Главная Новости Общие вопросы Формы деятельности Договоры Виды деятельности Вопрос-ответ Контакты

Быстрая навигация: Каталог статей > Предпринимательские договоры > Договор банковского счета > Правовые особенности расторжения договора банковского счета, в рамках которого открыто несколько банковских счетов (Михеева И.Е.)

Правовые особенности расторжения договора банковского счета, в рамках которого открыто несколько банковских счетов (Михеева И.Е.)

Дата размещения статьи: 12.04.2016

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом <1>.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

Прямых норм о количестве счетов, которые могут быть предметом одного договора банковского счета, положения главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) не содержат. Вместе с тем согласно ст. 846 ГК РФ договор банковского счета является основанием для открытия счета в банке на условиях, согласованных сторонами. Из норм ГК РФ следует, что банки и их клиенты не ограничиваются в возможности открытия нескольких банковских счетов на основании заключения одного договора банковского счета. Данное положение в форме правила получило свое закрепление в Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" <2>, предусматривающей, что клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора счета соответствующего вида, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом.
--------------------------------
<2> Вестник Банка России. 2014. N 60.

Для заключения договоров банковского счета банки разрабатывают специальные единые формы, а клиенты, как правило, присоединяются к такому договору. Как объективно указано Л.Г. Ефимовой, "одно из проявлений предпринимательского характера банковских сделок - использование при их заключении различных типизированных договорных форм" <3>. Именно при использовании типовых форм договоров, предложенных банком, заключаются договоры банковского счета, предусматривающие возможность открытия нескольких счетов в рамках одного договора. В случае отказа заключить договор по форме, предложенной банком, клиент будет лишен возможности обслуживаться в выбранной им кредитной организации.
--------------------------------
<3> Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001. С. 69.

Специфика договора банковского счета, в рамках которого может быть открыто несколько банковских счетов, неизбежно проявляется и при расторжении такого договора.
Напомним, что в ст. 450 - 453 ГК РФ установлены единые основания, порядок и способы расторжения гражданско-правовых договоров.
Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ по общему правилу расторжение договора возможно по соглашению сторон. В то же время в ряде случае законодатель предоставляет каждой из сторон свои, отличные от установленных для ее контрагента основания и условия расторжения договора, как, например, в случае с договором банковского счета. М.И. Брагинский и В.В. Витрянский отмечают: "Особенностью расторжения договора в одностороннем порядке является отсутствие согласия контрагента другой стороны договора. Имеется в виду, что, если бы этот последний не возражал против изменения или расторжения договора, предложенного стороной, речь пошла бы об ином основании: соглашении между контрагентами" <4>.
--------------------------------
<4> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1998. С. 348.

Случаи расторжения договора банковского счета по инициативе одной из сторон закреплены в ст. 859 ГК РФ.
Расторжение договора банковского счета по инициативе клиента.
Законом установлено, что по заявлению клиента расторжение договора банковского счета может быть осуществлено в любое время (п. 1 ст. 859 ГК) и не может быть ограничено договором. Согласно разъяснениям Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации <5> "...договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные".
--------------------------------
<5> Постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" // Вестник ВАС РФ. 1999. N 7.

Расторжение договора банковского счета по инициативе кредитной организации.
По требованию банка расторжение договора банковского счета может быть осуществлено в случаях, предусмотренных в Гражданском кодексе Российской Федерации, а именно когда сумма денежных средств на счете клиента менее установленного банковскими правилами или договором минимума и не восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка, а также при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором (в п. 1.1 ст. 859 ГК РФ); а также в случаях, установленных законом (п. 1.2 ст. 859 ГК РФ). К таким случаям относятся нарушения Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <6> (далее - ФЗ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем), а также Федерального закона от 28 июня 2014 г. N 173-ФЗ "Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами, о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" <7> (далее - ФЗ N 173-ФЗ).
--------------------------------
<6> СЗ РФ. 2001. N 33 (Ч. I). Ст. 3418.
<7> СЗ РФ. 2014. N 26 (Ч. I). Ст. 3379.

