Быстрая навигация: Каталог статей > Предпринимательские договоры > Договор страхования > Полномочия и особенности деятельности страховых агентов и брокеров (Цокур Е.Ф.)

Полномочия и особенности деятельности страховых агентов и брокеров (Цокур Е.Ф.)

Дата размещения статьи: 01.03.2021

Рынок страховых услуг в России постоянно развивается, повышается качество оказываемых услуг, в то же время количество крупных компаний, которые занимаются страхованием жизни, имущества, автотранспорта, снизилось, а мелкие игроки, нарушающие правила, уходят с рынка. Страховое законодательство в то же время постоянно подвергается реформированию, так как меняющаяся реальность диктует новые стандарты. На законодательном уровне после продолжительного обсуждения была принята Стратегия развития страховой отрасли в Российской Федерации на 2019 - 2021 годы, в которой определены основные направления развития страхования в России, но в связи с последними тенденциями сокращения случаев страхования Счетная палата предложит пересмотреть данную концепцию и внести в нее коррективы.

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <1> был принят, можно сказать, в прошлом веке, тем не менее он постоянно подвергается точечным изменениям, данный правовой акт является основным в сфере страхования и основополагающим. Однако реформы в области российского страхования происходят постоянно, 10 апреля 2019 г. на заседании Правительства обсуждались вопросы посреднической деятельности при страховании, в частности, был затронут вопрос о регламентации деятельности страховых агентов и брокеров при заключении договоров страхования дистанционно через Интернет, предлагалось снять запрет на оказание страховыми посредниками услуг в виде заключения и исполнения электронных договоров страхования, по этому вопросу разгорелась острая дискуссия, так как Кабинет министров РФ полагает, что страховые агенты и брокеры могут заключать договора только при личной встрече с клиентом, и поэтому необходимо соблюдать строгий запрет на заключение страховых договоров через посредников онлайн.
--------------------------------
<1> Российская газета. 1993. 12 января.

Профессиональное объединение страховщиков, напротив, полагает, что страховые агенты и брокеры могут как минимум получить право определять порядок обмена информацией через Интернет и устанавливать контакт между страховщиком и страхователем. Особенно долго обсуждались полномочия страховых посредников и их возможности при заключении договоров ОСАГО в электронной форме, следует отметить, что на сегодня это один из самых востребованных видов страхования, и кроме того, государство обязывает всех автовладельцев иметь страховые полисы.
Страховые посредники играют важную роль в страховых правоотношениях, они отвечают за заключение и исполнение договоров страхования, так как страховые агенты и брокеры юридически обязаны действовать в интересах страховых покупателей.
Страховые посредники - брокеры и агенты участвуют в страховании на всех этапах, и зачастую от их действий зависит качество предоставляемых услуг. Страховые агенты и брокеры не только организуют весь сложный процесс страхования, но и организовывают помощь клиентам при урегулировании конфликтов, которые связаны с возмещением страхового ущерба. Основная задача страховых посредников - продвигать страховые продукты и своей деятельностью способствовать привлечению новых клиентов. Российское законодательство не использует термин "страховые посредники", к которым относятся брокеры и агенты, осуществляющие свою деятельность на российском рынке страхования, но в странах Западной Европы термин "страховые посредники" широко распространен и используется в законодательных актах <2>.
--------------------------------
<2> Архипов А.П. Страховое дело. М.: Кнорус, 2017. URL: https://www.book.ru/book/921351 (дата обращения: 25.09.2020).

Суть посреднической деятельности заключается в продвижении услуг или товаров от лиц, предоставляющих их, непосредственно потребителям, нередко посредническую деятельность сравнивают с деятельностью дистрибьюторов, которые опосредуют переход товаров от производителей к продавцам <3>.
--------------------------------
<3> Гражданское право: в 2 т. Т. 2. Полутом 2. 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. Е.А. Суханова. М.: Волтерс Клувер, 2005. С. 99.

