Главная Новости Общие вопросы Формы деятельности Договоры Виды деятельности Вопрос-ответ Контакты

Быстрая навигация: Каталог статей > Предпринимательские договоры > Договор страхования > Новые виды страхования. Как будет развиваться рынок страховых услуг (Шестакова Е., Яворская А.)

Новые виды страхования. Как будет развиваться рынок страховых услуг (Шестакова Е., Яворская А.)

Дата размещения статьи: 14.03.2018

Исторические факты доказывают, что первыми стали прибегать к страховой защите торговцы. Страхование торговли использовали шумеры в IV - III тыс. до н.э., поскольку риски утраты груза, перевозимого в Египет, Финикию или Китай, были значительны. В России первые упоминания о страховании содержатся в "Русской правде". Там говорится о страховом возмещении материального вреда в случае убийства члена общины.

У нас страхование развивалось медленнее, чем в других странах. Объясняется это тем, что долго сохранялось крепостничество, к тому же постоянно возникали препятствия к развитию частнокапиталистической экономики. Российский страховой рынок изначально отличался значительными региональными диспропорциями. И теперь в Москве зарегистрировано более половины всех страховых компаний, на которые приходится более 70% страховых поступлений и выплат. Невелик размер страховой премии на душу населения. На одного жителя в год у нас приходится в среднем менее 100 долл. США страховых платежей, в то время как в Японии - около 5 080 долл. США, в Швейцарии - 4 507 долл. США, в США - 2 372 долл. США. Основная причина - в уровне дохода населения.

Но законодательство не стоит на месте, и страховой рынок в России динамично развивается. В его активе есть выплаты, соизмеримые по величине с выплатами крупнейших мировых страховщиков. Например, Ингосстрах за утрату груза в авиакатастрофе АН-124 в Иркутске выплатил 56,2 млн долл. США, за гибель спутника связи "Экспресс А" - 24,4 млн долл. США и за катастрофу самолета Су-30МК на авиасалоне "Ле Бурже-99" во Франции - 5 млн долл. США.

Однако стратегия развития страхового рынка в настоящее время не определена. Но в Стратегии 2010 сказано, что основная цель - комплексное содействие развитию страховой отрасли, превращение ее в стратегически значимый сектор государственной экономики. Страхование должно обеспечить как повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности за счет эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны. К сожалению, цель еще не достигнута.

 

Страховой рынок сегодня 

На сегодняшний день законодательство предусматривает четыре основных вида страхования: 

 

Личное

Страхуются имущественные интересы, связанные с личностью: жизнь, здоровье, трудоспособность

 

Имущественное

Направлено на защиту имущественных интересов личности. Страховые случаи - повреждение или утрата имущества

 

Страхование ответственности

Применяется в сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб: в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов

 

Страхование предпринимательского риска

Страхование бизнеса и связанных с ним рисков

Наиболее развито страховое дело в США и Франции. Американские страховщики контролируют около 50% всего страхового рынка развитых стран мира. Каждый штат внедряет свое страховое законодательство и в каждом работает свой регулирующий и контролирующий орган. При этом общего федерального закона о страховании в США нет. Страховая индустрия страны примечательна тем, что не подпадает под регулирование антимонопольного законодательства. Наиболее развитой и важной отраслью для страховых американских компаний остается личное страхование, и это направление самое доходное.

В США существует следующая классификация личного страхования: 

Обычная страховка жизни

Уплата страхового взноса в течение всей жизни застрахованного

Срочная страховка жизни

Ограничивается указанным в договоре сроком и подразумевает страховые взносы частями на протяжении определенного периода или единоразовую выплату всей нужной суммы

Страховка с выплатой по окончании договора

Подразумевает выплату всей страховой суммы по истечении указанного в договоре количества лет либо в случае смерти страхователя

Условная страховка от смерти на определенный небольшой период времени

Наиболее распространенным случаем такой страховки выступает страхование жизни должника на срок действия договора займа

Во Франции страхованием занимаются три вида структур:

1) страховые компании;

2) брокеры;

3) генеральные агенты.

Кроме того, разделяются виды личного страхования:

1) пенсионная страховка;

2) страховка здоровья;

3) взаимная страховка.

