Быстрая навигация: Каталог статей > Предпринимательские договоры > Расчеты > Стратегически важные меры государственно-правового регулирования безналичных расчетов в России (Вавилова Е.М.)

Стратегически важные меры государственно-правового регулирования безналичных расчетов в России (Вавилова Е.М.)

Дата размещения статьи: 16.02.2021

Сегодня практически все сферы жизнедеятельности связаны с инновациями, новыми технологически прогрессивными решениями, автоматизированными системами и другими современными инструментами повышения уровня жизни человечества. Сфера безналичных расчетов в этом смысле не является исключением.

Современное общество все дальше отходит от традиционных (наличных) форм расчетов, отдавая предпочтение мобильным электронным платежам, платежам посредством QR-кодов и другим электронным средствам платежа.

В сложившихся условиях безналичные формы расчетов являются одним из наиболее перспективных направлений развития финансовой системы государства. Очевидно, что безналичные расчеты имеют неоспоримые преимущества перед традиционными (наличными) формами расчетов: от уменьшения издержек обращения до сокращения усилий на перевозку, хранение и перерасчет наличных денежных средств. Кроме того, при правильном правовом регулировании сферы безналичных расчетов существенно упрощается контроль платежного оборота и повышается скорость обращаемости оборотных средств.

В ведущих странах мира - в Китае, Латинской Америке <1> и Японии <2> - безналичные расчеты уже очень давно внедрились в общественные отношения и, судя по аналитическим данным, показывают очень хорошие результаты в сравнении с традиционными формами расчетов.
--------------------------------
<1> См.: п. 2 гл. 1 Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года // СЗ РФ. 2008. N 47. Ст. 5489.
<2> Тужилин Д.Н. Особенности развития экономики Японии // Современные научные исследования и инновации. 2015. N 12. С. 770 - 773.

Так, банковский сектор Китая характеризуется колоссальным участием технологий, в том числе в сфере безналичных расчетов. Китайский "безналичный мир" давно вырвался вперед и потеснил традиционные (наличные) формы расчетов.

Основу китайского "безналичного мира", бесспорно, составляют мобильные электронные платежи (МЭП).

Мобильные электронные платежи относятся к транзакциям P2P и consumer-to-business (C2B) в оплату физических товаров и услуг <3> посредством мобильного телефона.
--------------------------------
<3> The Mobile Money Revolution. URL: https://www.itu.int/dms_pub/itu-t/oth/23/01/T23010000200001PDFE.pdf (дата обращения: 15.11.2019).

Разработчики передовых китайских IT-компаний убеждены в том, что именно безналичные формы расчетов - и в частности расчеты посредством мобильных электронных платежей - способны значительно упростить расчетные отношения, повысить уровень автоматизации процессов и сократить временные и финансовые издержки на "содержание" наличных денежных средств.

Что касается американского банковского сектора, то он активно развивается в направлении bar-code technology (платежи с использованием штрих-кодов). В основе оплаты посредством такой технологии лежит сканирование индивидуально сгруппированного штрихкода при оплате товаров и продуктов в магазине и при дальнейшем списании денежных средств с привязанной кредитной или дебетовой карты.

Основные преимущества bar-code technology для клиентов заключаются в удобном и функциональном интерфейсе и персонализации, позволяющих в пару кликов осуществлять платежи в режиме реального времени.

Японский финансовый сектор также не отстает по уровню эффективности и автоматизации процессов. Так, в Японии с 2004 г. активно используется "система ближнего поля" (Near Field Communication - NFC). "Основу такой системы составляет использование радиоканалов на принципе взаимной индукции с целью передачи данных на малые расстояния в диапазоне частот 13,56 МГц" <4>.
--------------------------------
<4> Там же.

К слову, разработчики в Японии делают основной упор на внедрение и развитие технологий. "Как в государственном, так и в частном секторах Японии следует признать влияние инноваций, а также структурные изменения и глобализацию платежной сферы" <5>.
--------------------------------
<5> Ручкина Г.Ф., Шайдуллина В.К. Финансовые технологии в России и за рубежом: тенденции правового регулирования создания и использования // Банковское право. 2018. N 2. С. 13.

В этой связи следует отметить, что в России прогресс тоже не стоит на месте, и законодатель ставит вопросы развития и правового регулирования электронных средств платежа (ЭСП) среди приоритетных.

Согласно формулировке, приведенной в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", "электронное средство платежа (ЭСП) - это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств" <6>.
--------------------------------
<6> Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" // СЗ РФ. 2011. N 27. Ст. 3872.

Гражданский кодекс Российской Федерации приводит открытый перечень возможных форм безналичных расчетов. Согласно пункту 1 ст. 862 Гражданского кодекса Российской Федерации, субъекты гражданских правоотношений вправе выбрать любую форму безналичных расчетов, поименованную в Гражданском кодексе Российской Федерации, иных законах, банковских правилах и применяемых в банковских правилах обычаях делового оборота <7>.
--------------------------------
<7> Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410.

Таким образом, в процессе развития финансовой системы государства и внедрения нового, более прогрессивного, технологического обеспечения этот перечень может быть расширен.

