Главная Новости Общие вопросы Формы деятельности Договоры Виды деятельности Вопрос-ответ Контакты

Быстрая навигация: Каталог статей > Отдельные виды предпринимательской деятельности > Банковская деятельность > Дезинформируй меня, если сможешь (Васин М., Запольский А.)

Дезинформируй меня, если сможешь (Васин М., Запольский А.)

Дата размещения статьи: 08.04.2016

С 2013 г. число информационных атак на российские банки многократно возросло, а применяемые технологии стали гораздо разнообразнее и эффективнее. Впервые тяжелейшие последствия искусственно созданной паники вкладчиков ощутил на себе Альфа-Банк еще в 2004 г.: в момент локальной нестабильности на банковском рынке, вызванной банкротством Содбизнесбанка, появилась публикация о проблемах в "Альфе", после которой тысячи клиентов банка ринулись снимать средства со своих счетов. С тех пор подобные информационные провокации происходили нечасто и не приводили к масштабным банкротствам крупных банков даже в период кризиса 2008 - 2009 гг. 

Ситуация резко изменилась в 2013 г. После громкого отзыва лицензии у банка "Пушкино" подобные информационные атаки резко участились и приобрели новые формы. Публикации в деловой прессе о реальных или мнимых проблемах банков стали чаще приводить к массовому изъятию средств со счетов. Наиболее популярными инструментами информационных провокаций стали sms-рассылки (Сбербанк, Альфа-Банк, "Возрождение", Уралтрансбанк, Инвестторгбанк, УБРиР, СКБ-Банк, "Кольцо Урала"), распространение черных списков банков ("Адмиралтейский", "Софрино"), публикации в СМИ (Связной Банк, МИнБ). Иногда, как было на Урале в сентябре 2014 г., в ход шли сразу все имеющиеся инструменты, что создавало мощнейший негативный эффект.

За последние два с половиной года на основании анализа общедоступной информации в СМИ при помощи финансового PR-клуба в Национальном рейтинговом агентстве (далее - НРА или Агентство, - Прим. "БО") накопилась большая база данных подобных инцидентов. К сожалению, сведения о многих событиях утеряны вместе с банковскими лицензиями атакованных банков и информацию о понесенных банками прямых финансовых потерях уже не восстановить.

В отличие от давно практикующихся в конкурентных войнах "сливов компроматов", когда распространяется клевета на менеджмент и акционеров банковских структур, целевой аудиторией информационных атак нового поколения являются не банкиры, не деловые СМИ или госструктуры, а рядовые клиенты банков, и задача таких атак - вызвать панику и массовое изъятие денежных средств клиентами, чтобы лишить банк ликвидности. Но эффективность подобных действий сомнительна, если для них нет благоприятных внешних условий. В ситуации, когда кампания по очистке банковского рынка напоминает "массовые отстрелы", каждый такой эпизод стал сопровождаться информационной истерией и сотнями апокалиптических публикаций в прессе и блогах. Именно атмосфера общей нервозности и недоверия к банкам становится той благоприятной средой, которая многократно усиливает эффект от информационных атак. Подобная реакция населения после очередного громкого отзыва лицензии была использована в полной мере в следующих случаях:

- банк "Возрождение" в 2013 г. (через несколько дней после громкого отзыва лицензии у банка "Пушкино");

- массовая атака на уральские банки в сентябре 2014 г. (после отзыва лицензии у Банк24.ру);

- локальный инцидент с Московским индустриальным банком в декабре 2013 г. в Воронеже (после череды отзывов лицензий: Инвестбанк, Банк Проектного Финансирования, Мастер-Банк).

По расчетам Агентства с осени 2013 г. совокупный приблизительный размер ущерба, причиненного банкам в ходе перечисленных информационных атак, превысил 1,329 трлн руб. (см. таблицу).

 

Таблица 

Некоторые информационные атаки на банки, последствия и потери от их осуществления 

Банк

Тип информационной атаки

Период

Примерный размер оттока средств клиентов, млрд руб.

Примерный размер оттока средств клиентов, % клиентских средств

Статус банка на 24.02.2016

Совокупный размер клиентских средств на ближайшую отчетную дату к дате события, млрд руб. <5>

Сбербанк <3>

Массовая sms-рассылка

Декабрь 2014 г.

1300

13,54

Действующий

9598,39

Связной Банк <2>

Публикации в СМИ

Ноябрь 2014 г.

10,8

24,95

Отозвана лицензия

43,29

УБРиР, СКБ-Банк, "Кольцо Урала", ВУЗ-банк, "Нейва" <3>

Массовая sms-рассылка, публикации в блогах, листовки

Сентябрь 2014 г.

