакты

Быстрая навигация: Каталог статей > Предпринимательские договоры > Договор банковского счета > Залог прав по договору банковского счета (Замотаева Т.Б.)

Залог прав по договору банковского счета (Замотаева Т.Б.)

Дата размещения статьи: 17.03.2015

Вопрос о залоге денежных средств с 90-х гг. прошлого столетия до наших дней оставался полемичным. Долгое время в литературе существовали три позиции по этому вопросу: 1) залог денежных средств невозможен <1>, 2) невозможен залог только наличных денежных средств <2>, 3) деньги могут быть предметом залога <3>. Существо противоположных позиций было обусловлено правовой природой денег как объекта гражданских прав <4>, поскольку законодатель распространял на деньги правовой режим вещи. И другая причина заключалась в том, что реализация предмета залога в силу ст. 350 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК) в первоначальной редакции осуществлялась лишь путем продажи с публичных торгов, если иное не предусмотрено законом; к последнему относился залог векселя путем составления залогового индоссамента.
--------------------------------
<1> См.: Рубанов А.А. Залог и банковский счет в договорной практике // Хозяйство и право. 1997. N 9.
<2> См.: Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. М., 2000.
<3> См.: Гонгало Б.М. Обеспечение исполнения обязательств. М., 1999.
<4> Подробнее см.: Замотаева Т.Б. Деньги как объект гражданских прав: Дис. ... канд. юрид. наук. Самара, 2003.

Теоретические сомнения о залоге денежных средств подтверждались материалами судебной практики. Так, Сбербанк России обратился в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора о залоге, заключенного с коммерческим банком в обеспечение кредитного договора, поскольку предметом залога являлось имущество, определенное в договоре как "денежные средства, хранящиеся на корреспондентском счете". В п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге" указывалось, что в соответствии со ст. 334 ГК в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. При этом согласно ст. 349 и 350 ГК удовлетворение требований осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга. Таким образом, одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога. Исходя из природы "безналичных денег", они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей <5>.
--------------------------------
<5> Вестник ВАС РФ. 1998. N 3.

Значительные изменения норм ГК в рассматриваемой сфере кардинальным образом изменили правовую природу денег и залог денежных средств.
В силу ст. 128 ГК с 1 октября 2013 г. в зависимости от формы денег установлено два правовых режима: наличные деньги имеют режим вещей, безналичные денежные средства на банковском счете - режим прав (требований).
С 1 июля 2014 г. законодатель ввел в ГК новый институт - договор залога прав по договору банковского счета, однако определения указанного договора в нормах не содержится. Потому предлагаем следующий вариант - договор залога прав по договору банковского счета - это соглашение, в силу которого залогодатель (владелец счета) обязуется при условии открытия залогового счета в банке передать залогодержателю (банку или иному лицу) в залог права по договору банковского счета во исполнение основного обязательства залогодателя (должника или третьего лица).
Залог прав по договору банковского счета регулируется нормами ГК, ст. 72.1 ФЗ от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" <6>, ст. 18.1 ФЗ от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" <7>, ст. 27.3, ст. 27.3-1 ФЗ от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" <8>, ст. 145 ФЗ от 27 ноября 2010 г. N 311-ФЗ "О таможенном регулировании в Российской Федерации" <9>, ст. 26 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <10> и другими федеральными законами и нормативными актами <11>.
--------------------------------
<6> СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849.
<7> СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.
<8> СЗ РФ. 1996. N 17. Ст. 1918.
<9> СЗ РФ. 2010. N 48. Ст. 6252.
<10> СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.
<11> См., например: указание ЦБ РФ от 20 июня 2014 г. N 3289-У "О требованиях к порядку учета денежных требований, являющихся предметом залога по облигациям, и денежных сумм, зачисленных на залоговый счет" // Вестник Банка России. 2014. N 70.

