Главная Новости Общие вопросы Формы деятельности Договоры Виды деятельности Вопрос-ответ Контакты

Быстрая навигация: Каталог статей > Отдельные виды предпринимательской деятельности > Банковская деятельность > Правовые формы взаимодействия в национальной платежной системе России (Хоменко Е.Г.)

Правовые формы взаимодействия в национальной платежной системе России (Хоменко Е.Г.)

Дата размещения статьи: 27.09.2016

Национальная платежная система - особый институт, совокупность элементов, объединенных общим функциональным критерием, основанный на институциональном и функциональном взаимодействии. В отличие от платежных систем, национальная платежная система не предполагает членства. Однако, как любая система, национальная платежная система характеризуется внутренними связями между элементами, образующими их взаимодействие.

Анализ норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" <1> (далее - Закон о национальной платежной системе) позволил нам выделить два основных вида взаимодействия между элементами национальной платежной системы: вертикальное и горизонтальное.

--------------------------------

<1> Собрание законодательства РФ. 2011. N 27. Ст. 3872. 

Вертикальное взаимодействие в национальной платежной системе возникает на основе юридической связи между ее элементами, одним из которых всегда является Банк России. Особенность такого взаимодействия в том, что оно предусмотрено законодательством.

Вертикальное взаимодействие в национальной платежной системе проявляется:

- в установленной процедуре регистрации оператора платежной системы;

- в необходимости получения лицензии на осуществление операции по переводу денежных средств для операторов по переводу денежных средств;

- в необходимости получения лицензии на осуществление операции по переводу электронных денежных средств для операторов по переводу электронных денежных средств;

- в необходимости представления отчетности участниками платежных систем в Банк России в установленном порядке;

- в обязанности соблюдать установленные Банком России требования к информационным технологиям, используемым операторами услуг платежной инфраструктуры, для целей признания платежной системы национально значимой;

- в праве Банка России осуществлять наблюдение и надзор в национальной платежной системе и т.п.

Горизонтальное взаимодействие в национальной платежной системе строится на основе юридической связи между ее элементами, возникающей в силу договорных отношений между ними. Установление взаимодействия на основе договорных отношений в национальной платежной системе является добровольным.

Договоры опосредуют взаимодействие между отдельными элементами национальной платежной системы <2> и их клиентами и участниками. Анализ взаимосвязей между элементами национальной платежной системы позволил выделить следующие типы (или виды) горизонтального взаимодействия в национальной платежной системе.

--------------------------------

<2> С точки зрения автора, национальная платежная система является трехуровневой системой, в которой первый (верхний) уровень занимает Банк России; второй уровень - субъекты, оказывающие платежные услуги (операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковские платежные агенты (субагенты), платежные агенты, организации федеральной почтовой связи (при оказании ими платежных услуг), а также платежные системы; третий уровень - элементы, объединяемые по признаку причастности к организации взаимодействия при осуществлении платежных услуг между всеми заинтересованными лицами - инфраструктура национальной платежной системы. 

1. Взаимодействие между платежными системами. Возникает на основе заключения договора о взаимодействии (ст. 15 Закона о национальной платежной системе). Договор о взаимодействии заключается между операторами платежных систем. При этом порядок такого взаимодействия должен быть отражен в правилах платежных систем. Норму ст. 15 Закона о национальной платежной системе следует рассматривать в сочетании с нормой ст. 20 упомянутого Закона, в п. 20 ч. 1 которой закреплено, что перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия должен быть определен правилами платежной системы. Такое взаимодействие предлагается обозначить как межсистемное.

Взаимодействие платежных систем позволяет:

- расширить спектр предоставляемых платежной системой услуг;

- расширить географию обслуживания участников платежной системы и их клиентов;

- упростить и ускорить процесс осуществления переводов денежных средств и расчетов между участниками разных платежных систем.