10,5

н/д

Действующие

н/д

Инвестторгбанк <3>

Массовая sms-рассылка

Август 2015 г.

2,5

3,55

Финансовое оздоровление

70,46

Московский индустриальный банк (МИнБ) <1>

Публикации в СМИ

Декабрь 2013 г.

2,26

1,67

Действующий

135,31

"Возрождение" <3>

Массовая sms-рассылка

Октябрь 2013 г.

2

1,39

Действующий

143,60

"Адмиралтейский" <2>

Публикации в СМИ черного списка, массовая e-mail-рассылка

Декабрь 2014 г.

0,75

15% <4>

Отозвана лицензия

5,05 <4>

Альфа-Банк <3>

Массовая sms-рассылка

Октябрь 2015 г.

н/д

н/д

Действующий

-

Уралтрансбанк

Массовая sms-рассылка

Декабрь 2014 г.

н/д

н/д

Действующий

-

Волжский социальный банк

Массовая sms-рассылка, листовки

Ноябрь 2013 г.

н/д

н/д

Отозвана лицензия

-

"Солидарность"

Массовая sms-рассылка

Ноябрь 2013 г.

н/д

н/д

Финансовое оздоровление

-

"Софрино"

Публикации в СМИ черного списка

Апрель 2014 г.

н/д

н/д

Отозвана лицензия

-

Источник: Расчеты НРА на основе данных кредитных организаций, информации из открытых источников и экспертных оценок. Сопоставление с объемом средств клиентов кредитных организаций произведено на основе официально опубликованной отчетности Банка России. 

--------------------------------

<1> Публичные данные банка (например, исковое заявление).

<2> Информация, предоставленная официальными представителями банков по запросу.

<3> Приблизительная сторонняя экспертная оценка (Банк "Возрождение" - Елена Ковалева, газета "Коммерсант", Инвестторгбанк - Артем Ейсков, Банки.ру).

<4> Совокупный размер клиентских средств не включает срочные средства клиентов - юридических лиц.

<5> Расчет доли выведенных средств клиентов для банка "Адмиралтейский" проводился на основе данных только по текущим средствам юридических лиц в связи со спецификой бизнес-модели банка (услуги по инкассации для юридических лиц). 

Информационная атака, основанная на гремучей смеси из неблагоприятного информационного фона и мгновенного охвата клиентской аудитории с помощью sms и Интернета, может вызвать поистине катастрофические последствия. В декабре 2014 г. на фоне усугубляющихся секторальных санкций в отношении России и блокировки пластиковых карт ряда банков, попавших под санкции, произошел резкий обвал курса рубля и вслед за этим повысилась учетная ставка. Именно в этот момент началась массированная sms-атака на клиентов Сбербанка: рассылались сообщения о том, что на следующий день будут заблокированы все пластиковые карты банка. Финансовые потери только за первые сутки информационной атаки превысили 300 млрд руб. По признанию Германа Грефа, сделанному в рамках Дня инвестора в Лондоне в октябре 2015 г., "клиенты стали выносить деньги через все мыслимые устройства. Никогда в дурном сне мы не могли себе представить, что это возможно". За следующую неделю из банка было выведено более 1 трлн 300 млрд руб., что на тот момент составляло примерно 13% совокупного объема средств клиентов. Если в финансовой устойчивости Сбербанка и его поддержке со стороны государства сомневаться не стоит, то для некоторых игроков банковского рынка подобные атаки стали фатальными.

10 ноября 2014 г. в "Коммерсанте" вышла статья "Связной" уходит кредиторам", в которой говорилось о якобы отправленном группой ОНЭКСИМ владельцу Группы компаний "Связной" Максиму Ноготкову уведомлении о дефолте по долгу, залогом по которому выступал контрольный пакет акций кипрской Trellas Enterprises Ltd. (через нее осуществляется владение всеми активами предпринимателя). Также в публикации указывалось на проблемы банка, который тоже может пострадать от складывающейся во всей Группе компаний ситуации. Абстрагируясь от темы наличия или отсутствия чьих-либо корыстных интересов в распространении подобной информации, стоит подробно оценить эффект, который она произвела на банк. По словам Антона Гольцмана, который в то время был официальным представителем Связного Банка, в течение следующей за датой появления публикации недели из банка было выведено около 25% всех средств клиентов - примерно 11 млрд руб. В тот момент банк был готов выдать такой огромный объем денежных средств, а нормативы достаточности капитала были на высоком уровне, однако, как показали последующие события, деловой репутации банка и его финансовой устойчивости был нанесен непоправимый удар. Весь следующий год банк прожил фактически с нулевым капиталом и, так и не найдя путей финансового оздоровления, в конце 2015 г. потерял лицензию.

