Главная Новости Общие вопросы Формы деятельности Договоры Виды деятельности Вопрос-ответ Контакты

Быстрая навигация: Каталог статей > Отдельные виды предпринимательской деятельности > Банковская деятельность > Спокойное плавание (Тихонов С.)

Спокойное плавание (Тихонов С.)

Дата размещения статьи: 21.02.2017

Еще год назад достаточно часто можно было встретить рекламные предложения от банков по вкладам с плавающей процентной ставкой. В основном занимались подобными продуктами финансовые учреждения средней руки, но не обошло это веяние и крупных игроков. На сегодня количество таких предложений существенно сократилось, и большинство из них касается долгосрочных депозитов. Попробуем выяснить, чем могут быть привлекательны для клиентов вклады с переменной процентной ставкой.

Мелким шрифтом

Вклады с плавающей ставкой появились на рынке давно. В рекламных буклетах они всегда отличались высокими цифрами возможного процентного дохода по сравнению с депозитами с фиксированной ставкой. Однако был один нюанс. Перед этими рекламными цифрами всегда стояла приставка "до". А после определенных изменений в законодательстве появилась еще и звездочка, обозначающая сноску, в которой разъяснялось, за какой конкретно период вкладчик получит указанный процент.
На данный момент можно выделить несколько типов депозитов с меняющейся процентной ставкой. "Пополняемые депозиты, по условиям которых процентная ставка возрастает при увеличении суммы вклада. Депозиты, по условиям которых срок вклада разбивается на периоды (процентные периоды) и для каждого из них устанавливается отдельная процентная ставка. А также депозиты, открываемые на длительные сроки, от трех до пяти лет. Согласно условиям последних ставка фиксируется только на первый год срока вклада, а далее устанавливается в привязке к определенному рыночному показателю. Например, ключевой ставке регулятора", - пояснил Евгений Сафонов, директор департамента развития частного банковского бизнеса Абсолют Банка.
Если проанализировать предложения банков по таким вкладам на сегодня, то сразу становится понятно, что наиболее распространенным является второй тип депозитов, когда срок вклада разбивается на периоды. Причем они же были популярны и год назад, когда таких предложений было значительно больше. Если вооружиться обыкновенным калькулятором и высчитать средний процент по таким депозитам, можно увидеть, что почти всегда они уступают по доходности вкладам с фиксированной процентной ставкой. Собственно, некоторые банки прямо признавали, что подобные продукты были не более чем ловким маркетинговым ходом для привлечения клиентов. Но, как это всегда бывает, это лишь часть правды, и недавняя популярность таких депозитов возникла не на пустом месте.
Банки стали активно предлагать своим клиентам вклады с плавающей ставкой тогда, когда рубль ушел в штопор.
Еще летом 2014 года тогдашний заместитель председателя Банка России Михаил Сухов в ходе XIX Санкт-Петербургской международной банковской конференции говорил о возможности введения в России депозитов с плавающей процентной ставкой, привязанной к ставке рефинансирования. Банки тогда отнеслись к этой идее крайне настороженно. Недоверие было основано в первую очередь на неполном оформлении законодательной базы для таких вкладов. В большинстве случаев при отсутствии четко прописанного в договоре процента по депозиту суд вставал на сторону вкладчика, а не кредитора, что, естественно, банкам было совсем не выгодно. "Для банка такие вклады несут повышенные процентные риски", - подтвердил и Евгений Сафонов.
Но буквально через четыре месяца после этого заявления Михаила Сухова рубль ушел в очередной штопор, а регулятор повысил ключевую ставку. Именно в этот период банки стали активно предлагать своим клиентам вклады с плавающей ставкой. В какой-то мере подобные продукты отражали прогноз банков на будущее. Вкладчикам эти предложения также показались интересными. В результате продукты с плавающей ставкой, особенно растущей, стали очень актуальны. Однако популярность их была недолгой. По мере стабилизации финансового рынка страны предпочтение опять стали отдавать депозитам с фиксированной ставкой. Теперь уже можно признать, что именно в этот период вклады, привязанные к ставке рефинансирования, пережили бы бурный рост, но в тот момент фактически они не были представлены в России.

Спасение утопающих - дело рук...