В Советском Союзе рынок страховых услуг также был чрезвычайно развит. Так в 1989 году в России было 121,5 млн действующих договоров добровольного страхования при численности населения 148 млн человек. Для сравнения: в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится пять-шесть договоров страховой защиты. Однако с переходом на рыночные рельсы система страхования фактически разрушилась, государственная монополия была снята в связи с принятым в мае 1988 года Законом "О кооперации в СССР". Он предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка. При этом большая часть средств была нивелирована в 1991 - 1992 годах в связи с гиперинфляцией. В это же время был принят Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в соответствии с которым были разработаны направления развития и нормы правового регулирования страхового дела. С этого момента рынок стал развиваться достаточно активно, были введены новые виды страхования, такие как ОСАГО и каско.

 

Перспективы развития страховых услуг 

Основным драйвером роста страхового рынка в России последние четыре года является инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Этот продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяет получить доход.

Суть такого страхования в том, что часть внесенных денег инвестируется в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции компаний, драгоценные металлы). Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска "смерть" выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Еще одним драйвером в рознице может стать ипотечное страхование на фоне бурного роста объемов ипотечного кредитования населения. Важная причина развития страховых услуг в этом направлении - банкротство застройщиков, реорганизация, слияния и поглощения в строительной отрасли. Банкротство строительных компаний и рост обманутых дольщиков, в свою очередь, вызвали введение запрета на долевое строительство. В этой связи страховые услуги могут развиваться в двух направлениях: в качестве страхования населения, а также в качестве страхования самих строительных проектов от банкротства девелопера или застройщика.

Продолжит расти развитие партнерских продуктов с банками, ретейлерами, онлайн-партнерами. Здесь в среднесрочной перспективе повысится популярность страхования киберрисков клиентов. Это одно из важных направлений, связанных с развитием страхования современных технологий: блокчейн, криптовалюты, краудфандинг, платежные сервисы и платформы. Сегодня капитализация крипторынка составляет 500 млрд долл. США. Но именно в этой сфере риски достаточно высоки, развиваются мошеннические схемы. 

Примечание. Мошенники не пропустили высокий спрос на мобильные кошельки и начали создавать поддельные приложения. Фейковые кошельки для биткоинов обычно имеют имя, очень похожее на официальные и проверенные кошельки, такие как Coinbase или Mycelium, а в некоторых случаях подделки размещают тот же логотип. Эта тактика запутывает неопытного пользователя, который думает, что устанавливает официальный кошелек, который все рекомендуют. 

Страховой рынок не успевает за развитием криптовалюты, а в Российской Федерации нет специального закона о криптовалютах и не внесены поправки в законодательство о страховании. В 2018 году могут наметиться изменения в части правового регулирования рынка криптовалют. Сейчас Минфин России опубликовал законопроект о криптовалютах.

В законе определены понятия: 

Цифровой финансовый актив

Имущество в электронной форме, созданное с использованием шифровальных (криптографических) средств. Права собственности удостоверяются внесением цифровых записей в реестр цифровых транзакций. К цифровым финансовым активам относятся криптовалюта, токен. Цифровые финансовые активы не являются законным средством платежа на территории Российской Федерации

Цифровая транзакция

Действие или последовательность действий, направленных на создание, выпуск, обращение цифровых финансовых активов

Цифровая запись

Информация о цифровых финансовых активах, зафиксированная в реестре цифровых транзакций

Реестр цифровых транзакций

Формируемая на определенный момент времени систематизированная база цифровых записей

Распределенный реестр цифровых транзакций

Систематизированная база цифровых транзакций, которые хранятся, одновременно создаются и обновляются на всех носителях у всех участников реестра на основе заданных алгоритмов, обеспечивающих ее тождественность у всех пользователей реестра

Участники реестра цифровых транзакций

Лица, осуществляющие цифровые транзакции в соответствии с правилами ведения реестра цифровых транзакций

А вот понятие страхования цифровых транзакций отсутствует, как и взаимосвязь регулирования криптовалют и страхования. Развитие страхования пойдет в направлении страховых ассоциаций. Сейчас они широко распространены в США. В Америке собирается больше в 60 раз страховых взносов, чем в России, в том числе за счет развития страховых ассоциаций, применения специальных тарифов и приобщения всего населения к рынку страховых услуг.

В РФ тоже действуют ассоциации страховщиков. Но Всероссийский союз страховщиков не является страховой организацией, осуществляющей страховые операции, и не выступает гарантом страховщиков и иных лиц (подп. 5 п. 4 Устава Всероссийского союза страховщиков, утвержденного Всероссийским собранием страховых организаций и объединений 15 марта 1994 г.). Согласно положениям ст. 18 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие указанных в данной статье причин (применения к страховщику процедуры банкротства, отзыва у страховщика лицензии и др.), потерпевший имеет право на получение компенсационной выплаты. Поэтому Российский союз автостраховщиков (РСА) принимает жалобы и обращения от страхователей и потерпевших на действия страховых организаций - членов РСА (ст. 25 Закона N 40-ФЗ).

