Быстрая навигация: Каталог статей Отдельные виды предпринимательской деятельности Потребительское кредитование

Потребительское кредитование

Потребительское кредитование развивается в нашей стране бурными темпами. Это относительно новое явление в экономической и правовой жизни России. Договор потребительского кредита представляет собой вид кредитного договора,  по которому кредитная организация предоставляет денежные средства физическому лицу на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей данного лица.

Потребительское кредитование, в настоящее время, является одним из наиболее динамично развивающихся направлений банковского кредитования. Основы правового регулирования потребительского кредитования содержаться в § 2 "Кредит" главы 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса РФ.

С 1 июля 2014 г. вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Данный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитов (займов) физическим лицам, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ устанавливается легальное определение потребительского кредита (займа), условия, которые должны содержаться в договоре кредитования, определяются состав и порядок предоставления информации при заключении договора потребительского кредита, требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам, требования к кредиторам и заемщикам, а также права и обязанности сторон по договору, меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение. Помимо этого законом устанавливаются меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

Нормально функционирующая система кредитования является основой функционирования любой рыночной экономики. Опыт развитых зарубежных стран, где подавляющее число граждан живет в кредит свидетельствует об этом. Потребительское кредитование способствует повышению доступности товаров и услуг для населения, расширяет возможности приобретения населением товаров длительного пользования. При этом важность кредитования заключается и в том, что заемщик становится собственником переданных ему денежных средств и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащие ему правомочия - самостоятельно ими распоряжаться и использовать их по своему усмотрению.

В то же время развитие потребительского кредитования выявило ряд как правовых, так и практических проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и иных кредитных организаций, предоставляющих кредиты населению, и которые могут стать существенным препятствием для дальнейшего развития рыночных отношений в нашей стране.

Прежде всего, отношения по потребительскому кредитованию не были урегулированы должным образом с правовой точки зрения. Действовавшие до принятия Закона о потребительском кредите (займе) нормы не учитывали всей специфики правового регулирования применительно к отношениям по потребительскому кредитованию. В частности, законодательство Российской Федерации и практика потребительского кредитования до принятия Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

Характеризуя Закон о потребительском кредите (займе) в целом, можно отметить его продолжниковскую направленность. Другими словами, содержащиеся в нем нормы в большей степени направлены на защиту прав заемщиков, чем кредиторов. Это обусловлено тем, что заемщики объективно являются более слабой стороной по сравнению с кредиторами, в качестве которых выступают банки, обладающие соответствующими экономическими и юридическими возможностями. Таким образом, в кредитных обязательствах, возникающих в связи с выдачей потребительских кредитов (займов), более сильной в экономическом смысле стороной является кредитор. Это, в свою очередь, явилось причиной многочисленных злоупотреблений со стороны банков и иных кредитных организаций и нарушений прав заемщиков при заключении договоров потребительского кредита (займа).

Для того, чтобы исправить ситуацию, и был принят указанный Закон, который кардинально изменил процедуры взаимодействия кредиторов и заемщиков, установив новые механизмы защиты граждан-потребителей. При этом можно сказать, что в интересах заемщиков Закон в определенной степени ограничил принцип свободы договора.

Под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Заемщиком по договору потребительского кредита (займа) выступает физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем). Кредитором по договору потребительского кредита является кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), предоставляющая или предоставившая потребительский кредит заемщику. По договору потребительского займа кредитором может быть не только кредитная организация, но и некредитная финансовая организация, которая вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Договор потребительского кредита (займа) может предусматривать обязанность заемщика использовать полученный потребительский кредит (заем) на определенные цели. В этом случае кредитор вправе контролировать целевое использование полученных заемщиком средств.

Условия договора потребительского кредита (займа) подразделяются на общие и индивидуальные (ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Договор потребительского кредита считается заключенным при достижении сторонами согласия по всем его индивидуальным условиям, которые указаны в законе. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита (займа) (ст. 6 Закона о потребительском кредите).

Законом установлен ряд ограничений и требований, направленных на защиту интересов заемщика. Так, в случае, если в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) кредитор открывает заемщику банковский счет, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно, то есть, без взимания каких-либо комиссий. Бесплатно рассматривается и заявление о предоставлении кредита (займа), а также иные документы, предоставленные заемщиком; оценка кредитоспособности заемщика также производится кредитором без взимания платы. Условия договора потребительского кредита (займа) могут быть изменены кредитором в одностороннем порядке только в случаях, предусмотренных законом.