Некоторые споры среди юристов вызывает вопрос о том, от чьего имени и в чьих интересах посредник действует <4>. В юридической литературе имеется мнение, что к посредникам следует относить лиц, осуществляющих поиск клиентов в интересах заказчика и действующих от его имени <5>. Другие эксперты, напротив, отстаивают точку зрения, что посредник действует от своего имени, но в интересах заказчика, благодаря действиям посредника создаются, изменяются или прекращаются права и обязанности у третьих лиц, а заказчики достигают желаемого результата <6>, с этой точки зрения к посреднической деятельности можно отнести договоры агентирования, комиссии, элементы юридического посредничества можно усмотреть и в ряде других гражданских договоров, например в договоре поручения и в отношениях, возникающих из действий в чужом интересе.
--------------------------------
<4> Сергеев А.П. Гражданское право. М.: Проспект, 2017. 880 с. URL: http://www.medcollegelib.ru/book/ISBN9785392217601.html.
<5> Кириллова Е.А. Новеллы законодательства в нотариальной практике // Нотариус. 2019. N 4. С. 16 - 18.
<6> Похунова Д.А. Проблемы правового регулирования страховых правоотношений // Новый юридический вестник. 2019. N 4. С. 19 - 22. URL: https://moluch.ru/th/9/archive/133/4344/ (дата обращения: 23.09.2020).

В страховых правоотношениях статусы агентов и брокеров несколько различаются. Так, к страховым агентам относятся физические лица, которые могут быть зарегистрированы как индивидуальные предприниматели, либо это юридические лица, которые работают от страховых организаций на основе заключенного гражданско-правового договора, при этом они представляют интересы страховщика, свою деятельность проводят от имени страховщика и обладают полномочиями, которые прямо регламентированы заключенным договором.
Страховой агент является ключевым звеном не только при продаже страховых услуг, но и при выплате страховой премии, осуществлении консультирования и информирования клиентов, как правило, страховыми агентами являются работники страховой компании, и поэтому полномочия их достаточно широки. Можно отметить, что в соответствии с последними законодательными поправками в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" отменено требование необходимости постоянного проживания страхового агента на территории Российской Федерации, это связано с тем, что страховой агент не ведет самостоятельную страховую деятельность в отличие от брокера и, более того, страховая деятельность может осуществляться на международном уровне и приобретает в ряде случаев черты трансграничности, поэтому принятие данной поправки вполне логично и оправданно.
Еще одна новелла, которая требует обсуждения, - это возможность осуществлять деятельность страховых агентов юридическими лицами. Так, в соответствии с ранее действовавшим законодательством страховыми агентами могли быть (кроме физических лиц) только коммерческие организации, а теперь любые юридические лица. Юристы справедливо отмечают, что данное правовое положение можно трактовать таким образом, что и некоммерческие организации могут выступать в качестве страховых агентов на рынке страховых услуг <7>, однако необходимо учитывать, что некоммерческие организации имеют специальную правоспособность и осуществляют свою деятельность только в соответствии с уставом, а любая деятельность, приносящая прибыль, должна быть указана в учредительных документах.
--------------------------------
<7> Гусева О.Н. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров в Российской Федерации // Научное сообщество студентов: Междисциплинарные исследования: сб. ст. по материалам XXXVII междунар. студ. науч.-практ. конф. N 2 (37). URL: https://sibac.info/archive/meghdis/2(37).pdf (дата обращения: 08.12.2019).