В этой связи именно развития ассоциаций можно ожидать в ближайшее время.

В некоторых странах широко развиваются особые страховые инструменты на уровне государства. Например, в Японии используется накопительное страхование жизни, которое позволяет обеспечить значительные пенсии. Если человек в течение 30 лет решил приобрести 30-летнюю программу по 1 000 долл. США в год, то в этом случае только вложения составят 30 000 долл. США, при этом подобные вложения предусматривают получение дополнительных процентов.

 

Проблемы страхования 

Достаточно проблемным направлением в страховании является рынок ОСАГО. Страхование ОСАГО стало невыгодно, зачастую просто убыточно. Поэтому у страховых компаний возникают проблемы. К этому прибавляется недобросовестность посредников-автоюристов, которые отслеживают ДТП, выезжают на места аварий, скупают у их участников требования, выплачивая им небольшие деньги прямо на месте, а затем через суд взыскивают со страховщиков значительные суммы. Единственный выход, который видят страховщики, - либерализация тарифов.

Страховщики ожидают, что в 2018 году, как и в текущем, в диалоге страховой отрасли и мегарегулятора будет остро стоять вопрос о возможных путях к либерализации рынка ОСАГО, первый этап которой может начаться уже к июлю. Продлиться переход к свободным тарифам может на три-четыре года.

Еще в конце сентября вырисовывалась "конструкция с широким коридором" по базовому тарифу ОСАГО, внутри которого страховщик сможет применять свои коэффициенты.

Либерализация ОСАГО предполагала, что жители экономически развитых регионов будут немного доплачивать на выплаты жителям менее экономически развитых регионов, что и нашло отражение в установленных государством тарифах. В итоге это привело только к подпольным агентским вознаграждениям в благополучных регионах и недоступности полисов в неблагополучных.

Определенные ожидания российского страхового рынка были связаны с принятием закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Вполне вероятно, что в 2018 году реализация данного вида страхования перейдет из плоскости дискуссий в плоскость практических шагов по разработке и внедрению.

Страхование ответственности лиц, входящих в состав органов управления юридического лица, является сравнительно новым видом страхования в Российской Федерации. Руководство юридических лиц в настоящее время все чаще сталкивается с судебными процессами о взыскании убытков. В случае долевой ответственности ответственность наступает в зависимости от долей, установленных соглашением или договором. Долевая ответственность в договорной сфере состоит в том, что каждый из обязанных должников отвечает в объеме, соразмерном его доле в обязательстве. В силу ст. 321 ГК РФ доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено законодательно. Примером долевой ответственности может быть ответственность нескольких застройщиков, совместно реализующих проект в отношении долевого строительства. При солидарности требования любой из солидарных кредиторов вправе предъявить к должнику требование в полном объеме.

Увеличилось и количество случаев привлечения директоров компаний к налоговой ответственности за деятельность компании. В соответствии с п. 1 ст. 45 НК РФ налогоплательщик обязан самостоятельно исполнить обязанность по уплате налога, если иное не предусмотрено законодательством о налогах и сборах. Обязанность по уплате налога должна быть выполнена в срок, установленный законодательством о налогах и сборах.

Подобный вывод сделан в Апелляционном определении Пермского краевого суда от 27.05.2015 по делу N 33-5265. По мнению суда, налоговая недоимка начислена юридическому лицу, сумма причиненного ущерба исчисляется суммой неуплаченного налога, в связи с чем ответственность по требованиям налогового органа несет общество как юридическое лицо, а не его руководитель. При этом ранее суд действия руководителя квалифицировал по ч. 1 ст. 199 УК РФ как уклонение от уплаты налогов с организации путем включения в налоговую декларацию и иные документы, представление которых в соответствии с законодательством РФ о налогах и сборах является обязательным, заведомо ложных сведений, совершенное в особо крупном размере.