В рамках взаимодействия платежных систем осуществляется обмен информацией между платежными системами, в том числе в электронном виде по выделенным каналам связи; отправка/выплата переводов денежных средств клиентов и т.д.

В рамках межсистемного взаимодействия национальная система платежных карт (НСПК) заключила договоры с платежными системами Visa и MasterCard. В ноябре 2015 г. в рамках Российско-вьетнамского бизнес-форума состоялось подписание меморандума о взаимопонимании между НСПК и вьетнамской платежной системой BanknetVN. Документ предполагает взаимодействие национальных систем платежных карт России и Вьетнама в области проведения операций в банкоматах и POS-терминалах на территории двух государств, а также осуществление переводов физическими лицами между странами. Планируется, что прием карт в банкоматах обеих стран начнется к четвертому кварталу 2016 года <3>.

--------------------------------

<3> http://news.ivest.kz/96589507-nspk-budet-sotrudnichat-s-vetnamskoy-platezhnoy-sistemoy (дата обращения: 7 марта 2016 г.). 

Возможность установления взаимодействия с другими платежными системами, в первую очередь иностранными, имеет огромное значение для интеграции НСПК в международную финансовую сеть, с тем чтобы картами российской платежной системы можно было бы пользоваться во всем мире.

2. Взаимодействие внутри платежной системы строится на основании целого комплекса договоров. Первым следует назвать договор, заключаемый с оператором платежной системы, на основании которого организация становится участником данной платежной системы. Правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором. Участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом.

В случае заключения между операторами платежных систем договора о взаимодействии платежных систем участниками платежной системы могут являться центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы, действующие по поручению оператора такой платежной системы.

Отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и заключенными договорами банковского счета.

3. Как в рамках одной платежной системы, так и при взаимодействии между платежными системами реализуется третий тип горизонтального взаимодействия - взаимодействие с операторами услуг платежной инфраструктуры.

В национальной платежной системе ее инфраструктура выступает связующим звеном между организациями, предоставляющими платежные услуги, и конечными потребителями этих услуг.

Организациями, которые обеспечивают условия для эффективного и качественного оказания платежных услуг в рамках национальной платежной системы, являются операторы услуг платежной инфраструктуры - операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр. Деятельность указанных субъектов непосредственно направлена на исполнение поручений участников платежных систем на каждом этапе процесса перевода денежных средств. Операционный центр обеспечивает для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, а также обмен электронными сообщениями (операционные услуги). Платежный клиринговый центр ориентирован на оказание услуг платежного клиринга. Расчетный центр обеспечивает исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.

Основанием инфраструктурного взаимодействия элементов национальной платежной системы являются договоры. Так, операционный центр осуществляет свою деятельность на основании договоров об оказании операционных услуг с оператором платежной системы, участниками платежной системы, платежным клиринговым центром и расчетным центром; платежный клиринговый центр - на основании договоров об оказании услуг платежного клиринга, заключаемых с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром; расчетный центр - на основании договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы и (или) центральным платежным клиринговым контрагентом (при его наличии), а также договоров, заключаемых с операционным центром и платежным клиринговым центром.

Особое место в инфраструктурном взаимодействии участников расчетов занимает Банк России. Банк России приобрел на основании ст. 16 Закона о национальной платежной системе право выступать в качестве оператора услуг платежной инфраструктуры. При этом Банк России вправе совмещать функции операционного центра, платежного клирингового центра и расчетного центра. Банк России также вправе совмещать функции оператора услуг платежной инфраструктуры и оператора платежной системы.

Такая установка законодателя позволяет Банку России одновременно оказывать услуги по переводу денежных средств и обеспечивать их исполнение, то есть обеспечивать инфраструктурный механизм национальной платежной системы, не привлекая других операторов услуг платежной инфраструктуры. С учетом имеющихся у Банка России технологических, организационных и финансовых возможностей Банку России практически невозможно составить конкуренцию в этом сегменте рынка.