Поскольку порядок расторжения договора банковского счета, в рамках которого открыто несколько банковских счетов, не вызывает специфики, связанной с применением ФЗ N 173-ФЗ, данное основание не будет рассматриваться далее в работе.
Согласно п. 5.2, 11 ст. 7 ФЗ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, банк расторгает договор банковского счета с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица):
- по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями ФЗ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем;
- если в результате реализации правил внутреннего контроля по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Следует отметить, что кредитные организации широко применяют свои публичные полномочия в рамках договора банковского счета, запрашивают дополнительные документы, отказывают в проведении операции, а также инициируют расторжение договора. Несмотря на то что объем и характер истребуемых у клиента документов и информации, необходимых для проверки правомерности совершаемых операций с учетом требований Закона о противодействии легализации, носят оценочный характер, судебная практика даже в редких возникающих судебных спорах в отношении неправомерности расторжения договора банковского счета становится на защиту кредитных организаций, а не клиентов. В частности, при рассмотрении конкретного дела Арбитражный суд Северо-Кавказского округа от 26 августа 2015 г. N Ф08-5981/2015 <8> в своем Постановлении отказал клиенту в удовлетворении требований о признании незаконными действий по расторжению договора банковского счета, обязании осуществлять расчетно-кассовое обслуживание по договору и дополнительному соглашению о дистанционном банковском обслуживании, восстановив электронно-цифровой ключ доступа, и указал, что превышения банком предоставленных ему полномочий по проверке совершаемых обществом операций суды не выявили, признав применяемые банком меры мотивированными (признание операций сомнительными и подозрительными) и правомерными. Все проводимые банком в отношении общества мероприятия по противодействию легализации (отмыванию) доходов отражены в журналах регистрации таких мероприятий за 2013 - 2014 гг. Суды учли поведение общества, уклоняющегося от предоставления запрашиваемой банком информации при осуществлении систематических операций с наличными денежными средствами. Основания для вывода о злоупотреблении банком правом отсутствуют ввиду недоказанности применения банком к обществу мер с целью причинения ему вреда.
--------------------------------
<8> См.: Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26 августа 2015 г. N Ф08-5981/2015 по делу N А32-27199/2014 // СПС "КонсультантПлюс: Судебная практика".

К порядку одностороннего расторжения договора банковского счета применяются как общие, так и специальные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации. Как верно отмечено М.И. Брагинским и В.В. Витрянским, из самой специфики договора в ряде случаев вытекает возможность для обеих сторон или одной из них расторгнуть договор, но с принятием на себя определенных обязательств <9>. Данный вывод актуален для договора банковского счета, поскольку федеральными законами и нормативными актами Банка России на кредитную организацию, по инициативе которой расторгается договор банковского счета, в случаях, предусмотренных Законом о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, возложены дополнительные обязательства, которые включают в себя следующее.
--------------------------------
<9> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 353.

1. Направление клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета. В силу установленных п. 4 ст. 450, ст. 450.1, пп. 1 - 2 ст. 859 ГК РФ правил банк как сторона, инициирующая расторжение договора, обязана обратиться к клиенту с соответствующим предложением, направив ему не позднее чем за 60 дней до расторжения договора банковского счета уведомление о расторжении указанного договора, которое также должно соответствовать требованиям, установленным Банком России <10>.
--------------------------------
<10> Положение Банка России от 2 марта 2012 г. N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // Вестник Банка России. 2012. N 20.

2. Соблюдение особого режима банковского счета после направления уведомления о расторжении договора банковского счета. В соответствии с п. 1.2 ст. 859 ГК РФ со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета и до дня, когда договор банковского счета считается расторгнутым, банк не осуществляет операции по банковскому счету клиента, за исключением операций: по начислению процентов; по перечислению обязательных платежей в бюджет; по выдаче остатка денежных средств на счет клиенту либо по перечислению на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
3. Направление сообщения в Росфинмониторинг. М.И. Брагинским и В.В. Витрянским отмечено, что "...в ГК РФ (гл. 45) и иных федеральных законах имеется немало императивных норм, определяющих обязанности банка и владельца банковского счета (в меньшей степени), призванных урегулировать отношения всяких лиц, вступающих в договор банковского счета" <11>. В данном случае речь идет о публично-правовых обязанностях банка. Одной из таких обязанностей является направление в Росфинмониторинг соответствующего электронного сообщения.
--------------------------------
<11> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5. Т. 2. М.: Статут, 2006.