Аналогичный вывод сделан в Апелляционном определении Пермского краевого суда от 27.05.2015 по делу N 33-5265. Поскольку налоговая недоимка начислена юридическому лицу, сумма причиненного ущерба исчисляется суммой неуплаченного налога, в связи с чем ответственность по требованиям налогового органа несет общество как юридическое лицо, а не его руководитель. Из анализа положений ст. 45 НК РФ, ст. 199 УК РФ следует, что удовлетворение гражданского иска налоговых органов о взыскании по уплаченным юридическим лицом налогов в уголовном деле, возбужденном по признакам ст. 199.2 УК РФ, за счет личных средств физических лиц, осужденных по данной статье, не основано на законе, поскольку лицом, юридически обязанным уплатить налоги (возместить ущерб), является не физическое лицо, обвиняемое в совершении преступления, а юридическое лицо.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости
  • Москва, Московская область
    +7 (499) 703-47-96
  • Санкт-Петербург, Ленинградская область
    +7 (812) 309-56-72
  • Федеральный номер
    8 (800) 777-08-62 доб. 141

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных


27 марта 2018 г.
Проект федерального закона № 424632-7 "О внесении изменений в части первую, вторую и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации"

Цель законопроекта - закрепление в гражданском законодательстве некоторых положений, отталкиваясь от которых, российский законодатель мог бы осуществлять регулирование рынка существующих в информационно-телекоммуникационной сети новых объектов экономических отношений (в обиходе - "токены", "криптовалюта" и пр.), обеспечивать условия для совершения и исполнения сделок в цифровой среде, в том числе сделок, позволяющих предоставлять массивы сведений (информацию).




20 марта 2013 г.
Проект федерального закона № 419090-7 "Об альтернативных способах привлечения инвестирования (краудфандинге)"

Законопроектом регулируются отношения по привлечению инвестиций коммерческими организациями или индивидуальными предпринимателями с использованием информационных технологий, а также определяются правовые основы деятельности операторов инвестиционных платформ по организации розничного финансирования (краудфандинга). Деятельность по организации розничного финансирования (краудфандинга) заключается в оказании услуг по предоставлению участникам инвестиционной платформы доступа к ее информационным ресурсам. 




12 марта 2013 г.
Проект Федерального закона № 410960-7 "О внесении изменений в Уголовный кодекс РФ и ст. 151 Уголовно-процессуального кодекса РФ"

Законопроект направлен на усиление ответственности за нарушения в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных или муниципальных нужд. Анализ правоприменения свидетельствует о наличии определенных пробелов в законодательном регулировании ответственности за злоупотребления в сфере госзакупок со стороны лиц, представляющих интересы государственных или муниципальных заказчиков, а также лиц, исполняющих государственные или муниципальные контракты.




7 марта 2018 г.
Проект Федерального закона № 408171-7 ""Об особенностях участия социально ориентированных некоммерческих организаций в приватизации арендуемого государственного или муниципального недвижимого имущества и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ"

Целью данного законопроекта является предоставление социально ориентированным некоммерческим организациям преференций при отчуждении из государственной собственности субъектов Российской Федерации или из муниципальной собственности недвижимого имущества, арендуемого этими организациями.




1 марта 2018 г.
Проект Федерального закона № 403657-7 "О внесении изменений в статью 18.1 Федерального закона "О защите конкуренции"

Цель данного законопроекта - уточнение оснований для обжалования в антимонопольный орган нарушений порядка осуществления в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, являющихся субъектами градостроительных отношений, процедур, включенных в исчерпывающие перечни процедур в сферах строительства, в том числе при проведении торгов. Вносимые изменения позволят антимонопольному органу оперативно восстанавливать нарушенные права юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, являющихся субъектами градостроительных отношений, во внесудебном порядке.



В центре внимания:


Новые виды страхования. Как будет развиваться рынок страховых услуг (Шестакова Е., Яворская А.)

Дата размещения статьи: 14.03.2018

подробнее>>

Страховые взносы - 2018: новое (Галочкина А.Б.)

Дата размещения статьи: 12.03.2018

подробнее>>

Теоретико-правовой анализ законодательства и практики применения в сфере страхования ответственности отдельных субъектов предпринимательства (Романова И.Н.)

Дата размещения статьи: 27.02.2018

подробнее>>

Правовая природа страховой премии: основные черты (Овчинникова Ю.С.)

Дата размещения статьи: 16.01.2018

подробнее>>

Неосновательное страховое возмещение (Дружинин А.)

Дата размещения статьи: 26.10.2017

подробнее>>
Предпринимательство и право, информационно-аналитический портал © 2011 - 2018
При любом использовании материалов сайта - активная ссылка на сайт lexandbusiness.ru обязательна.

Навигация

Статьи

Сопровождение сайта