Главная Новости Общие вопросы Формы деятельности Договоры Виды деятельности Вопрос-ответ Контакты

Быстрая навигация: Каталог статей > Отдельные виды предпринимательской деятельности > Банковская деятельность > Дезинформируй меня, если сможешь (Васин М., Запольский А.)

Дезинформируй меня, если сможешь (Васин М., Запольский А.)

Дата размещения статьи: 08.04.2016

С 2013 г. число информационных атак на российские банки многократно возросло, а применяемые технологии стали гораздо разнообразнее и эффективнее. Впервые тяжелейшие последствия искусственно созданной паники вкладчиков ощутил на себе Альфа-Банк еще в 2004 г.: в момент локальной нестабильности на банковском рынке, вызванной банкротством Содбизнесбанка, появилась публикация о проблемах в "Альфе", после которой тысячи клиентов банка ринулись снимать средства со своих счетов. С тех пор подобные информационные провокации происходили нечасто и не приводили к масштабным банкротствам крупных банков даже в период кризиса 2008 - 2009 гг. 

Ситуация резко изменилась в 2013 г. После громкого отзыва лицензии у банка "Пушкино" подобные информационные атаки резко участились и приобрели новые формы. Публикации в деловой прессе о реальных или мнимых проблемах банков стали чаще приводить к массовому изъятию средств со счетов. Наиболее популярными инструментами информационных провокаций стали sms-рассылки (Сбербанк, Альфа-Банк, "Возрождение", Уралтрансбанк, Инвестторгбанк, УБРиР, СКБ-Банк, "Кольцо Урала"), распространение черных списков банков ("Адмиралтейский", "Софрино"), публикации в СМИ (Связной Банк, МИнБ). Иногда, как было на Урале в сентябре 2014 г., в ход шли сразу все имеющиеся инструменты, что создавало мощнейший негативный эффект.

За последние два с половиной года на основании анализа общедоступной информации в СМИ при помощи финансового PR-клуба в Национальном рейтинговом агентстве (далее - НРА или Агентство, - Прим. "БО") накопилась большая база данных подобных инцидентов. К сожалению, сведения о многих событиях утеряны вместе с банковскими лицензиями атакованных банков и информацию о понесенных банками прямых финансовых потерях уже не восстановить.

В отличие от давно практикующихся в конкурентных войнах "сливов компроматов", когда распространяется клевета на менеджмент и акционеров банковских структур, целевой аудиторией информационных атак нового поколения являются не банкиры, не деловые СМИ или госструктуры, а рядовые клиенты банков, и задача таких атак - вызвать панику и массовое изъятие денежных средств клиентами, чтобы лишить банк ликвидности. Но эффективность подобных действий сомнительна, если для них нет благоприятных внешних условий. В ситуации, когда кампания по очистке банковского рынка напоминает "массовые отстрелы", каждый такой эпизод стал сопровождаться информационной истерией и сотнями апокалиптических публикаций в прессе и блогах. Именно атмосфера общей нервозности и недоверия к банкам становится той благоприятной средой, которая многократно усиливает эффект от информационных атак. Подобная реакция населения после очередного громкого отзыва лицензии была использована в полной мере в следующих случаях:

- банк "Возрождение" в 2013 г. (через несколько дней после громкого отзыва лицензии у банка "Пушкино");

- массовая атака на уральские банки в сентябре 2014 г. (после отзыва лицензии у Банк24.ру);

- локальный инцидент с Московским индустриальным банком в декабре 2013 г. в Воронеже (после череды отзывов лицензий: Инвестбанк, Банк Проектного Финансирования, Мастер-Банк).

По расчетам Агентства с осени 2013 г. совокупный приблизительный размер ущерба, причиненного банкам в ходе перечисленных информационных атак, превысил 1,329 трлн руб. (см. таблицу).

 

Таблица 

Некоторые информационные атаки на банки, последствия и потери от их осуществления 

Банк

Тип информационной атаки

Период

Примерный размер оттока средств клиентов, млрд руб.

Примерный размер оттока средств клиентов, % клиентских средств

Статус банка на 24.02.2016

Совокупный размер клиентских средств на ближайшую отчетную дату к дате события, млрд руб. <5>

Сбербанк <3>

Массовая sms-рассылка

Декабрь 2014 г.

1300

13,54

Действующий

9598,39

Связной Банк <2>

Публикации в СМИ

Ноябрь 2014 г.

10,8

24,95

Отозвана лицензия

43,29

УБРиР, СКБ-Банк, "Кольцо Урала", ВУЗ-банк, "Нейва" <3>

Массовая sms-рассылка, публикации в блогах, листовки

Сентябрь 2014 г.

10,5

н/д

Действующие

н/д

Инвестторгбанк <3>

Массовая sms-рассылка

Август 2015 г.