Сегодня на российском рынке представлено большое количество вкладов с переменной ставкой от банков самой разной величины. Однако подавляющее большинство из них не привязано ни к каким внешним факторам: ставке рефинансирования, LIBOR или MosPrime. Как правило, это долгосрочные вклады от одного года до пяти, процент по которым изменяется в зависимости от времени пребывания средств на счете. "Особенной разницы в ставках по разным периодам нет, ведь в конце срока вклада клиент получает проценты по средней ставке за весь период", - объяснил Евгений Сафонов.
Депозиты со ставкой, снижающейся с течением времени, банки использовали для обхода требования регулятора о более высоких отчислениях в АСВ при превышении базовой доходности вкладов.
"Сейчас на рынке представлены либо вклады с большим сроком, либо так называемые управляемые вклады, в которых процент может измениться, когда сумма вклада при пополнении превысит установленный порог или окажется ниже его при частичном снятии средств. Также может быть предусмотрено увеличение процентной ставки при переходе на обслуживание в рамках определенных пакетов услуг или тарифных планов", - уточнила Наталья Наливкина, заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка.
В подавляющем большинстве случаев чем дольше клиент держит деньги на счете, тем выше становится процент доходности. Еще полгода назад можно было встретить депозиты, по условиям которых процентная ставка понижалась с течением времени, но сейчас таковых практически не осталось. "В этом случае у клиента была возможность получить процентный доход сначала, а затем закрыть вклад без потери процентов, если такое было предусмотрено договором. Либо снять сумму до минимального остатка", - объяснила Наталья Наливкина.
Чаще всего при досрочном закрытии депозита клиент получит лишь 50 - 60% прогнозируемого дохода.
Существует также мнение, что депозиты, когда переменная ставка понижалась с течением времени, банки использовали для обхода требования ЦБ о более высоких отчислениях в АСВ при превышении базовой доходности вкладов. Условием для этого должен быть пункт в договоре, по которому клиент мог без ущерба для себя забрать свои деньги и прибыль на пике доходности по депозиту. Средняя ставка по таким вкладам укладывалась в законные рамки, а клиент получал повышенный процент.
По плавающим вкладам, как, впрочем, и по простым, очень важны дополнительные условия, прописанные в договоре. Поэтому вкладчику для получения максимальной доходности нужно определить точный срок вклада, поскольку в большинстве случаев досрочное или частичное снятие средств по депозитам с переменной ставкой возможно лишь не по льготным условиям. Чаще всего при досрочном снятии клиент получит лишь 50 - 60% прогнозируемого дохода. Однако есть и редкие исключения, когда вкладчик может снять всю сумму или ее часть, не потеряв заработанных процентов.
В некоторых случаях имеет большое значение сумма, находящаяся на счете. После достижения определенного барьера процент доходности может увеличиться. К сожалению, вклады с переменной ставкой редко предусматривают возможность пополнения, а если такая опция есть, то только в период 30 - 60 дней от начала действия договора. Правда, стоит отметить, что для изменения процента в большую сторону из-за увеличения суммы вклада подчас недостаточно добавить даже миллион рублей. По условиям некоторых банков ставка начинает расти после превышения порога в 3 миллиона рублей.
Стоит обратить внимание и на возможность капитализации процентов по вкладу. Данная услуга предоставляется примерно в трети продуктов с плавающей ставкой. При ступенчатом росте процента доходности увеличение тела вклада за счет капитализации может оказаться очень выгодным, поскольку на большую сумму будет начисляться больший процент. Справедливости ради нужно отметить, что ставки по таким вкладам с возможностью капитализации процентов почти всегда немного ниже, чем по аналогичным продуктам, но без этой возможности.
И последнее, на что нужно обратить внимание, это шкала изменений доходности по вкладу. Как уже было сказано, подобные депозиты, как правило, долгосрочные, и доходность их вырастает с течением времени. Однако растет она не постоянно. Если проанализировать большинство представленных сейчас на рынке вкладов с переменной доходностью, становится видно, что максимальную прибыль можно получить в конце определенного срока, после которого процент опять снижается. Чаще всего такой пик наступает после одного или двух лет хранения средств на счете. Конечно, предсказать, насколько актуальна будет через два года ставка, например, в 9%, невозможно, но при желании клиент может заключать договор с банком лишь до конца самого доходного периода депозита, после чего закрывать вклад и получать честно заработанные проценты. Средняя ставка в дальнейшем даже может подрасти, но уже совсем незначительно, поскольку верхний потолок ее значений уже пройден.

