Быстрая навигация: Каталог статей > Предпринимательские договоры > Расчеты > Стратегически важные меры государственно-правового регулирования безналичных расчетов в России (Вавилова Е.М.)

Стратегически важные меры государственно-правового регулирования безналичных расчетов в России (Вавилова Е.М.)

Дата размещения статьи: 16.02.2021

Сегодня практически все сферы жизнедеятельности связаны с инновациями, новыми технологически прогрессивными решениями, автоматизированными системами и другими современными инструментами повышения уровня жизни человечества. Сфера безналичных расчетов в этом смысле не является исключением.

Современное общество все дальше отходит от традиционных (наличных) форм расчетов, отдавая предпочтение мобильным электронным платежам, платежам посредством QR-кодов и другим электронным средствам платежа.

В сложившихся условиях безналичные формы расчетов являются одним из наиболее перспективных направлений развития финансовой системы государства. Очевидно, что безналичные расчеты имеют неоспоримые преимущества перед традиционными (наличными) формами расчетов: от уменьшения издержек обращения до сокращения усилий на перевозку, хранение и перерасчет наличных денежных средств. Кроме того, при правильном правовом регулировании сферы безналичных расчетов существенно упрощается контроль платежного оборота и повышается скорость обращаемости оборотных средств.

В ведущих странах мира - в Китае, Латинской Америке <1> и Японии <2> - безналичные расчеты уже очень давно внедрились в общественные отношения и, судя по аналитическим данным, показывают очень хорошие результаты в сравнении с традиционными формами расчетов.
--------------------------------
<1> См.: п. 2 гл. 1 Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года // СЗ РФ. 2008. N 47. Ст. 5489.
<2> Тужилин Д.Н. Особенности развития экономики Японии // Современные научные исследования и инновации. 2015. N 12. С. 770 - 773.

Так, банковский сектор Китая характеризуется колоссальным участием технологий, в том числе в сфере безналичных расчетов. Китайский "безналичный мир" давно вырвался вперед и потеснил традиционные (наличные) формы расчетов.

Основу китайского "безналичного мира", бесспорно, составляют мобильные электронные платежи (МЭП).

Мобильные электронные платежи относятся к транзакциям P2P и consumer-to-business (C2B) в оплату физических товаров и услуг <3> посредством мобильного телефона.
--------------------------------
<3> The Mobile Money Revolution. URL: https://www.itu.int/dms_pub/itu-t/oth/23/01/T23010000200001PDFE.pdf (дата обращения: 15.11.2019).

Разработчики передовых китайских IT-компаний убеждены в том, что именно безналичные формы расчетов - и в частности расчеты посредством мобильных электронных платежей - способны значительно упростить расчетные отношения, повысить уровень автоматизации процессов и сократить временные и финансовые издержки на "содержание" наличных денежных средств.

Что касается американского банковского сектора, то он активно развивается в направлении bar-code technology (платежи с использованием штрих-кодов). В основе оплаты посредством такой технологии лежит сканирование индивидуально сгруппированного штрихкода при оплате товаров и продуктов в магазине и при дальнейшем списании денежных средств с привязанной кредитной или дебетовой карты.

Основные преимущества bar-code technology для клиентов заключаются в удобном и функциональном интерфейсе и персонализации, позволяющих в пару кликов осуществлять платежи в режиме реального времени.

Японский финансовый сектор также не отстает по уровню эффективности и автоматизации процессов. Так, в Японии с 2004 г. активно используется "система ближнего поля" (Near Field Communication - NFC). "Основу такой системы составляет использование радиоканалов на принципе взаимной индукции с целью передачи данных на малые расстояния в диапазоне частот 13,56 МГц" <4>.
--------------------------------
<4> Там же.

К слову, разработчики в Японии делают основной упор на внедрение и развитие технологий. "Как в государственном, так и в частном секторах Японии следует признать влияние инноваций, а также структурные изменения и глобализацию платежной сферы" <5>.
--------------------------------
<5> Ручкина Г.Ф., Шайдуллина В.К. Финансовые технологии в России и за рубежом: тенденции правового регулирования создания и использования // Банковское право. 2018. N 2. С. 13.

В этой связи следует отметить, что в России прогресс тоже не стоит на месте, и законодатель ставит вопросы развития и правового регулирования электронных средств платежа (ЭСП) среди приоритетных.

Согласно формулировке, приведенной в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", "электронное средство платежа (ЭСП) - это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств" <6>.
--------------------------------
<6> Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" // СЗ РФ. 2011. N 27. Ст. 3872.

Гражданский кодекс Российской Федерации приводит открытый перечень возможных форм безналичных расчетов. Согласно пункту 1 ст. 862 Гражданского кодекса Российской Федерации, субъекты гражданских правоотношений вправе выбрать любую форму безналичных расчетов, поименованную в Гражданском кодексе Российской Федерации, иных законах, банковских правилах и применяемых в банковских правилах обычаях делового оборота <7>.
--------------------------------
<7> Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410.

Таким образом, в процессе развития финансовой системы государства и внедрения нового, более прогрессивного, технологического обеспечения этот перечень может быть расширен.