Правила законодательства (ст. 358.12 ГК) в отношении операций по залоговому счету устанавливаются следующим образом: в первую очередь применимы нормы о залоге (§ 3 гл. 23 ГК), затем - положения гл. 44 - 45 ГК, в третью очередь - другие нормы законодательства, затем - банковские правила и, наконец, положения договора залога прав.
Исходя из системы правового регулирования отношений залога прав лица по банковскому счету рассматриваемый институт имеет комплексный характер, заключающийся в том, что залог прав, прежде всего, является видом залога (основанием классификации выступает объект залоговых отношений). С другой стороны, залоговый счет - вид банковского счета в силу ст. 860 ГК (основание классификации - характер операций по счету).
В литературе встречается позиция о том, что договор залогового счета следует рассматривать в качестве разновидности договора банковского счета <12>. Систематизация договоров, предполагающая соотношение рода и вида договора, безусловно, должна иметь единые начала и критерии разграничения общего и частного.
--------------------------------
<12> См.: Карчевский С.П. Новые виды банковских счетов: открытие и функционирование // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. N 2.

Таким образом, договор залога прав по договору банковского счета является видом договора залога, а договор залогового счета <13> - видом договора банковского счета. Подтверждением этому является правило п. 7 ст. 358.9 ГК, закрепляющее применение гл. 45 ГК (о банковском счете) к договору об открытии залогового счета.
--------------------------------
<13> В ГК он именуется договором об открытии залогового счета.

Кроме того, п. 3 ст. 358.9 ГК закрепляет, что залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета.
Исходя из прямого толкования нормы законодатель закрепляет два договора: 1) договор об открытии залогового счета, 2) договор о залоге прав по договору банковского счета. Юридические факты "открыть залоговый счет" и "заключить договор об открытии залогового счета" не тождественны. С практической точки зрения при заключении договора банковского счета условие об открытии определенного вида банковского счета (валютного, корреспондентского, текущего и др.) входит в содержание договора, и, полагаем, более корректным было название "договор залогового счета", а не "договор об открытии залогового счета".
Рассмотрим субъектный состав и содержание договора залога прав по договору банковского счета.
Общее правило о залоге (ст. 335 ГК) предусматривает, что залогодателем может быть как сам должник по основному обязательству, так и третье лицо, не являющееся должником. Для залога прав по договору банковского счета законодатель не делает исключений, и в договоре залога залогодатель должен указать, является ли он должником по основному обязательству либо должник - иное лицо. Независимо от основного обязательства залогодатель - это всегда контрагент (клиент) по договору банковского счета.
Кроме того, залогодатель - владелец счета (вклада) может разместить на счете как "собственные" деньги <14>, так и полученные по договору займа или кредита. Особенность заемных обязательств в том, что они фактически восполняют систему отношений собственности. Нельзя воспользоваться имуществом, обладающим родовыми признаками, и денежными средствами (в том числе находящимися на счете), не потратив их как свои собственные.
--------------------------------
<14> Термин "собственные" используется здесь лишь в плане указания на приобретение и принадлежность денежных средств. Права собственности на денежные средства на счете не возникает.

Потому именно залогодателем по договору залога прав может быть не просто владелец счета, а лишь лицо (физическое, юридическое), имеющее права на денежные средства, находящиеся на счете. Доказательством этому является норма ст. 72.1 ФЗ "Об исполнительном производстве", в силу которой не допускается обращение взыскания по долгам должника (в исполнительном производстве) на денежные средства, находящиеся на номинальном банковском счете или счетах, владельцем которых является должник. В соответствии со ст. 860.1 ГК владелец номинального счета совершает операции в интересах и (или) по поручению другого лица (доверителя, комитента, принципала, подопечного и др.), кому принадлежат права на денежные средства.
Залогодателем может быть и вкладчик (п. 8 ст. 358.9 ГК), в качестве которого выступают граждане РФ, иностранные граждане и юридические лица (в том числе нерезиденты) во исполнение ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" <15>.
--------------------------------
<15> СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859.