В инфраструктурном взаимодействии также можно выделить две самостоятельные формы: информационную и организационно-техническую.

Информационное взаимодействие состоит в предоставлении участникам платежных систем (и их клиентам) возможности обмена информацией на всех этапах расчетной операции; в необходимости обработки поступающих информационных сообщений и определения конечной к расчету суммы платежа. Для реализации процедуры обмена информацией между банками плательщика и получателя денежных средств банку требуется информация, содержащаяся в реквизитах платежного документа, которая позволяет идентифицировать получателя (плательщика). Документ может передаваться от банка к банку посредством физической доставки, например, курьером, а может передаваться через систему межбанковского электронного обмена информацией. Наиболее распространенной системой коммуникационного обмена на настоящий момент является сеть SWIFT - международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей. Однако в декабре 2015 г. Банк России запустил Систему передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС), которая является российским аналогом системы SWIFT и альтернативным каналом межбанковского взаимодействия с целью обеспечения гарантированного и бесперебойного предоставления услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям, снижению рисков, влияющих на безопасность и конфиденциальность оказания услуг по передаче финансовых сообщений. Порядок оказания Банком России услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям кредитным организациям и их клиентам - юридическим лицам установлен указанием Банка России от 5 октября 2015 г. N 3814-У <4>.

--------------------------------

<4> Вестник Банка России. 2015. N 112. 

Услуги по передаче финансовых сообщений с использованием СПФС оказываются Банком России в соответствии с договорами об оказании услуг по передаче финансовых сообщений между Банком России и кредитными организациями, а также клиентами кредитных организаций - юридическими лицами, созданными в соответствии с законодательством Российской Федерации. С момента запуска указанного сервиса в январе 2015 года по март 2016-го количество банков, подключенных к СПФС, составляет 315 кредитных организаций, что составляет примерно половину от общего числа зарегистрированных кредитных организаций <5>.

--------------------------------

<5> http://www.cbr.ru/PSystem/print.aspx?file=files/clients.html&pid=mes&sid=ITM_55830 (дата обращения: 5 апреля 2016 г.). 

Организационно-техническое взаимодействие в национальной платежной системе обусловлено, во-первых, необходимостью своевременной обработки большого объема информации, обеспечения ее сохранности. Во-вторых, законодатель стремится создать единый механизм организации и проведения расчетных операций в пределах территориальных границ Российской Федерации. В рамках организационно-технического взаимодействия образован единый процессинговый центр национальной системы платежных карт (НСПК). Функции операционного и клирингового центра в НСПК выполняет Банк России на основе договора, заключенного с оператором НСПК. НСПК предоставляет услуги платежного клиринга и операционного центра международным платежным системам.

Закон о национальной платежной системе требует, чтобы при осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, привлекались операторы услуг платежной инфраструктуры, которые находятся на территории Российской Федерации, за исключением случая трансграничного перевода денежных средств.

Таким образом, правовые формы взаимодействия в национальной платежной системе позволяют использовать при осуществлении платежей между участниками одной платежной системы инфраструктуру другой платежной системы. Ведь в операции по переводу денежных средств могут быть задействованы несколько платежных систем, включая платежную систему Банка России. Благодаря установленным правовым связям и единой платежной инфраструктуре участники расчетов и платежей на основе единых правил и стандартов, используя широкий перечень платежных инструментов, могут рассчитываться по сделкам, относящимся к разным сегментам финансового рынка. Так, например, платежи на крупные суммы участников финансовых рынков могут совершаться по итогам сделок на фондовых биржах, валютных биржах, по итогам денежных расчетов друг с другом.