В рамках настоящей статьи особенно интересно проанализировать ряд стратегически важных документов, которые обозначают существующие задачи, вызовы и тенденции применительно к безналичным формам расчетов в России, а также перспективные направления их развития в этой связи.

Так, документы Банка России как органа экономического управления обозначают ряд стратегически важных направлений развития, в частности, касательно безналичных расчетов.

При совокупном изучении таких документов Банка России, как "Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019 - 2021 годов" <8> и "Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов" <9>, можно сделать следующие выводы.
--------------------------------
<8> Проект Банка России от 18 октября 2018 г "Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019 - 2021 годов" (одобрено Советом директоров Банка России 26.10.2018). URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/44185/onfr_2019-21(project).pdf (дата обращения: 15.11.2019).
<9> Основные направления развития финансовых технологий на период 2018 - 2020 годов. URL: https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/36231/0N_FinTex_2017.pdf (дата обращения: 15.11.2019).

Среди первостепенных задач стоит вопрос о создании и последующем развитии платформы быстрых платежей, обеспечивающей возможность осуществлять переводы денежных средств круглосуточно, в режиме реального времени, посредством различных форм безналичных расчетов. Таким образом, регулятор намерен направить силы на стимулирование привлекательности безналичных расчетов, содействие их росту, а также снижение уровня затрат на банковские операции. Указанные меры подлежат исполнению за счет внедрения передовых финансовых сервисов и технологий нового поколения.

Среди основных проблем данной области регулятор выделяет низкие энергоемкость и скорость при достаточно высоких материальных затратах, недостаточную удобность в использовании и, главное, неэффективную правовую регламентированность отдельных вопросов.

В этой связи Банком России была утверждена Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018 - 2020 годов <10>. Раздел 3.1 указанной Стратегии приводит целый ряд направлений деятельности по устранению нормативно-правовых барьеров, правовых противоречий и пробелов.
--------------------------------
<10> Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018 - 2020 годов (одобрено Советом директоров Банка России 26.03.2018). URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/37470/str_30032018.pdf (дата обращения: 15.11.2019).

В качестве мер стимулирования роста безналичных расчетов в России в указанной Стратегии рассматриваются "активный выпуск и развитие платежных карт "Мир", в том числе путем расширения программ лояльности и продуктовой линейки" <11>.
--------------------------------
<11> Там же.

Кроме того, с активным переходом на использование платежной системы "Мир" в настоящее время ведется большая работа для того, чтобы сделать карту "Мир" более удобной для всех категорий населения.

"Сегодня банки выпускают для своих клиентов совместные карты Мир - Maestro, Мир - JCB (крупнейшая японская платежная система), Мир - American Express (крупнейшая американская платежная система), Мир - UnionPay (крупнейшая китайская платежная система). Продолжаются переговоры с Visa. Запускаются совместные проекты и с платежными системами стран ЕАЭС. Уже действует карта Мир - ArCa, выпущенная совместно с национальной платежной системой Армении" <12>.
--------------------------------
<12> Янгиров И.И. Деньги наличные и безналичные: опыт практического применения / под ред. И.И. Янгирова. М.: Редакция "Российской газеты", 2018. Вып. 6. 144 с.

Вместе с тем в правовой среде все же не до конца разрешен вопрос правового регулирования безналичных расчетов посредством банковских карт. В частности, за пределами правового поля остаются вопросы развития инфраструктуры по приему платежных карт в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах.

По результатам опроса взрослого населения в 2017 г. 47,7% пенсионеров (в том числе инвалидов) не имели платежных карт (среднее число по России - 20,6%), 32,7% не пользовались счетами в банке за последние 12 месяцев до опроса Банка России (среднее число по России - 20,5%), и всего 19,4% совершали покупки через POS-терминалы за последние 12 месяцев до опроса Банка России (среднее число по России - 36,3%) <13>.
--------------------------------
<13> Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018 - 2020 годов (одобрено Советом директоров Банка России 26.03.2018). URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/37470/str_30032018.pdf (дата обращения: 15.11.2019).

Кроме того, эксперты отмечают низкий уровень проработанности терминологического аппарата в обозначенной сфере. Так, на законодательном уровне до сих пор не существует единого определения "банковская карта".

Обозначенные проблемы остро стоят перед законодателем, что в том числе отмечается в Стратегии развития национальной системы платежных карт <14> и Положении об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием <15>.
--------------------------------
<14> Стратегия развития национальной системы платежных карт (утверждена решением Наблюдательного совета АО "НСПК" от 06.02.2015) (протокол N 7 от 09.02.2015). URL: http://npc.ru/media/files/NSPK/Prochiedoki/fb851b7d61df6bdfa5c2e2b-214dc0fec.pdf (дата обращения: 15.11.2019).
<15> Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) // Вестник Банка России. 2005. N 17.

Существенную роль в развитии системы безналичных расчетов играют и банковские технологии, с помощью которых создаются новые, наиболее прогрессивные формы безналичных расчетов, автоматизируются процессы, повышается уровень эффективности работы системы в целом.