Сомнительная перспектива

Подводя итог, можно с уверенностью сказать, что на данном этапе вклады с переменной ставкой менее выгодны, чем классические депозиты с фиксированным процентом прибыли. И пока регулятор будет продолжать снижать ключевую ставку, для банков долгосрочные продукты с плавающей ставкой останутся достаточно рискованными. Поэтому ожидать в этом сегменте банковских услуг появления каких-то сверхинтересных предложений не стоит. Удачное время для таких продуктов - периоды экономических скачков, потрясений и обвалов. Очень надеюсь, что в ближайшем будущем ничего подобного не произойдет. Обойдемся мы и без выгодных депозитов с плавающими ставками.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости
  • Москва, Московская область
    +7 (499) 703-47-96
  • Санкт-Петербург, Ленинградская область
    +7 (812) 309-56-72
  • Федеральный номер
    8 (800) 777-08-62 доб. 141

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных


27 марта 2018 г.
Проект федерального закона № 424632-7 "О внесении изменений в части первую, вторую и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации"

Цель законопроекта - закрепление в гражданском законодательстве некоторых положений, отталкиваясь от которых, российский законодатель мог бы осуществлять регулирование рынка существующих в информационно-телекоммуникационной сети новых объектов экономических отношений (в обиходе - "токены", "криптовалюта" и пр.), обеспечивать условия для совершения и исполнения сделок в цифровой среде, в том числе сделок, позволяющих предоставлять массивы сведений (информацию).




20 марта 2013 г.
Проект федерального закона № 419090-7 "Об альтернативных способах привлечения инвестирования (краудфандинге)"

Законопроектом регулируются отношения по привлечению инвестиций коммерческими организациями или индивидуальными предпринимателями с использованием информационных технологий, а также определяются правовые основы деятельности операторов инвестиционных платформ по организации розничного финансирования (краудфандинга). Деятельность по организации розничного финансирования (краудфандинга) заключается в оказании услуг по предоставлению участникам инвестиционной платформы доступа к ее информационным ресурсам. 




12 марта 2013 г.
Проект Федерального закона № 410960-7 "О внесении изменений в Уголовный кодекс РФ и ст. 151 Уголовно-процессуального кодекса РФ"

Законопроект направлен на усиление ответственности за нарушения в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных или муниципальных нужд. Анализ правоприменения свидетельствует о наличии определенных пробелов в законодательном регулировании ответственности за злоупотребления в сфере госзакупок со стороны лиц, представляющих интересы государственных или муниципальных заказчиков, а также лиц, исполняющих государственные или муниципальные контракты.




7 марта 2018 г.
Проект Федерального закона № 408171-7 ""Об особенностях участия социально ориентированных некоммерческих организаций в приватизации арендуемого государственного или муниципального недвижимого имущества и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ"

Целью данного законопроекта является предоставление социально ориентированным некоммерческим организациям преференций при отчуждении из государственной собственности субъектов Российской Федерации или из муниципальной собственности недвижимого имущества, арендуемого этими организациями.




1 марта 2018 г.
Проект Федерального закона № 403657-7 "О внесении изменений в статью 18.1 Федерального закона "О защите конкуренции"

Цель данного законопроекта - уточнение оснований для обжалования в антимонопольный орган нарушений порядка осуществления в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, являющихся субъектами градостроительных отношений, процедур, включенных в исчерпывающие перечни процедур в сферах строительства, в том числе при проведении торгов. Вносимые изменения позволят антимонопольному органу оперативно восстанавливать нарушенные права юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, являющихся субъектами градостроительных отношений, во внесудебном порядке.



В центре внимания:


Что закон грядущий нам готовит (Балан Е.)

Дата размещения статьи: 12.03.2018

подробнее>>

Платежные карты "Мир": переходный период (Пономарева О.А.)

Дата размещения статьи: 26.10.2017

подробнее>>

Особенности управления рисками в банках (Кудрявцев В.С.)

Дата размещения статьи: 24.10.2017

подробнее>>

Понятие bail-in и его законодательное регулирование за рубежом (Храпова М.О.)

Дата размещения статьи: 07.04.2017

подробнее>>

Совершенствование банковского законодательства с учетом принципов банковской деятельности (Самигулина А.В.)

Дата размещения статьи: 05.04.2017

подробнее>>
Предпринимательство и право, информационно-аналитический портал © 2011 - 2018
При любом использовании материалов сайта - активная ссылка на сайт lexandbusiness.ru обязательна.

Навигация

Статьи

Сопровождение сайта