Классическим случаем распространения недостоверной информации о банке в СМИ стала публикация на воронежском интернет-портале 36on.ru 18 декабря 2013 г. "Московский индустриальный банк могут завтра лишить лицензии" о якобы скором отзыве лицензии у банка. В этой статье утверждалось, что "по имеющимся данным" МИнБ может стать "одним из первых банков", у которых "могут отнять лицензию" уже 19 декабря. Фактически издание ретранслировало многочисленные слухи и ничем не подкрепленные домыслы, не имея каких-либо доказательств или документов. Через несколько дней банк подал в арбитражный суд иск о защите деловой репутации, в котором указал официально размер финансовых потерь: 2,267 млрд руб., из которых 1,277 млрд составил отток средств физических лиц и около 900 тыс. руб. - отток средств юридических лиц. Еще около 500 тыс. руб. составили прямые убытки: затраты на срочную инкассацию, сверхурочную работу персонала, размещение опровержений в СМИ. По факту, за последние три года это единственный случай положительного судебного решения о защите деловой репутации банка от информационных атак. Согласно мировому соглашению между банком и изданием последнее обязалось принести банку официальные извинения, выпустить опровержение и выплатить компенсацию в размере 100 тыс. руб., получателем которых стал местный социально-реабилитационный центр для несовершеннолетних.

Для малых и средних банков самым опасным последствием информационной атаки является долгосрочное "токсическое" воздействие информационного негатива на деловую репутацию банка и его взаимоотношения с целевыми аудиториями. В начале декабря 2013 г. на одном из многочисленных региональных новостных интернет-сайтов с практически нулевой посещаемостью был опубликован черный список из 130 российских банков, у которых, как писал автор публикации, "в ближайшее время может быть отозвана лицензия". В этом списке оказался и банк "Адмиралтейский", специализировавшийся на услугах по инкассации и занимавший значительную долю рынка подобных услуг. На протяжении всего следующего года банк испытывал трудности с удержанием старых клиентов и привлечением новых, пока 1 декабря 2014 г. не стал жертвой целенаправленной информационной атаки. В этот день клиенты и партнеры банка начали получать анонимные sms и электронные письма о том, что у банка в ближайшее время отзовут лицензию. Пикантным моментом в этой истории стало то, что один из участников этой информационной атаки, который занимался рассылкой подобных писем, совершенно не скрывал своего имени и рассылал письма со своего адреса корпоративной электронной почты. К сожалению, как и в случае с публикацией черного списка банков в 2013 г., даже после таких событий менеджмент банка, в частности его юридическая служба, не решился на радикальные меры по защите деловой репутации и привлечению виновных к ответственности: ни сотруднику стороннего банка, рассылавшему письма, ни его работодателю не были официально предъявлены претензии или судебные иски. В результате в течение следующего месяца банк лишился 15% средств своих клиентов из числа юридических лиц - более 750 млн руб. Подобный удар по ликвидности вынудил банк активно привлекать резко подорожавшее фондирование от населения по завышенным ставкам, что в долгосрочной перспективе не могло не сказаться на уровне кредитного и финансового рисков. С учетом продолжившегося в 2015 г. оттока клиентов по основному виду деятельности - услугам по инкассации - это привело к критическому ухудшению финансовой устойчивости кредитной организации, что в конечном счете вылилось в отзыв лицензии.

В некоторых других подобных случаях банки - жертвы информационных атак также в итоге лишались лицензии и информацию о причиненном ущербе уносили с собой в небытие. Подобным информационным атакам незадолго до отзыва лицензии подвергались банк "Софрино", Волжский социальный банк, а также банк "Солидарность", который все же удалось спасти с помощью процедуры оздоровления.

Информационные атаки не просто стали головной болью для банков за последние два с половиной года, но превратились для них в один из главных рисков, который может как минимум принести огромный финансовый ущерб, а как максимум - привести к банкротству банка и отзыву у него лицензии. Самой незащищенной частью банковского рынка определенно являются малые и средние банки, у которых нет поддержки государства или акционеров. С одной стороны, это обусловливает низкий средний уровень ликвидности и достаточности капитала, а с другой стороны, приводит к уязвимости во время информационных атак в плане стабильности клиентской аудитории. При оценке финансовых потерь банка порогом, после которого прямой ущерб становится критичным для дальнейшей судьбы банка, является изъятие клиентами более 15% средств клиентов в течение одной - двух недель. Такой масштаб потерь, с одной стороны, крайне болезненно влияет на нормативы ликвидности и достаточности капитала, а с другой стороны, наносит непоправимый урон деловой репутации банка и доверию к нему. На Связной Банк (25%) и банк "Адмиралтейский" (15%), которые ощутили на себе подобный масштаб оттока средств клиентов, произошедшие информационные атаки оказали крайне негативное воздействие.