2,5

3,55

Финансовое оздоровление

70,46

Московский индустриальный банк (МИнБ) <1>

Публикации в СМИ

Декабрь 2013 г.

2,26

1,67

Действующий

135,31

"Возрождение" <3>

Массовая sms-рассылка

Октябрь 2013 г.

2

1,39

Действующий

143,60

"Адмиралтейский" <2>

Публикации в СМИ черного списка, массовая e-mail-рассылка

Декабрь 2014 г.

0,75

15% <4>

Отозвана лицензия

5,05 <4>

Альфа-Банк <3>

Массовая sms-рассылка

Октябрь 2015 г.

н/д

н/д

Действующий

-

Уралтрансбанк

Массовая sms-рассылка

Декабрь 2014 г.

н/д

н/д

Действующий

-

Волжский социальный банк

Массовая sms-рассылка, листовки

Ноябрь 2013 г.

н/д

н/д

Отозвана лицензия

-

"Солидарность"

Массовая sms-рассылка

Ноябрь 2013 г.

н/д

н/д

Финансовое оздоровление

-

"Софрино"

Публикации в СМИ черного списка

Апрель 2014 г.

н/д

н/д

Отозвана лицензия

-

Источник: Расчеты НРА на основе данных кредитных организаций, информации из открытых источников и экспертных оценок. Сопоставление с объемом средств клиентов кредитных организаций произведено на основе официально опубликованной отчетности Банка России. 

--------------------------------

<1> Публичные данные банка (например, исковое заявление).

<2> Информация, предоставленная официальными представителями банков по запросу.

<3> Приблизительная сторонняя экспертная оценка (Банк "Возрождение" - Елена Ковалева, газета "Коммерсант", Инвестторгбанк - Артем Ейсков, Банки.ру).

<4> Совокупный размер клиентских средств не включает срочные средства клиентов - юридических лиц.

<5> Расчет доли выведенных средств клиентов для банка "Адмиралтейский" проводился на основе данных только по текущим средствам юридических лиц в связи со спецификой бизнес-модели банка (услуги по инкассации для юридических лиц). 

Информационная атака, основанная на гремучей смеси из неблагоприятного информационного фона и мгновенного охвата клиентской аудитории с помощью sms и Интернета, может вызвать поистине катастрофические последствия. В декабре 2014 г. на фоне усугубляющихся секторальных санкций в отношении России и блокировки пластиковых карт ряда банков, попавших под санкции, произошел резкий обвал курса рубля и вслед за этим повысилась учетная ставка. Именно в этот момент началась массированная sms-атака на клиентов Сбербанка: рассылались сообщения о том, что на следующий день будут заблокированы все пластиковые карты банка. Финансовые потери только за первые сутки информационной атаки превысили 300 млрд руб. По признанию Германа Грефа, сделанному в рамках Дня инвестора в Лондоне в октябре 2015 г., "клиенты стали выносить деньги через все мыслимые устройства. Никогда в дурном сне мы не могли себе представить, что это возможно". За следующую неделю из банка было выведено более 1 трлн 300 млрд руб., что на тот момент составляло примерно 13% совокупного объема средств клиентов. Если в финансовой устойчивости Сбербанка и его поддержке со стороны государства сомневаться не стоит, то для некоторых игроков банковского рынка подобные атаки стали фатальными.

10 ноября 2014 г. в "Коммерсанте" вышла статья "Связной" уходит кредиторам", в которой говорилось о якобы отправленном группой ОНЭКСИМ владельцу Группы компаний "Связной" Максиму Ноготкову уведомлении о дефолте по долгу, залогом по которому выступал контрольный пакет акций кипрской Trellas Enterprises Ltd. (через нее осуществляется владение всеми активами предпринимателя). Также в публикации указывалось на проблемы банка, который тоже может пострадать от складывающейся во всей Группе компаний ситуации. Абстрагируясь от темы наличия или отсутствия чьих-либо корыстных интересов в распространении подобной информации, стоит подробно оценить эффект, который она произвела на банк. По словам Антона Гольцмана, который в то время был официальным представителем Связного Банка, в течение следующей за датой появления публикации недели из банка было выведено около 25% всех средств клиентов - примерно 11 млрд руб. В тот момент банк был готов выдать такой огромный объем денежных средств, а нормативы достаточности капитала были на высоком уровне, однако, как показали последующие события, деловой репутации банка и его финансовой устойчивости был нанесен непоправимый удар. Весь следующий год банк прожил фактически с нулевым капиталом и, так и не найдя путей финансового оздоровления, в конце 2015 г. потерял лицензию.