По обязательству банковского вклада деньги могут быть внесены во вклад и третьим лицом, при этом вкладчиком остается то лицо, которое заключило договор банковского вклада. Статья 842 ГК устанавливает возможность внесения в банк вклада на имя определенного третьего лица. Целью внесения вклада на имя определенного третьего лица является передача ему всех прав на этот вклад. Существенным условием договора банковского вклада является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Таким образом, независимо от того, от кого поступили денежные средства, при зачислении их на банковский, а именно на залоговый, счет владелец счета обретает статус залогодателя при заключении им договора залога прав.
Залогодержателем всегда является кредитор по основному (обеспечиваемому) обязательству; таковым может выступать банк (п. 2 ст. 358.9 ГК), заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета. Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога прав по банковскому счету.
Если залогодержателем выступает иное лицо, то функция банка сводится в основном к учету денежных средств, находящихся на залоговом счете. Кроме того, заключенный договор банковского (залогового) счета становится договором в пользу третьего лица - залогодержателя, без согласия которого стороны договора (банк и клиент - он же залогодатель по договору залога прав) не вправе вносить в него изменения, а также совершать действия, влекущие прекращение такого договора (ст. 358.13 ГК). В отличие от общего правила (ст. 341 ГК) залог по договору залога прав возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога (ст. 358.11 ГК).
Возможна еще одна ситуация, когда залогодержателем выступает иное лицо. Такое правоотношение по залогу прав по банковскому счету складывается с участием четырех субъектов: если залогодатель не является должником по основному обязательству, при этом остается клиентом по договору залогового счета, а залогодержатель (кредитор по основному обязательству) не совпадает с банком. Поскольку по новеллам законодательства о залоге прав по банковскому счету правоприменительная практика еще не сформировалась, то гипотетически представим ситуацию, что в отношении банка возбуждено производство по делу о банкротстве. В подобной ситуации в сохранении заложенного имущества заинтересован прежде всего залогодатель, так как является владельцем залогового счета и обладает ограниченным правом распоряжения денежными средствами на счете. Также очевиден интерес и залогодержателя в силу акцессорности залога как обеспечительной меры. На этапе отношений, когда должник по основному обязательству надлежащим образом исполняет свои обязанности, не возникает основания для обращения взыскания на заложенное имущество. Следовательно, в этом случае лишь залогодатель может предъявить требования к банку как кредитор и сторона договора банковского (залогового) счета. Залогодержатель же в подобной ситуации несет определенные риски и лишен каких-либо мер защиты, так как является лишь выгодоприобретателем по договору банковского (залогового) счета.
Ни залогодатель, ни залогодержатель в приведенном примере отношений не могут быть признаны залоговыми кредиторами и, соответственно, лишаются правовых гарантий и последствий, предусмотренных для статуса этих лиц ФЗ о банкротстве (ст. 138). На наш взгляд, с целью защиты прав залогодержателя в рамках современного законодательства возможны замена предмета залога либо заключение соглашения об иных обеспечительных мерах; при этом право требования залогодержателя о досрочном прекращении основного обязательства не возникает, так как залог прекратился по обстоятельствам, не зависящим ни от должника, ни от залогодателя.
Содержанием договора залога прав, как известно, является совокупность его условий. В качестве существенных предписываемых условий в ст. 358.10 ГК законодатель императивно выделяет: 1) банковские реквизиты залогового счета, который открывается залогодателю, 2) существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по договору банковского счета. Поэтому с учетом введения специальной нормы общая норма ст. 339 ГК, закрепляющая, что условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство, к залогу прав по договору банковского счета не применяется.
Предметом залога в целом могут быть права по договору банковского (залогового) счета, но, в частности, в залог передается основное субъективное право - право распоряжения имеющимися на счете денежными средствами клиента.
Условие о размере денежной суммы, находящейся на залоговом счете, не является существенным. При этом по умолчанию залогом обременяется вся сумма, находящаяся на счете в течение срока действия договора залога. Однако стороны могут установить обременение залогом твердой денежной суммы, указанной в договоре (ст. 358.10 ГК); подобное условие особенно важно, если залогодателем выступает не должник по основному обязательству, а третье лицо.
Исходя из функций залога как обеспечительной меры и акцессорности залогового обязательства очевидно, что стоимость заложенного имущества должна покрывать убытки залогодержателя - кредитора по основному обязательству, взыскание неустойки, его расходы. Потому, несмотря на указание п. 4 ст. 358.9 ГК, что договор залога прав по договору банковского счета может быть заключен и при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете, полагаем, что при "нулевом залоговом счете" теряется смысл залога как обеспечительной меры.
Диспозитивной нормой предусмотрено зачисление на залоговый счет денежных сумм, поступивших залогодателю от третьих лиц (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, и др.). Таким образом, можно сделать вывод, что по залоговому счету возможно выполнение приходных и расходных операций, при этом последние должны быть предусмотрены договором (ст. 358.12 ГК). Наряду с этим правилом законодатель устанавливает лимит суммы на залоговом счете, равной размеру обеспеченного обязательства, указанного в договоре залога при уведомлении залогодержателем о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства.
Кроме того, норма ст. 358.10 ГК закрепляет, что, если иное не предусмотрено договором залога, уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены права залогодателя по договору банковского счета, соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства не допускается.
Для обращения взыскания на права по залоговому счету предусмотрены судебный или внесудебный порядок.
Реализация заложенного имущества допускается не ранее чем через 10 дней с момента получения залогодателем и должником уведомления залогодержателя, если больший срок не предусмотрен соглашением между залогодержателем и залогодателем. Реализация заложенных прав по счету выражается в списании банком денежной суммы с залогового счета и перечислении ее на счет залогодержателя или выдаче ему наличных в том же размере. Варианты выплат определяются судом или соглашением залогодателя и залогодержателя.