К сожалению, пока в картах рисков, используемых в большинстве отделов риск-менеджмента, роль информационных рисков недооценивается. На примере банка "Адмиралтейский" видно, что недооценка последствий информационных атак приводит к долгосрочному "токсическому" воздействию на бизнес кредитной организации и стабильность ее клиентской базы. С 2013 г. банк имел все возможности привлечь к ответственности как распространителей клеветы в СМИ, так и сотрудников конкурирующих банков, занимавшихся распространением недостоверной и провокационной информации, однако никаких существенных шагов в этом направлении сделано не было.

На примере успешных кейсов по противодействию информационным атакам мы можем видеть, что залогом эффективного противодействия являются три важнейших принципа: оперативное выявление информационного риска, немедленная реакция всех служб банка - от сотрудников фронт-офиса в отделениях до службы инкассации, и обязательные жесткие ответные меры по выявлению и привлечению к ответственности виновников распространения клеветы и недостоверной информации.

 

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости

14 января 2017 г.
Проект Федерального закона № 76910-7 "О страховании инвестиций физических лиц на индивидуальных инвестиционных счетах"

Законопроект направлен на создание в Российской Федерации системы страхования инвестиций, размещенных гражданами на индивидуальных инвестиционных счетах, открываемых в соответствии с Федеральным законом "О рынке ценных бумаг".Его принятие позволит укрепить доверие со стороны российских инвесторов к российскому фондовому рынку, что будет способствовать притоку дополнительных долгосрочных инвестиций в экономику Российской Федерации. 




4 января 2017 г.
Вступило в силу Постановление Правительства РФ от 23.12.2016 N 1466 "Об утверждении типовых условий контрактов, предусматривающих привлечение к исполнению контрактов субподрядчиков, соисполнителей из числа субъектов малого предпринимательства, социал

Указанным постановлением вводятся типовые условия контрактов, предусматривающих привлечение к исполнению контрактов субподрядчиков, соисполнителей из числа субъектов малого предпринимательства, социально ориентированных некоммерческих организаций.




21 декабря 2016 г.
Вступил в силу Федеральный закон от 23 июня 2016 г. N 222-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Закон направлен на унифицирование механизма осуществления конкурсного производства в делах о банкротстве страховых организаций по аналогии с банкротством кредитных организаций. Так Закон предусматривает, что руководителем временной администрации страховой организации назначается служащий Банка России.




14 декабря 2016 г.
Проект федерального закона № 54490-7

Законопроект "О внесении изменений в статью 1 ФЗ "О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц" и ФЗ "О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд" направлен на урегулирование процедуры расходования средств, полученных от осуществления своей деятельности государственными и муниципальными унитарными предприятиями, в том числе, в сфере осуществления фармацевтической деятельности. 




1 декабря 2016 г.
Проект Федерального закона № 42849-7

Законопроектом "О внесении изменений в статью 3.3 Федерального закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" и Федеральный закон "Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации" и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" предлагаются изменения, которые позволят расширить возможности органов местного самоуправления в решении вопросов местного значения, поскольку развитие туристской индустрии может являться источником устойчивого развития экономической базы муниципальных образований.



В центре внимания:


Как повысить отдачу от обучения банковских топов? (Лебедев П.)

Дата размещения статьи: 17.01.2017

подробнее>>

Неосновательные обогащения банков (Пластинина Н.)

Дата размещения статьи: 09.01.2017

подробнее>>

О социально ориентированной деятельности банков (Лаврушин О.И., Жданова Д.М.)

Дата размещения статьи: 18.11.2016

подробнее>>

Банковское мобильное рабство (Ференец В.)

Дата размещения статьи: 17.10.2016

подробнее>>

К вопросу об особенностях корпоративного управления в кредитных организациях (Голованов Л.А.)

Дата размещения статьи: 12.10.2016

подробнее>>
Предпринимательство и право, информационно-аналитический портал © 2011 - 2017
При любом использовании материалов сайта - активная ссылка на сайт lexandbusiness.ru обязательна.

Навигация

Статьи

Сопровождение сайта