4. Закрытие банковского(их) счета(ов). Согласно п. 4 ст. 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. В то же время ни законодательство РФ, ни нормативные акты Банка России не учитывают последствия расторжения договора банковского счета, в рамках которого открыто несколько банковских счетов. Таким последствием в соответствии со ст. 859 ГК РФ и п. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, является закрытие всех банковских счетов.
Вместе с тем представляется, что закрытие всех банковских счетов, открытых в рамках одного договора банковского счета, по инициативе банка в рассматриваемом случае приводит к нарушению интересов клиента банка, что проявляется в следующем.
Являются неравными последствия нарушения норм Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, предусматривающих расторжение договора банковского счета, для клиентов, у которых все банковские счета открыты в рамках одного договора банковского счета, - закрываются все банковские счета, и для клиентов, у которых банковские счета открыты в рамках разных договоров банковского счета, закрывается один банковский счет.
Расторжение по инициативе банка договора банковского счета в данном случае осуществляется в связи с выполнением банком публично-правовых обязанностей в рамках мероприятий по противодействию отмыванию (легализации) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Следует согласиться с М.И. Брагинским и В.В. Витрянским, которые отмечают, что "непродолжительная история современного Российского государства изобилует примерами жесткого публично-правового регулирования деятельности банков по ведению банковских счетов граждан и организаций, при котором нередко допускались игнорирование или даже деформация гражданско-правовых отношений по договору банковского счета, складывающихся между участниками имущественного оборота. То обстоятельство, что банк, заключая договор банковского счета с организацией или гражданином, одновременно становится субъектом целого ряда публично-правовых обязанностей, которые должны исполняться под страхом административной ответственности (вплоть до аннулирования лицензии на осуществление банковской деятельности), значительно повышает риск контрагента банка - владельца банковского счета и делает весьма уязвимыми его права требования к банку по договору банковского счета" <12>. В рассматриваемом случае уязвимой стороной можно признать клиента, у которого все счета открыты в рамках одного договора банковского счета.
--------------------------------
<12> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5. Т. 2.

Представляется, что более приемлемым при допущении клиентом нарушения только по одному из банковских счетов, открытых в рамках одного договора банковского счета, было бы изменение такого договора, т.е. закрытие только одного из банковских счетов, а не его расторжение, влекущее закрытие всех банковских счетов. Однако, как известно, применительно к договору банковского счета в ГК РФ (гл. 45) предусмотрены специальные правила, касающиеся лишь расторжения договора банковского счета и не затрагивающие оснований, порядка и способов изменения указанного договора, т.е. нормативные правовые акты не предусматривают для указанных случаев внесение изменений о закрытии только того (тех), счета (счетов), по которому(ым) было допущено нарушение Закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. То обстоятельство, что отношения, связанные с изменением договора банковского счета, регулируются лишь общими положениями об изменении всякого гражданско-правового договора (гл. 29 ГК), не позволяет учитывать специфику договора банковского счета, в рамках которого открыто несколько счетов.
Отсутствие соответствующего правового регулирования внесения изменений в договор банковского счета, в рамках которого открыто несколько банковских счетов, приводит к нарушению баланса интересов и основополагающих принципов разумности. Для приведения к единообразию последствий нарушения клиентом, которому открыто несколько банковских счетов, требуется включение в главу 45 ГК РФ положения о возможности внесения изменений по инициативе банка в договор банковского счета, в рамках которого открыто несколько банковских счетов, в части закрытия того счета (тех счетов), по которому(ым) было допущено нарушение Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем.
5. Возврат клиенту денежных средств. В случае если на момент расторжения договора банковского счета у клиента на счете имеются денежные средства, кредитной организации необходимо провести мероприятия по их возврату клиенту либо перечислению Банку России (п. 3 ст. 859 ГК РФ). Действующим законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие варианты действий кредитной организации:
а) остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней с момента получения соответствующего заявления;
б) денежные средства зачисляются на специальный счет в Банке России (в случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение 60 дней со дня направления кредитной организации клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет) <13>.
--------------------------------
<13> См.: Указание Банка России от 15 июля 2013 г. N 3026-У "О специальном счете в Банке России" // Вестник Банка России. 2013. N 47.