Сегодня развитые технологии в системе подавляющего числа отношений в значительной мере повышают продуктивность самих отношений, выводят их на качественно новый уровень, в связи с чем правительства большинства развитых стран ставят этот вопрос в качестве основного направления развития. Россия в данном случае не является исключением.

Так, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года <16> среди наиболее серьезных и масштабных вызовов выделяется усиление глобальной конкуренции, в том числе в сфере технологий и поддержки инноваций, а также переход развитых стран к созданию новой технологической базы экономических систем.
--------------------------------
<16> Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года // СЗ РФ. 2008. N 47. Ст. 5489.

В этой связи стратегической целью на период до 2020 г. является формирование в России самостоятельной мощной финансовой системы, не только способной производить доходы за счет потребления природных ресурсов, но и ориентированной на генерацию новых идей, технологий и инноваций во всех секторах экономики.

Таким образом, система безналичных расчетов в тесной взаимосвязи с банковскими технологиями является одним из наиболее приоритетных направлений развития в России, реализация которых требует новых подходов и решений, ориентированных на анализ и прогнозирование эффективности применения зарубежных практик.
Российский "безналичный мир" хоть и транслирует достаточно прогрессивные шаги в сторону развития и внедрения новых форм безналичных расчетов, однако требует существенной нормативно-правовой проработки. Наиболее правильным для эффективной работы над существующими пробелами в сфере безналичных расчетов представляется изучение и заимствование зарубежного опыта.

Литература

1. Ручкина Г.Ф. Финансовые технологии в России и за рубежом: тенденции правового регулирования создания и использования / Г.Ф. Ручкина, В.К. Шайдуллина // Банковское право. 2018. N 2. С. 7 - 17.
2. Тужилин Д.Н. Особенности развития экономики Японии / Д.Н. Тужилин // Современные научные исследования и инновации. 2015. N 12 (56). С. 770 - 773.
3. Янгиров И.И. Деньги наличные и безналичные: опыт практического применения / И.И. Янгиров; под редакцией И.И. Янгирова. Москва: Редакция "Российской газеты", 2018. Вып. 6. 144 с.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости
  • Москва, Московская область
    +7 (499) 703-46-28
  • Санкт-Петербург, Ленинградская область
    +7 (812) 336-43-00

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных


3 декабря 2021 г.
Проект Федерального закона № 29564-8 "О внесении изменения в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства"

Целью законопроекта является создание правовой базы для деятельности информсистемы информационных ресурсов агропромышленного комплекса, которая дозволит обеспечить перевод в электронный вид, убыстрение процессов получения и увеличение эффективности мер госпомощи в сфере сельхозпроизводства, также сокращение издержек сельскохозяйственных производителей товаров на представление отчетности и её перевод в электронный вид.




30 ноября 2021 г.
Проект Федерального закона № 27883-8 "О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации"

Цель законопроекта - предоставление новым организациям, зарегистрированным на территории Курильских островов, при соблюдении определенных условий, налоговых льгот. В частности предусматривается, что данные организации в течение 20 лет с момента регистрации на территории Курильских островов не будут признаваться налогоплательщиками налога на прибыль организаций, земельного и транспортного налогов, а также налога на имущество организаций.




26 ноября 2021 г.
Проект Федерального закона № 25618-8 "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Целью законопроекта является создания перестраховочного пула на рынке ОСАГО. Необходимость его формирования обусловлена проблемами при функционировании системы гарантированного заключения договора ОСАГО ("Е-Гарант") и, как следствие, снижением доступности данного вида страхования.




22 ноября 2021 г.
Проект Федерального закона № 22118-8 "О внесении изменений в статьи 5 и 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Законопроектом устанавливается предельный размер ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам (займам) 0,8% в день, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в размере 292% годовых и предельного размера суммы всех платежей по договору потребительского кредита (займа) сроком до года до 130%  от суммы предоставленного потребительского (кредита) займа.




16 ноября 2021 г.
Проект Федерального закона № 19332-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей"

Целью законопроекта является совершенствование процедуры государственной регистрации субъектов предпринимательской деятельности. Так, для упрощения процедуры регистрации индивидуальных предпринимателей, законопроектом предусматривается исключение предоставления копии паспорта гражданина РФ в регистрирующий орган.



В центре внимания:


Стратегически важные меры государственно-правового регулирования безналичных расчетов в России (Вавилова Е.М.)

Дата размещения статьи: 16.02.2021

подробнее>>

Момент расчета: теория и практика (Белов В.А.)

Дата размещения статьи: 05.04.2017

подробнее>>

Национальная система платежных карт и ее значение для национальной платежной системы России (Хоменко Е.Г.)

Дата размещения статьи: 19.09.2016

подробнее>>

Понятие и принципы исполнения расчетного обязательства (Лутохина О.Н.)

Дата размещения статьи: 08.10.2015

подробнее>>

Курсовые разницы. Как минимизировать риски (Рамазанова К.)

Дата размещения статьи: 18.12.2014

подробнее>>
Предпринимательство и право, информационно-аналитический портал © 2011 - 2021
При любом использовании материалов сайта - активная ссылка на сайт lexandbusiness.ru обязательна.