В рамках настоящей статьи особенно интересно проанализировать ряд стратегически важных документов, которые обозначают существующие задачи, вызовы и тенденции применительно к безналичным формам расчетов в России, а также перспективные направления их развития в этой связи.

Так, документы Банка России как органа экономического управления обозначают ряд стратегически важных направлений развития, в частности, касательно безналичных расчетов.

При совокупном изучении таких документов Банка России, как "Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019 - 2021 годов" <8> и "Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов" <9>, можно сделать следующие выводы.
--------------------------------
<8> Проект Банка России от 18 октября 2018 г "Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019 - 2021 годов" (одобрено Советом директоров Банка России 26.10.2018). URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/44185/onfr_2019-21(project).pdf (дата обращения: 15.11.2019).
<9> Основные направления развития финансовых технологий на период 2018 - 2020 годов. URL: https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/36231/0N_FinTex_2017.pdf (дата обращения: 15.11.2019).

Среди первостепенных задач стоит вопрос о создании и последующем развитии платформы быстрых платежей, обеспечивающей возможность осуществлять переводы денежных средств круглосуточно, в режиме реального времени, посредством различных форм безналичных расчетов. Таким образом, регулятор намерен направить силы на стимулирование привлекательности безналичных расчетов, содействие их росту, а также снижение уровня затрат на банковские операции. Указанные меры подлежат исполнению за счет внедрения передовых финансовых сервисов и технологий нового поколения.

Среди основных проблем данной области регулятор выделяет низкие энергоемкость и скорость при достаточно высоких материальных затратах, недостаточную удобность в использовании и, главное, неэффективную правовую регламентированность отдельных вопросов.

В этой связи Банком России была утверждена Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018 - 2020 годов <10>. Раздел 3.1 указанной Стратегии приводит целый ряд направлений деятельности по устранению нормативно-правовых барьеров, правовых противоречий и пробелов.
--------------------------------
<10> Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018 - 2020 годов (одобрено Советом директоров Банка России 26.03.2018). URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/37470/str_30032018.pdf (дата обращения: 15.11.2019).

В качестве мер стимулирования роста безналичных расчетов в России в указанной Стратегии рассматриваются "активный выпуск и развитие платежных карт "Мир", в том числе путем расширения программ лояльности и продуктовой линейки" <11>.
--------------------------------
<11> Там же.

Кроме того, с активным переходом на использование платежной системы "Мир" в настоящее время ведется большая работа для того, чтобы сделать карту "Мир" более удобной для всех категорий населения.

"Сегодня банки выпускают для своих клиентов совместные карты Мир - Maestro, Мир - JCB (крупнейшая японская платежная система), Мир - American Express (крупнейшая американская платежная система), Мир - UnionPay (крупнейшая китайская платежная система). Продолжаются переговоры с Visa. Запускаются совместные проекты и с платежными системами стран ЕАЭС. Уже действует карта Мир - ArCa, выпущенная совместно с национальной платежной системой Армении" <12>.
--------------------------------
<12> Янгиров И.И. Деньги наличные и безналичные: опыт практического применения / под ред. И.И. Янгирова. М.: Редакция "Российской газеты", 2018. Вып. 6. 144 с.

Вместе с тем в правовой среде все же не до конца разрешен вопрос правового регулирования безналичных расчетов посредством банковских карт. В частности, за пределами правового поля остаются вопросы развития инфраструктуры по приему платежных карт в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах.

По результатам опроса взрослого населения в 2017 г. 47,7% пенсионеров (в том числе инвалидов) не имели платежных карт (среднее число по России - 20,6%), 32,7% не пользовались счетами в банке за последние 12 месяцев до опроса Банка России (среднее число по России - 20,5%), и всего 19,4% совершали покупки через POS-терминалы за последние 12 месяцев до опроса Банка России (среднее число по России - 36,3%) <13>.
--------------------------------
<13> Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018 - 2020 годов (одобрено Советом директоров Банка России 26.03.2018). URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/37470/str_30032018.pdf (дата обращения: 15.11.2019).

Кроме того, эксперты отмечают низкий уровень проработанности терминологического аппарата в обозначенной сфере. Так, на законодательном уровне до сих пор не существует единого определения "банковская карта".

Обозначенные проблемы остро стоят перед законодателем, что в том числе отмечается в Стратегии развития национальной системы платежных карт <14> и Положении об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием <15>.
--------------------------------
<14> Стратегия развития национальной системы платежных карт (утверждена решением Наблюдательного совета АО "НСПК" от 06.02.2015) (протокол N 7 от 09.02.2015). URL: http://npc.ru/media/files/NSPK/Prochiedoki/fb851b7d61df6bdfa5c2e2b-214dc0fec.pdf (дата обращения: 15.11.2019).
<15> Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) // Вестник Банка России. 2005. N 17.

Существенную роль в развитии системы безналичных расчетов играют и банковские технологии, с помощью которых создаются новые, наиболее прогрессивные формы безналичных расчетов, автоматизируются процессы, повышается уровень эффективности работы системы в целом.