При обращении клиента за получением остатка денежных средств после того, как кредитная организация перечислила их в Банк России, установлен следующий порядок:
- кредитная организация истребует у клиента заявление о выдаче остатка денежных средств либо по перечислению на другой счет;
- не позднее рабочего дня, следующего за днем обращения клиента за возвратом денежных средств, кредитная организация информирует Банк России об обращении клиента и необходимости возврата денежных средств в банк;
- кредитная организация представляет в подразделение Банка России заявление о возврате денежных средств со специального счета (в письменном виде в произвольной форме), в котором указываются: номер лицевого счета; наименование банка в качестве наименования получателя средств и банка получателя; сумма денежных средств, подлежащих возврату со специального счета; основание - текст "Возврат денежных средств со специального счета в Банке России согласно п. 3 ст. 859 части второй ГК РФ" (заявление подписывается уполномоченными должностными лицами Банка, наделенными правом первой и второй подписи в соответствии с имеющейся в подразделении Банка России карточкой образцов подписей и оттиска печати. Подписи уполномоченных должностных лиц банка заверяются оттиском печати банка. Заявление о возврате денежных средств представляется в подразделение Банка России в порядке, определенном в п. 2 указания Банка России "О специальном счете в Банке России";
- Банк России осуществляет возврат кредитной организации денежных средств в пределах суммы денежных средств, ранее перечисленных кредитной организацией на специальный счет, на основании платежного поручения;
- кредитная организация выдает денежные средства клиенту либо перечисляет их (по указанию клиента) на другой счет не позднее трех рабочих дней с даты возврата их Банком России.

Литература

1. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1998.
2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5. Т. 2. М.: Статут, 2006.
3. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: Издательство "НИМП", 2001.

 

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости
  • Москва, Московская область
    +7 (499) 703-47-96
  • Санкт-Петербург, Ленинградская область
    +7 (812) 309-56-72
  • Федеральный номер
    8 (800) 555-67-55 доб. 141

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных


19 января 2019 г.
Проект Федерального закона № 628352-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" и Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" и статью 3 Федерального закона "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка"

Законопроектом вносятся изменения в статью 6.1 Федерального закона "О рынке ценных бумаг", которые предоставляют возможность участникам финансового рынка, оказывающим услуги по финансовому консультированию и являющимся членами соответствующей саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, определить признаки индивидуальной инвестиционной рекомендации в базовом стандарте данной саморегулируемой организации.




11 января 2019 г.
Проект Федерального закона № 621469-7 "О внесении изменения в статью 1 Федерального закона "Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации"

Законопроектом предлагается не распространять на хозяйствующих субъектов, выручка которых от реализации товаров за последний календарный год не превышает четырехсот миллионов рублей, действие частей 1 и 2 статьи 9 Федерального закона, которые устанавливают обязанности по размещению информации об условиях отбора контрагента для заключения договора поставки и об условиях такого договора на своем сайте в сети "Интернет".




1 января 2019 г.
Вступил в силу Федеральный закон от 29 июля 2018 г. N 251-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

Цель закона - повышение эффективности входящих на страховой рынок организаций и защиты прав потребителей страховых услуг. Основная задача закона - совершенствование процедуры лицензирования субъектов страхового дела, в том числе внедрение процедуры оценки соискателя лицензии путем анализа планируемых им бизнес-процессов, а также процедуры регистрации юридического лица через Банк России одновременно с получением лицензии на осуществление страховой деятельности.




18 декабря 2018 г.
Проект Федерального закона № 614127-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Законопроект предлагает дополнить существующий порядок и условия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств,  предусмотрев возможность заключения договора обязательственного страхования, который бы мог действовать в отношении любого транспортного средства, находящегося во владении страхователя, если оно соответствует типу (категории) и назначению транспортного средства, указанного в таком договоре.




5 декабря 2018 г.
Проект Федерального закона № 601000-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в целях совершенствования государственной политики в области противодействия коррупции"

В целях обеспечения единообразия подходов проектом федерального закона определены критерии отнесения юридических лиц к категории организаций, созданных для выполнения задач, поставленных перед федеральными государственными органами, государственными органами субъекта Российской Федерации и органов местного самоуправления.



В центре внимания:


Ответственность за нарушение обязательств по договорам банковского счета (избранные комментарии к гл. 45 ГК РФ) (Сарбаш С.В.)

Дата размещения статьи: 18.01.2019

подробнее>>

Договор совместного банковского счета (Богданов Е.В.)

Дата размещения статьи: 09.01.2019

подробнее>>

Обеспечительная функция договора банковского счета (Сыропятова Н.В.)

Дата размещения статьи: 22.03.2017

подробнее>>

Реформирование главы 45 Гражданского кодекса РФ "Банковский счет" (Сыропятова Н.В.)

Дата размещения статьи: 12.10.2016

подробнее>>

Специальный банковский счет: правовая природа и классификация (Абрамова Е.Н.)

Дата размещения статьи: 27.09.2016

подробнее>>
Предпринимательство и право, информационно-аналитический портал © 2011 - 2019
При любом использовании материалов сайта - активная ссылка на сайт lexandbusiness.ru обязательна.

Навигация

Статьи