Классическим случаем распространения недостоверной информации о банке в СМИ стала публикация на воронежском интернет-портале 36on.ru 18 декабря 2013 г. "Московский индустриальный банк могут завтра лишить лицензии" о якобы скором отзыве лицензии у банка. В этой статье утверждалось, что "по имеющимся данным" МИнБ может стать "одним из первых банков", у которых "могут отнять лицензию" уже 19 декабря. Фактически издание ретранслировало многочисленные слухи и ничем не подкрепленные домыслы, не имея каких-либо доказательств или документов. Через несколько дней банк подал в арбитражный суд иск о защите деловой репутации, в котором указал официально размер финансовых потерь: 2,267 млрд руб., из которых 1,277 млрд составил отток средств физических лиц и около 900 тыс. руб. - отток средств юридических лиц. Еще около 500 тыс. руб. составили прямые убытки: затраты на срочную инкассацию, сверхурочную работу персонала, размещение опровержений в СМИ. По факту, за последние три года это единственный случай положительного судебного решения о защите деловой репутации банка от информационных атак. Согласно мировому соглашению между банком и изданием последнее обязалось принести банку официальные извинения, выпустить опровержение и выплатить компенсацию в размере 100 тыс. руб., получателем которых стал местный социально-реабилитационный центр для несовершеннолетних.

Для малых и средних банков самым опасным последствием информационной атаки является долгосрочное "токсическое" воздействие информационного негатива на деловую репутацию банка и его взаимоотношения с целевыми аудиториями. В начале декабря 2013 г. на одном из многочисленных региональных новостных интернет-сайтов с практически нулевой посещаемостью был опубликован черный список из 130 российских банков, у которых, как писал автор публикации, "в ближайшее время может быть отозвана лицензия". В этом списке оказался и банк "Адмиралтейский", специализировавшийся на услугах по инкассации и занимавший значительную долю рынка подобных услуг. На протяжении всего следующего года банк испытывал трудности с удержанием старых клиентов и привлечением новых, пока 1 декабря 2014 г. не стал жертвой целенаправленной информационной атаки. В этот день клиенты и партнеры банка начали получать анонимные sms и электронные письма о том, что у банка в ближайшее время отзовут лицензию. Пикантным моментом в этой истории стало то, что один из участников этой информационной атаки, который занимался рассылкой подобных писем, совершенно не скрывал своего имени и рассылал письма со своего адреса корпоративной электронной почты. К сожалению, как и в случае с публикацией черного списка банков в 2013 г., даже после таких событий менеджмент банка, в частности его юридическая служба, не решился на радикальные меры по защите деловой репутации и привлечению виновных к ответственности: ни сотруднику стороннего банка, рассылавшему письма, ни его работодателю не были официально предъявлены претензии или судебные иски. В результате в течение следующего месяца банк лишился 15% средств своих клиентов из числа юридических лиц - более 750 млн руб. Подобный удар по ликвидности вынудил банк активно привлекать резко подорожавшее фондирование от населения по завышенным ставкам, что в долгосрочной перспективе не могло не сказаться на уровне кредитного и финансового рисков. С учетом продолжившегося в 2015 г. оттока клиентов по основному виду деятельности - услугам по инкассации - это привело к критическому ухудшению финансовой устойчивости кредитной организации, что в конечном счете вылилось в отзыв лицензии.

В некоторых других подобных случаях банки - жертвы информационных атак также в итоге лишались лицензии и информацию о причиненном ущербе уносили с собой в небытие. Подобным информационным атакам незадолго до отзыва лицензии подвергались банк "Софрино", Волжский социальный банк, а также банк "Солидарность", который все же удалось спасти с помощью процедуры оздоровления.

Информационные атаки не просто стали головной болью для банков за последние два с половиной года, но превратились для них в один из главных рисков, который может как минимум принести огромный финансовый ущерб, а как максимум - привести к банкротству банка и отзыву у него лицензии. Самой незащищенной частью банковского рынка определенно являются малые и средние банки, у которых нет поддержки государства или акционеров. С одной стороны, это обусловливает низкий средний уровень ликвидности и достаточности капитала, а с другой стороны, приводит к уязвимости во время информационных атак в плане стабильности клиентской аудитории. При оценке финансовых потерь банка порогом, после которого прямой ущерб становится критичным для дальнейшей судьбы банка, является изъятие клиентами более 15% средств клиентов в течение одной - двух недель. Такой масштаб потерь, с одной стороны, крайне болезненно влияет на нормативы ликвидности и достаточности капитала, а с другой стороны, наносит непоправимый урон деловой репутации банка и доверию к нему. На Связной Банк (25%) и банк "Адмиралтейский" (15%), которые ощутили на себе подобный масштаб оттока средств клиентов, произошедшие информационные атаки оказали крайне негативное воздействие.

