Быстрая навигация: Каталог статей Иные вопросы Проблемы защиты прав граждан при передаче движимых вещей в ломбард по договору залога вещей в ломбарде (Соколов Ю.В.)

Проблемы защиты прав граждан при передаче движимых вещей в ломбард по договору залога вещей в ломбарде (Соколов Ю.В.)

Дата размещения статьи: 08.09.2014

Развитие рыночных отношений и стремительный рост спроса на потребительские услуги предопределяют потребность в развитии потребительского кредитования в нашей стране. В настоящий момент спрос на потребительские кредиты удовлетворяется прежде всего за счет развития рынка банковских услуг и услуг кредитных организаций в сфере потребительского кредитования. Банки и иные кредитные организации оказывают такие услуги путем предоставления потребительских кредитов, вместе с тем они не в состоянии полностью удовлетворить запросы всего населения в сфере предоставления потребительского кредита, поскольку вступление физического лица в отношения с банком влечет некоторые сложности и формальности. Не каждому физическому лицу банк и иная кредитная организация готовы предоставить потребительский кредит, причем в короткий срок. Развитие залоговых правоотношений в сфере предоставления услуг по залогу вещей в ломбарде может создать весомую альтернативу услугам населению в сфере краткосрочного кредитования под залог движимых вещей. Данный факт определяет актуальность изучения особенностей и специфики правового регулирования отношений по залогу вещей в ломбарде - предоставления потребительского кредитования специальными субъектами (ломбардами) услуг краткосрочного кредитования под залог движимых вещей.
Частной проблемой данного правоотношения является обязанность страхования движимого имущества, передаваемого под залог вещей в ломбарде. Согласно ст. 6 Федерального закона N 196-ФЗ от 19 июля 2007 г. "О ломбардах" <1> (далее - Закон о ломбардах) "Ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки. Заложенная или сданная на хранение вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде".
--------------------------------
<1> Собрание законодательства Российской Федерации. 2007. N 31. Ст. 3992.

И здесь всплывают две проблемы, не урегулированные действующим законодательством. Первая - порядок проведения оценки стоимости объекта страхования. И вторая - определение порядка и размера страхования риска утраты данной вещи.
Для разрешения первой проблемы на территории Российской Федерации действуют два законодательных акта - это ст. 5 Закона о ломбардах, которая предусматривает оценку стоимости по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение, и Федеральный закон N 135-ФЗ от 29.07.1998 "Об оценочной деятельности" <2> (далее - Закон об оценочной деятельности). Закон об оценочной деятельности призван урегулировать деятельность по оценке стоимости движимых вещей, передаваемых на хранение в ломбард. Статья 7 Закона об оценочной деятельности гласит, что "в случае, если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки (далее - договор) не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта". Поскольку перечня движимых вещей, передаваемых на хранение в ломбарды под залог, не существует, то можно сделать вывод о том, что ломбарды не ограничены в определении параметров приема движимых вещей под залог. Лишь ст. 2 Закона о ломбардах устанавливает ограничения по приему движимых вещей - во-первых, вещи не должны быть изъяты из гражданского оборота, и на них не должны быть установлены ограничения в обороте действующим законодательством. Следовательно, объектом залога вещей в ломбарде не могут выступать товары, средства производства, предназначенные для предпринимательской деятельности.
--------------------------------
<2> Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. N 31. Ст. 3813.