В п. 2 ст. 24 Федерального закона "О некоммерческих организациях" регламентирована деятельность таких организаций и указано, что она должна служить достижению целей, ради которых создавалась и которые указаны в учредительных документах. Таким образом, можно сделать вывод, что прежняя редакция п. 1 ст. 8 Закона о страховании, в соответствии с которой страховыми агентами могли быть только коммерческие организации, более удачна.
Страховые агенты владеют информацией о страховой компании, интересы которой представляют, и по требованию страхователей должны предоставлять сведения о комплексе оказываемых услуг, об их стоимости, о порядке страхования, при необходимости они предоставляют потенциальным клиентам наименование страховой организации, ее место расположения, режим работы, номера телефонов, ссылки на сайт и электронную почту и по просьбе клиента могут даже раскрыть информацию о размере собственного вознаграждения <8>.
--------------------------------
<8> Казьмин Н.А. Роль посредников в системе страховых отношений в современной России // Материалы XI Международной студенческой научной конференции "Студенческий научный форум". URL: https://scienceforum.ru/2019/article/2018016188 (дата обращения: 07.10.2020).

К страховым брокерам относятся юридические лица или физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, которые осуществляют свою деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера. Страховой брокер занимается продвижением страховых услуг по поручению страхователей, от своего имени или от имени страхователя, при этом брокер получает комиссию от клиента за подбор варианта страхования и комиссию от страховой компании за привлечение клиента, также страховые брокеры ведут свою деятельность от имени и за счет страховщиков или перестраховщиков. В соответствии с п. 2 ст. 990 ГК РФ страховые брокеры могут выполнять любые поручения страховых организаций от своего имени, но заключать договор страхования от своего имени они не имеют права, так как при этом они станут должниками в страховом обязательстве <9>. Деятельность страховых брокеров сравнима с деятельностью комиссионеров.
--------------------------------
<9> Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М.: Юристъ, 2002. С. 39.

Орган страхового надзора осуществляет контроль за деятельностью страхового брокера, на страховщиков тоже возложена обязанность контролировать деятельность брокеров и страховых агентов, при этом они следят за качественным предоставлением страховых услуг, проводят проверки документации, осуществляют учет использования страховых полисов и правильное списание испорченных бланков страховых полисов, сертификатов об обеспечении сохранности денежных средств. Страховщики могут контролировать деятельность страховых брокеров только в том случае, если страховой брокер представляет интересы страховщика и их связывает посреднический договор.
Организация документооборота брокеров требует особого внимания, так как в ходе страховой деятельности брокеры генерируют массу документов по страхованию - это и ковер-ноты, бордеро, слипы, правовой статус данных документов не определен, что на практике может приводить к определенным проблемам, поэтому видится правильным дать определения самым основным документам, с которыми работают брокеры при страховании, и законодательно регламентировать перечень брокерских документов.
Проанализировав виды контроля за страховыми посредниками, можно отметить, что в соответствии с Законом за деятельностью брокеров осуществляется контроль органом страхового надзора, а на основании заключенного гражданско-правового договора страховщик осуществляет контроль за деятельностью как брокера, так и страхового агента. Можно констатировать, что на практике контролировать деятельность брокера имеет право и страхователь, если брокер заключил с ним договор и представляет его интересы. Поэтому видится правильным дополнить п. 9 ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" указанием следующего содержания: "...контроль над деятельностью страховых брокеров осуществляется и страхователем, с которым брокер подписал договор и чьи интересы он представляет на рынке страхования".
Разница в правовом положении страховых агентов и брокеров заключается в том, что брокеры на законодательном уровне называются субъектами страхового дела и обладают специальной правоспособностью, некоторые юристы предлагают уравнять правовой статус агентов и брокеров и не видят смысла в предоставлении специальной правоспособности только страховым брокерам <10>.
--------------------------------
<10> Похунова Д.А. Проблемы правового регулирования страховых правоотношений // Новый юридический вестник. 2019. N 4. С. 19 - 22. URL: https://moluch.ru/th/9/archive/133/4344/ (дата обращения: 23.09.2020).