Если в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) заемщику предлагаются дополнительные услуги за отдельную плату (например, страхование рисков по договору), заемщик должен дать письменное согласие на оказание ему таких услуг. Кредитор обязан обеспечить заемщику возможность отказаться от дополнительной услуги. Все платежи, которые обязан уплачивать заемщик, должны быть указаны в индивидуальных условиях договора. Если исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа) обеспечено залогом, кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования. Кроме того, кредитор имеет право потребовать от заемщика застраховать иной страховой интерес. Однако, если закон не предусматривает обязательное заключение договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита (займа)) условиях без обязательного заключения договора страхования. Обязанность заемщика заключить договор страхования может быть предусмотрена индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), если заемщик выразил в письменной форме согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Ряд положений закона направлен на защиту интересов кредитора. Так, кредитор по общему правилу может отказать в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин. Исключения составляют случаи, когда федеральными законами предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования (например, рисков утраты или повреждения заложенного имущества), и заемщик не выполняет эту обязанность свыше 30 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования. При просрочке в уплате суммы основного долга и (или) процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором. При этом кредит (заем) должен быть возвращен в установленный кредитором разумный срок который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления. Если договор потребительского кредита (займа) заключен на срок менее 60 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) с уплатой причитающихся процентов, если просрочка в уплате суммы основного долга и (или) процентов составляет более 10 календарных дней.

Для договоров потребительского кредита, заключенных после 01.07.2014, законом прямо предусмотрена возможность уступки прав (требований) банком иным лицам, в том числе не являющимся кредитными организациями (например коллекторским агентствам). Такая возможность может быть ограничена федеральным законом или кредитным договором, если он содержит условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в установленном законом порядке (ч. 1 ст. 12 Закона о потребительском кредите). Статьей 15 этого закона определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками (например, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью).

Закон о потребительском кредите применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 1 июля 2014 г. Отношения банка и заемщика - получателя потребительского кредита, в том числе условия кредитного договора, до 01.07.2014 определялись нормами законодательства, общими для всех видов кредитов, с учетом требований законодательства о защите прав потребителей.

В качестве разновидности потребительского кредита выступает автокредит. На практике под автокредитом понимается разновидность потребительского кредита, а именно заемные средства, предоставленные банком гражданину в целях приобретения транспортного средства, которое предназначается для личного использования этим гражданином, не связанного с его предпринимательской деятельностью. 

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" ликвидировал правовой пробел в сфере кредитования физических лиц (потребителей), что несомненно явилось плюсом для развития предпринимательских отношений в целом.

 

 

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

---

Навигация по разделу: [1] [2] [3] [4]



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости
29 декабря 2021 г.
Проект Федерального закона № 48749-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Целью законопроекта является защита прав заемщиков по договору потребительского кредита (займа). В соответствии с указанной целью, законопроект направлен на совершенствование порядка расчета полной стоимости потребительского кредита, касающегося максимально точной оценки расходов заемщика, которые связанны с получением потребительского кредита.

25 декабря 2021 г.
Проект Федерального закона № 46071-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

В связи с тем, что деятельность платежных агентов сконцентрирована в социально значимых сегментах рынка платежных услуг, законопроектом устанавливаются расширенные требования к лицам, осуществляющим деятельность по приему платежей физических лиц. Также Банк России наделяется полномочиями по осуществлению контроля (надзора) за деятельностью операторов по приему платежей.

20 декабря 2021 г.
Проект Федерального закона № 42326-8 "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации"

Целью законопроекта является недопущение заключения сделок, влекущих отчуждение собственниками общего долевого имущества, в результате которых не выделенная в натуре доля в праве на неделимый объект собственности переходит к посторонним лицам в нарушение прав и законных интересов совладельцев.

10 декабря 2021 г.
Проект Федерального закона № 36447-8 "О внесении изменений в часть 4 статьи 15.5 ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ"

Законопроект обращен на урегулирование отношений, связанных с открытием счетов эскроу. В целях исключения давления со стороны застройщика на участников строительства и урегулирования отношений предлагается уточнить в Законе № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве..." норму о сроке условного депонирования.

3 декабря 2021 г.
Проект Федерального закона № 29564-8 "О внесении изменения в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства"

Целью законопроекта является создание правовой базы для деятельности информсистемы информационных ресурсов агропромышленного комплекса, которая дозволит обеспечить перевод в электронный вид, убыстрение процессов получения и увеличение эффективности мер госпомощи в сфере сельхозпроизводства, также сокращение издержек сельскохозяйственных производителей товаров на представление отчетности и её перевод в электронный вид.