Указанное правило подлежит применению и в случае использования в нормативном правовом акте не предусмотренных настоящим Федеральным законом или стандартами оценки терминов, определяющих вид стоимости объекта оценки, в том числе терминов "действительная стоимость", "разумная стоимость", "эквивалентная стоимость", "реальная стоимость" и других.
Следовательно, при оценке движимой вещи, сдаваемой в ломбард под залог с целью предоставления краткосрочного кредита, устанавливается разумная рыночная стоимость. И проблема состоит в отсутствии четких критериев оценки, отдаваемой на откуп ломбардам, которые могут производить оценку самостоятельно либо с привлечением по различным договорам независимых оценщиков (по гражданскому либо по трудовому договору - на усмотрение заказчика). Данное обстоятельство может повлечь злоупотребления в вопросе оценки стоимости движимого имущества, передаваемого под залог вещей в ломбарде, путем целенаправленного снижения цены по сравнению с "разумной", "рыночной", "реальной", "эквивалентной". К сожалению, судебная практика по данному вопросу полностью поддерживает ломбарды, и гражданам, чье имущество было реализовано как невостребованное по цене, значительно выше ее оценочной стоимости, указанной в залоговом билете либо в сохранной квитанции, становится проблематично доказать злоупотребление ломбардами их правами при оценке имущества, даже если конкретная движимая вещь была умышленно оценена значительно ниже ее действительной рыночной стоимости и реализована по цене, значительно выше той, что указана в документах, удостоверяющих ее оценку.
Вторая проблема - это порядок и размер обязательного страхования имущества, передаваемого под залог вещей в ломбарде. Закон о ломбардах указывает лишь на необходимость страхования рисков утраты передаваемого на хранение имущества. Ни размер страховой премии, ни порядок ее расчета, ни порядок определения и выплаты страхового возмещения в случае утраты ломбардом имущества, передаваемого на хранение, законом не урегулированы. Данный вопрос отнесен к договорным отношениям между страховщиком и ломбардом (страхователем). Следовательно, законодатель допускает ситуацию, когда на момент передачи вещи в ломбард под залог риск ее убытков уже застрахован в связи с наличием между ломбардом и страховщиком соответствующего договора. Это упрощает отношения между ломбардом и физическим лицом - залогодателем (вступая в отношения с ломбардом, залогодатель может потребовать предоставления возможности ознакомления с договором страхования между страховщиком и ломбардом (залогодержателем) и отказаться от передачи вещи в ломбард и заключения договора залога вещей в ломбарде при отсутствии такого договора страхования).
Не допускается понуждение заемщика или поклажедателя к страхованию вещи, принятой от него в залог или на хранение, за его счет.
Ломбард вправе страховать за свой счет иные риски, связанные с вещью, принятой в залог или на хранение. То есть, что касается рисков утраты или повреждения вещи, передаваемой на хранение, то это является обязанностью ломбарда, а что касается иных рисков, которые могут быть застрахованы ломбардом и связаны с хранением передаваемых под залог вещей, то это является правом ломбарда. Под иными рисками следует понимать все риски, которые можно предположить (кража, грабеж, совершение иных имущественных преступлений в отношении движимых вещей, передаваемых на хранение, а также утрата в связи с совершением органами государственной власти и местного самоуправления правомерных действий).
Вместе с тем на отношения, урегулированные Законом о ломбардах, распространяются положения о защите прав потребителей в отношении граждан, передающих свое имущество на хранение под залог.
Учитывая специфичность данных отношений, законодатель не обошел залогодателей (граждан, передающих свои личные вещи, предназначенные для личного употребления) в вопросе защиты их прав и законных интересов как потребителей данных услуг. Как потребитель гражданин имеет право на информацию о ломбарде (наименование, организационно-правовая форма, учредительные документы, документы, удостоверяющие его специальную правоспособность), на соблюдение законных требований со стороны ломбарда - залогодержателя (среди основных можно выделить информацию об общественных организациях в области защиты прав потребителей, органах государственной власти и местного самоуправления, осуществляющих контроль и надзор за действиями ломбарда в сфере качества оказания услуг). Кроме того, в случае спора в отношении имущества, переданного на хранение залогодержателю, презумпция вины за порчу либо утрату имущества лежит на ломбарде как лице, осуществляющем предпринимательскую деятельность со специальным статусом.
Таким образом, по результатам проведенного анализа действующего законодательства можно сделать следующие выводы.
Отношения граждан и специализированных организаций - ломбардов по залогу вещей в ломбарде носят специфический характер, который выражается в особом правовом режиме имущества, передаваемого на хранение под залог.
Данное имущество является движимым имуществом, не изъятым из оборота, предназначенным для личного потребления, не содержащим ограничения по передаче в ломбард под залог, и с момента заключения договора залога вещей в ломбарде передается на хранение в ломбард.
Ответственность ломбарда за утрату и порчу движимых вещей, передаваемых на хранение в ломбард, при хранении подлежит обязательному страхованию силами и за счет ломбарда. При этом правил, регламентирующих процесс страхования, не предусмотрено. Следовательно, залогодатель-гражданин, передавая вещь на хранение в ломбард, может уже в этот момент убедиться, что ответственность ломбарда застрахована, и может потребовать ознакомления с договором страхования.
Оценка движимых вещей, передаваемых на хранение, должна носить профессиональный характер, но при этом законодательство не требует независимости такой оценки. И, следовательно, в случае оценки возможны злоупотребления со стороны ломбарда как лица, производящего оценку стоимости данной вещи (гарантии, что вещь будет оценена по рыночной стоимости, не дается). Было бы целесообразным, на наш взгляд, рассмотрение вопроса о разработке нормативного акта, регламентирующего условия и порядок проведения независимой оценки рыночной стоимости вещи с целью защиты прав залогодателя.

Литература

1. Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ "О ломбардах" // Собрание законодательства Российской Федерации. 2007. N 31.
2. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. N 31.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости

Бесплатная консультация юриста по телефонам:

Москва, Московская область
+7 (499) 703-47-96
Санкт-Петербург, Ленинградская область
+7 (812) 309-56-72
Федеральный номер
8 (800) 555-67-55 доб. 141

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных

28 июля 2020 г.
Проект Федерального закона № 996066-7 "О внесении изменения в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"

Цель законопроекта - повышение информированности вкладчика об условиях привлечения денежных средств физических лиц во вклады, а также снижение рисков вкладчиков при принятии решения о выборе конкретного вклада и кредитной организации, привлекающей денежные средства во вклады. Изложение условий договора банковского вклада в стандартной табличной форме и информирование вкладчика о минимальной гарантированной процентной ставке по вкладу позволит потребителю сравнивать условия разных банков

20 июля 2020 г.
Проект Федерального закона № 992248-7 "О внесении изменений в КоАП РФ по вопросам защиты прав и законных интересов физических лиц при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности"

Законопроект направлен на усовершенствование механизма защиты прав граждан от недобросовестных действий при осуществлении возврата просроченной задолженности. Помимо этого, предлагаемое законопроектом изменение компетенции рассмотрения статьи 14.57 КоАП снизит нагрузку на судебные органы.

14 июля 2020 г.
Проект Федерального закона № 988027-7 "О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса РФ"

Законопроектом устанавливается возможность использования системы налогообложения в виде ЕНВД и патентной системы налогообложения для субъектов предпринимательской деятельности в сфере розничной торговли маркированной продукцией на период с 1 сентября 2020 г. по 31 декабря 2021 г. включительно.

7 июля 2020 г.
Проект Федерального закона № 983620-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ"

Цель законопроекта - обеспечение баланса интересов как участника долевого строительства, так и застройщика. Также он призван обеспечить нормативные рамки взаимодействия сторон при возникновении спорных вопросов.

28 июня 2020 г.
Проект Федерального закона № 979423-7 "О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса РФ"

Законопроектом предлагается ввести гуманитарный сбор в размере 5 процентов от средств полученных рекламораспространителями за предоставление своих услуг. Цель данного сбора - оказание помощи гражданам России, оказавшимся в трудной жизненной ситуации и нуждающимся в лечении.