Под деятельностью страховых посредников следует понимать деятельность страховых агентов и брокеров, осуществляемую в интересах страховщиков или страхователей, в рамках этой деятельности страховые посредники осуществляют консультирование, информирование клиента о страховых продуктах, оформление, заключение и исполнение договора страхования, а также урегулирование требований о страховых выплатах.
Страховые агенты и брокеры занимаются оказанием следующих услуг:
- подбирают страховщика или страхователя, а также перестраховщика в случае необходимости;
- разрабатывают условия страхования, например Базовый стандарт совершения страховыми брокерами операций на финансовом рынке. Стандарт разработан СРО "Ассоциация профессиональных страховых брокеров" и должен применяться всеми брокерами независимо от их членства в отраслевых СРО;
- оформляют, заключают и сопровождают договор страхования, вносят в него изменения, если этого требуют обстоятельства;
- при выплате страховой премии оформляют все необходимые документы;
- осуществляют взаимодействие со страховщиком, информируют его и консультируют.
На законодательном уровне закреплено, что не имеют права заниматься деятельностью страхового агента и брокера следующие граждане:
- лица, которые имеют непогашенную судимость;
- лица, которые осуществляли руководство страховщиком в течение двух лет до признания их банкротами в судебном порядке или по истечении трех лет со дня признания их банкротами в судебном порядке.
Страховые агенты и брокеры не имеют права разглашать сведения, которые составляют коммерческую тайну страховщика, разглашать персональные сведения страхователей, кроме того, они обязаны своевременно предоставлять сведения и документы, которые подтверждают качественное оказание услуг клиентам <11>.
--------------------------------
<11> Гусева О.Н. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров в Российской Федерации // Научное сообщество студентов: Междисциплинарные исследования: сб. ст. по мат. XXXVII междунар. студ. науч.-практ. конф. N 2 (37). URL: https://sibac.info/archive/meghdis/2(37).pdf (дата обращения: 08.11.2020).

Таким образом, в страховых правоотношениях агенты и брокеры представляют интересы страховщика или страхователя, но при этом они заинтересованы в положительном результате своей деятельности ввиду получения материальной выгоды, т.е. можно констатировать, что посредники действуют отчасти и в своем интересе. Таким образом, посредничество в страховых правоотношениях состоит в содействии агента или брокера в установлении страховых правоотношений между страховщиком и страхователем с целью заключения и исполнения договора страхования.

Литература

1. Архипов А.П. Страховое дело: учебник / А.П. Архипов. Москва: Кнорус, 2017. 252 с.
2. Гражданское право. В 2 томах. Т. 2. Полутом 2 / под редакцией Е.А. Суханова. 2-е изд., испр. и доп. Москва: Волтерс Клувер, 2005. 518 с.
3. Гусева О.Н. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров в Российской Федерации / О.Н. Гусева // Научное сообщество студентов: Междисциплинарные исследования: материалы XXXVII студенческой международной научно-практической конференции (г. Новосибирск, 22 января - 2 февраля 2018 г.): сборник научных статей / ответственный редактор Н.В. Дмитриева. Новосибирск: СибАК, 2018. Т. 2 (37). С. 422 - 427.
4. Казьмин Н.А. Роль посредников в системе страховых отношений в современной России / Н.А. Казьмин // Студенческий научный форум - 2019: материалы XI Международной студенческой научной конференции (г. Москва, 15 - 20 февраля 2019 г.): сборник научных статей. Саратов: Академия естествознания, 2019. URL: https://scienceforum.ru/2019/article/2018016188 (дата обращения: 07.10.2020).
5. Кириллова Е.А. Новеллы законодательства в нотариальной практике / Е.А. Кириллова // Нотариус. 2019. N 4. С. 16 - 18.
6. Похунова Д.А. Проблемы правового регулирования страховых правоотношений / Д.А. Похунова // Новый юридический вестник. 2019. N 4. С. 19 - 22.
7. Сергеев А.П. Гражданское право. В 3 томах. Т. 2 / А.П. Сергеев. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: Проспект, 2017. 880 с.
8. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный) / Ю.Б. Фогельсон. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: Юристъ, 2002. 347 с.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости
  • Москва, Московская область
    +7 (499) 703-46-28
  • Санкт-Петербург, Ленинградская область
    +7 (812) 336-43-00