Сегодня развитые технологии в системе подавляющего числа отношений в значительной мере повышают продуктивность самих отношений, выводят их на качественно новый уровень, в связи с чем правительства большинства развитых стран ставят этот вопрос в качестве основного направления развития. Россия в данном случае не является исключением.

Так, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года <16> среди наиболее серьезных и масштабных вызовов выделяется усиление глобальной конкуренции, в том числе в сфере технологий и поддержки инноваций, а также переход развитых стран к созданию новой технологической базы экономических систем.
--------------------------------
<16> Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года // СЗ РФ. 2008. N 47. Ст. 5489.

В этой связи стратегической целью на период до 2020 г. является формирование в России самостоятельной мощной финансовой системы, не только способной производить доходы за счет потребления природных ресурсов, но и ориентированной на генерацию новых идей, технологий и инноваций во всех секторах экономики.

Таким образом, система безналичных расчетов в тесной взаимосвязи с банковскими технологиями является одним из наиболее приоритетных направлений развития в России, реализация которых требует новых подходов и решений, ориентированных на анализ и прогнозирование эффективности применения зарубежных практик.
Российский "безналичный мир" хоть и транслирует достаточно прогрессивные шаги в сторону развития и внедрения новых форм безналичных расчетов, однако требует существенной нормативно-правовой проработки. Наиболее правильным для эффективной работы над существующими пробелами в сфере безналичных расчетов представляется изучение и заимствование зарубежного опыта.

Литература

1. Ручкина Г.Ф. Финансовые технологии в России и за рубежом: тенденции правового регулирования создания и использования / Г.Ф. Ручкина, В.К. Шайдуллина // Банковское право. 2018. N 2. С. 7 - 17.
2. Тужилин Д.Н. Особенности развития экономики Японии / Д.Н. Тужилин // Современные научные исследования и инновации. 2015. N 12 (56). С. 770 - 773.
3. Янгиров И.И. Деньги наличные и безналичные: опыт практического применения / И.И. Янгиров; под редакцией И.И. Янгирова. Москва: Редакция "Российской газеты", 2018. Вып. 6. 144 с.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных


29 декабря 2021 г.
Проект Федерального закона № 48749-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Целью законопроекта является защита прав заемщиков по договору потребительского кредита (займа). В соответствии с указанной целью, законопроект направлен на совершенствование порядка расчета полной стоимости потребительского кредита, касающегося максимально точной оценки расходов заемщика, которые связанны с получением потребительского кредита.




25 декабря 2021 г.
Проект Федерального закона № 46071-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

В связи с тем, что деятельность платежных агентов сконцентрирована в социально значимых сегментах рынка платежных услуг, законопроектом устанавливаются расширенные требования к лицам, осуществляющим деятельность по приему платежей физических лиц. Также Банк России наделяется полномочиями по осуществлению контроля (надзора) за деятельностью операторов по приему платежей.




20 декабря 2021 г.
Проект Федерального закона № 42326-8 "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации"

Целью законопроекта является недопущение заключения сделок, влекущих отчуждение собственниками общего долевого имущества, в результате которых не выделенная в натуре доля в праве на неделимый объект собственности переходит к посторонним лицам в нарушение прав и законных интересов совладельцев.




10 декабря 2021 г.
Проект Федерального закона № 36447-8 "О внесении изменений в часть 4 статьи 15.5 ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ"

Законопроект обращен на урегулирование отношений, связанных с открытием счетов эскроу. В целях исключения давления со стороны застройщика на участников строительства и урегулирования отношений предлагается уточнить в Законе № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве..." норму о сроке условного депонирования.




3 декабря 2021 г.
Проект Федерального закона № 29564-8 "О внесении изменения в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства"

Целью законопроекта является создание правовой базы для деятельности информсистемы информационных ресурсов агропромышленного комплекса, которая дозволит обеспечить перевод в электронный вид, убыстрение процессов получения и увеличение эффективности мер госпомощи в сфере сельхозпроизводства, также сокращение издержек сельскохозяйственных производителей товаров на представление отчетности и её перевод в электронный вид.



В центре внимания:


Финансово-правовые особенности расчетных отношений (Саттарова Н.А.)

Дата размещения статьи: 09.12.2021

подробнее>>

Стратегически важные меры государственно-правового регулирования безналичных расчетов в России (Вавилова Е.М.)

Дата размещения статьи: 16.02.2021

подробнее>>

Момент расчета: теория и практика (Белов В.А.)

Дата размещения статьи: 05.04.2017

подробнее>>

Национальная система платежных карт и ее значение для национальной платежной системы России (Хоменко Е.Г.)

Дата размещения статьи: 19.09.2016

подробнее>>

Понятие и принципы исполнения расчетного обязательства (Лутохина О.Н.)

Дата размещения статьи: 08.10.2015

подробнее>>
Предпринимательство и право, информационно-аналитический портал © 2011 - 2022
При любом использовании материалов сайта - активная ссылка на сайт lexandbusiness.ru обязательна.