Взаимодействие в национальной платежной системе позволяет гарантировать возможность проведения платежей и расчетов посредством использования договорных связей между платежными системами и их участниками в любом сегменте финансового рынка Российской Федерации.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости
  • Москва, Московская область
    +7 (499) 703-47-96
  • Санкт-Петербург, Ленинградская область
    +7 (812) 309-56-72
  • Федеральный номер
    8 (800) 777-08-62 доб. 141

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных


15 сентября 2017 г.
Проект Федерального закона №266932-7 "О внесении изменений в статью 59 Федерального закона "О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд"

В рамках законопроекта предлагается изменить редакцию части 3 статьи 59 Федерального закона от 5 апреля 2013 года № 44-ФЗ, чтобы не допустить проведения электронного аукциона при осуществлении закупок товаров, работ, услуг, не включенных в указанные в ч. 2 ст. 59 перечни. Законопроект направлен на поддержание баланса в правоотношениях заказчиков и исполнителей с целью обеспечения качества приобретаемых товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд.




1 сентября 2017 г.
Вступила в силу ст. 2 Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 281-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О средствах массовой информации" и статьи 5 и 38 Федерального закона "О рекламе"

Указанной  статьей предусматривается, что в случае размещения рекламы на телеканале на основании данных, полученных по результатам исследования объема зрительской аудитории телеканалов, рекламодатели, рекламораспространители и их представители и посредники обязаны использовать указанные данные в соответствии с договорами, заключенными указанными лицами или их объединениями с организациями, уполномоченными на проведение указанных исследований Роскомнадзором.




15 августа 2017 г.
Проект Федерального закона № 249505-7 "О внесении изменений в часть первую и часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации"

Цель законопроекта - увеличение эффективности налогового стимулирования, снижение административной нагрузки на бизнес и обеспечение стабильности и предсказуемости системы налогообложения. Так законопроектом предлагается сократить сроки проведения камеральной проверки, учитывая современные системы контроля финансово-хозяйственной деятельности налогоплательщиков. Кроме того, предметом повторной выездной налоговой проверки на основании уточненной налоговой декларации с уменьшением исчисленной суммы налога может быть только обоснованность уменьшения налога на основании измененных в уточненной декларации сведений.




2 августа 2017 г.
Проект Федерального закона № 239932-7 "О внесении изменений в ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части процедуры реструктуризации долгов в делах о банкротстве юридических лиц"

В настоящее время законодательство о банкротстве предусматривает недостаточно эффективные механизмы реабилитационных процедур. При этом они редко применяются на практике и редко заканчиваются восстановлением платежеспособности должников. Цель данного законопроекта - расширение практики применения реабилитационных механизмов в отношении юридических лиц, а также введение новой реабилитационной процедуры - реструктуризации долгов.




28 июля 2017 г.
Проект федерального закона № 237568-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

Принятие данного законопроекта будет способствовать обеспечению защиты прав граждан-должников по потребительским кредитам (займам) посредством установления правового механизма, ограничивающего возможные злоупотребления в данной сферы, а также способствующего вытеснению с рынка не профессиональных кредиторов, а также кредиторов, ведущих недобросовестную деятельность, связанную с предоставлением потребительских кредитов (займов).



В центре внимания:


Понятие bail-in и его законодательное регулирование за рубежом (Храпова М.О.)

Дата размещения статьи: 07.04.2017

подробнее>>

Совершенствование банковского законодательства с учетом принципов банковской деятельности (Самигулина А.В.)

Дата размещения статьи: 05.04.2017

подробнее>>

Информация Банка России о ключевой ставке: правовое значение и функции (Кондукторов А.С.)

Дата размещения статьи: 20.03.2017

подробнее>>

Лимитная политика банка (Пашков Р., Юденков Ю.)

Дата размещения статьи: 15.03.2017

подробнее>>

Спокойное плавание (Тихонов С.)

Дата размещения статьи: 21.02.2017

подробнее>>
Предпринимательство и право, информационно-аналитический портал © 2011 - 2017
При любом использовании материалов сайта - активная ссылка на сайт lexandbusiness.ru обязательна.

Навигация

Статьи

Сопровождение сайта