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных


7 апреля 2021 г.
Проект Федерального закона № 1145324-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"

Законопроектом предлагается установить: обязанность кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки в установленных Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)"случаях; определение нормативного порядка расчета показателя долговой нагрузки; обязанность кредитора уведомлять заемщика в письменной форме о рисках, обусловленных высоким значением показателя долговой нагрузки (если указанное значение превышает 50 процентов). 




23 марта 2021 г.
Проект Федерального закона № 1133091-7 "О внесении изменений в статью 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и Федеральный закон "О противодействии коррупции"

Законопроектом устанавливается антикоррупционный механизм, санкционирующий обращение в доход РФ денежных средств, поступивших на счета в банках и иных кредитных организациях лица, которое замещает должность, связанную с осуществлением полномочий предусматривающих за собой обязанность представления сведений о доходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, в случае, если сумма таких денежных средств превышает совокупный доход такого лица за отчетный период и предшествующие ему два года, и в отношении них не представлены достоверные сведения, свидетельствующие о законности их получения.




20 марта 2021 г.
Проект Федерального закона № 1132098-7 "О внесении изменений в статью 45.1 Федерального закона "Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации" и статью 55.25 Градостроительного кодекса Российской Федерации"

Цель законопроекта - отмена возложения на собственников и пользователей помещений в многоквартирном доме обязанности по содержанию не принадлежащего им имущества (прилегающих территорий, границы которых определяются правилами благоустройства территории муниципального образования), что противоречит положениям жилищного законодательства и нарушает их права.




16 марта 2021 г.
Проект Федерального закона № 1129690-7 "О внесении изменения в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Законопроект предусматривает внесение изменений согласно которым вред, причиненный гражданину в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, отвечающих за состояние автодорог, и организаций коммунального комплекса, подлежит возмещению застраховавшим гражданскую ответственность потерпевшего страховщиком. Последний же в дальнейшем в порядке регресса взыскивает суммы осуществленного потерпевшему страхового возмещения с виновных государственных органов, органов местного самоуправления и организаций коммунального комплекса.




11 марта 2021 г.
Проект Федерального закона № 1126643-7 "О внесении изменений в статьи 3 и 16 Федерального закона "О развитии сельского хозяйства"

Целью законопроекта является совершенствования механизма оказания мер государственной поддержки субъектов, осуществляющих сельскохозяйственную деятельность. Для этого проектом предлагается включить крестьянские (фермерские) хозяйства в общее понятие "сельскохозяйственный товаропроизводитель", предусмотренное частью 1 статьи 3 указанного Федерального закона, распространив на них установленные в ней условия.



В центре внимания:


Проблема определения размера страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору страхования гражданской ответственности застройщика (Гончарова А.А.)

Дата размещения статьи: 12.04.2021

подробнее>>

Вред от действий пассажира транспортного средства и страховой случай в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Светличный А.Д.)

Дата размещения статьи: 20.03.2021

подробнее>>

Полномочия и особенности деятельности страховых агентов и брокеров (Цокур Е.Ф.)

Дата размещения статьи: 01.03.2021

подробнее>>

Современная модель компенсационного страхования (indemnity insurance) и перспективы ее воплощения в российском праве (Кратенко М.В., Луйк О.-Ю.)

Дата размещения статьи: 19.02.2021

подробнее>>

Истечение срока действия диагностической карты как основание для права регрессного требования в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Светличный А.Д.)

Дата размещения статьи: 18.09.2020

подробнее>>
Предпринимательство и право, информационно-аналитический портал © 2011 - 2021
При любом использовании материалов сайта - активная ссылка на сайт lexandbusiness.ru обязательна.