 

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости
  • Москва, Московская область
    +7 (499) 703-47-96
  • Санкт-Петербург, Ленинградская область
    +7 (812) 309-56-72
  • Федеральный номер
    8 (800) 555-67-55 доб. 141

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных


19 января 2019 г.
Проект Федерального закона № 628352-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" и Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" и статью 3 Федерального закона "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка"

Законопроектом вносятся изменения в статью 6.1 Федерального закона "О рынке ценных бумаг", которые предоставляют возможность участникам финансового рынка, оказывающим услуги по финансовому консультированию и являющимся членами соответствующей саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, определить признаки индивидуальной инвестиционной рекомендации в базовом стандарте данной саморегулируемой организации.




11 января 2019 г.
Проект Федерального закона № 621469-7 "О внесении изменения в статью 1 Федерального закона "Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации"

Законопроектом предлагается не распространять на хозяйствующих субъектов, выручка которых от реализации товаров за последний календарный год не превышает четырехсот миллионов рублей, действие частей 1 и 2 статьи 9 Федерального закона, которые устанавливают обязанности по размещению информации об условиях отбора контрагента для заключения договора поставки и об условиях такого договора на своем сайте в сети "Интернет".




1 января 2019 г.
Вступил в силу Федеральный закон от 29 июля 2018 г. N 251-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

Цель закона - повышение эффективности входящих на страховой рынок организаций и защиты прав потребителей страховых услуг. Основная задача закона - совершенствование процедуры лицензирования субъектов страхового дела, в том числе внедрение процедуры оценки соискателя лицензии путем анализа планируемых им бизнес-процессов, а также процедуры регистрации юридического лица через Банк России одновременно с получением лицензии на осуществление страховой деятельности.




18 декабря 2018 г.
Проект Федерального закона № 614127-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Законопроект предлагает дополнить существующий порядок и условия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств,  предусмотрев возможность заключения договора обязательственного страхования, который бы мог действовать в отношении любого транспортного средства, находящегося во владении страхователя, если оно соответствует типу (категории) и назначению транспортного средства, указанного в таком договоре.




5 декабря 2018 г.
Проект Федерального закона № 601000-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в целях совершенствования государственной политики в области противодействия коррупции"

В целях обеспечения единообразия подходов проектом федерального закона определены критерии отнесения юридических лиц к категории организаций, созданных для выполнения задач, поставленных перед федеральными государственными органами, государственными органами субъекта Российской Федерации и органов местного самоуправления.



В центре внимания:


Ответственность за нарушение обязательств по договорам банковского счета (избранные комментарии к гл. 45 ГК РФ) (Сарбаш С.В.)

Дата размещения статьи: 18.01.2019

подробнее>>

Договор совместного банковского счета (Богданов Е.В.)

Дата размещения статьи: 09.01.2019

подробнее>>

Обеспечительная функция договора банковского счета (Сыропятова Н.В.)

Дата размещения статьи: 22.03.2017

подробнее>>

Реформирование главы 45 Гражданского кодекса РФ "Банковский счет" (Сыропятова Н.В.)

Дата размещения статьи: 12.10.2016

подробнее>>

Специальный банковский счет: правовая природа и классификация (Абрамова Е.Н.)

Дата размещения статьи: 27.09.2016

подробнее>>
Предпринимательство и право, информационно-аналитический портал © 2011 - 2019
При любом использовании материалов сайта - активная ссылка на сайт lexandbusiness.ru обязательна.

Навигация

Статьи