К сожалению, пока в картах рисков, используемых в большинстве отделов риск-менеджмента, роль информационных рисков недооценивается. На примере банка "Адмиралтейский" видно, что недооценка последствий информационных атак приводит к долгосрочному "токсическому" воздействию на бизнес кредитной организации и стабильность ее клиентской базы. С 2013 г. банк имел все возможности привлечь к ответственности как распространителей клеветы в СМИ, так и сотрудников конкурирующих банков, занимавшихся распространением недостоверной и провокационной информации, однако никаких существенных шагов в этом направлении сделано не было.

На примере успешных кейсов по противодействию информационным атакам мы можем видеть, что залогом эффективного противодействия являются три важнейших принципа: оперативное выявление информационного риска, немедленная реакция всех служб банка - от сотрудников фронт-офиса в отделениях до службы инкассации, и обязательные жесткие ответные меры по выявлению и привлечению к ответственности виновников распространения клеветы и недостоверной информации.

 

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости
  • Москва, Московская область
    +7 (499) 703-47-96
  • Санкт-Петербург, Ленинградская область
    +7 (812) 309-56-72
  • Федеральный номер
    8 (800) 777-08-62 доб. 141

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных


27 марта 2018 г.
Проект федерального закона № 424632-7 "О внесении изменений в части первую, вторую и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации"

Цель законопроекта - закрепление в гражданском законодательстве некоторых положений, отталкиваясь от которых, российский законодатель мог бы осуществлять регулирование рынка существующих в информационно-телекоммуникационной сети новых объектов экономических отношений (в обиходе - "токены", "криптовалюта" и пр.), обеспечивать условия для совершения и исполнения сделок в цифровой среде, в том числе сделок, позволяющих предоставлять массивы сведений (информацию).




20 марта 2013 г.
Проект федерального закона № 419090-7 "Об альтернативных способах привлечения инвестирования (краудфандинге)"

Законопроектом регулируются отношения по привлечению инвестиций коммерческими организациями или индивидуальными предпринимателями с использованием информационных технологий, а также определяются правовые основы деятельности операторов инвестиционных платформ по организации розничного финансирования (краудфандинга). Деятельность по организации розничного финансирования (краудфандинга) заключается в оказании услуг по предоставлению участникам инвестиционной платформы доступа к ее информационным ресурсам. 




12 марта 2013 г.
Проект Федерального закона № 410960-7 "О внесении изменений в Уголовный кодекс РФ и ст. 151 Уголовно-процессуального кодекса РФ"

Законопроект направлен на усиление ответственности за нарушения в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных или муниципальных нужд. Анализ правоприменения свидетельствует о наличии определенных пробелов в законодательном регулировании ответственности за злоупотребления в сфере госзакупок со стороны лиц, представляющих интересы государственных или муниципальных заказчиков, а также лиц, исполняющих государственные или муниципальные контракты.




7 марта 2018 г.
Проект Федерального закона № 408171-7 ""Об особенностях участия социально ориентированных некоммерческих организаций в приватизации арендуемого государственного или муниципального недвижимого имущества и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ"

Целью данного законопроекта является предоставление социально ориентированным некоммерческим организациям преференций при отчуждении из государственной собственности субъектов Российской Федерации или из муниципальной собственности недвижимого имущества, арендуемого этими организациями.




1 марта 2018 г.
Проект Федерального закона № 403657-7 "О внесении изменений в статью 18.1 Федерального закона "О защите конкуренции"

Цель данного законопроекта - уточнение оснований для обжалования в антимонопольный орган нарушений порядка осуществления в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, являющихся субъектами градостроительных отношений, процедур, включенных в исчерпывающие перечни процедур в сферах строительства, в том числе при проведении торгов. Вносимые изменения позволят антимонопольному органу оперативно восстанавливать нарушенные права юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, являющихся субъектами градостроительных отношений, во внесудебном порядке.



В центре внимания:


Что закон грядущий нам готовит (Балан Е.)

Дата размещения статьи: 12.03.2018

подробнее>>

Платежные карты "Мир": переходный период (Пономарева О.А.)

Дата размещения статьи: 26.10.2017

подробнее>>

Особенности управления рисками в банках (Кудрявцев В.С.)

Дата размещения статьи: 24.10.2017

подробнее>>

Понятие bail-in и его законодательное регулирование за рубежом (Храпова М.О.)

Дата размещения статьи: 07.04.2017

подробнее>>

Совершенствование банковского законодательства с учетом принципов банковской деятельности (Самигулина А.В.)

Дата размещения статьи: 05.04.2017

подробнее>>
Предпринимательство и право, информационно-аналитический портал © 2011 - 2018
При любом использовании материалов сайта - активная ссылка на сайт lexandbusiness.ru обязательна.

Навигация

Статьи

Сопровождение сайта