Быстрая навигация: Каталог статей Иные вопросы Право банка на досрочное взыскание кредита (Павлова М.А., Яныкин В.В.)

Право банка на досрочное взыскание кредита (Павлова М.А., Яныкин В.В.)

Дата размещения статьи: 06.03.2015

Доступность получения кредитов не означает разумного подхода населения к планированию собственного бюджета и может привести к невозможности выплат в срок. Недобросовестное поведение заемщиков нередко толкает банки на досрочное истребование кредита во избежание существенных финансовых потерь. Какими правами наделен банк при досрочном истребовании суммы кредита и процентов? В каких же случаях банк вправе истребовать кредит досрочно?

Досрочный возврат кредита банку может осуществляться добровольно (ст. 810 ГК РФ) при условии согласия банка или (при наличии соглашения сторон) принудительно в связи с нарушением заемщиком обязательств по договору при условии, что это предусмотрено самим кредитным договором.
В целом сложившаяся судебная практика достаточно лояльно относится к включению в договор условий для досрочного истребования кредита, прямо не предусмотренных ГК РФ. Немаловажным фактором в данной тенденции является распространение кредитования среди населения, облегчение процедуры получения кредитов, появление микрофинансирования, "быстрых" денег. Однако доступность кредита не способствует взвешенной оценке заемщиком собственных финансовых возможностей.

Способы обеспечения возвратности кредита

Право банка на досрочное взыскание кредита предусмотрено ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон "О банках и банковской деятельности"), которая раскрывает способы обеспечения возвратности кредитов и, в частности, предусматривает, что при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ <1> право банка потребовать досрочного возврата суммы кредита или его части вместе с причитающимися процентами предусмотрено нормами гл. 42 ГК РФ.
--------------------------------
<1> К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "Заем" гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

1. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Из буквального прочтения нормы ГК РФ можно сделать вывод, что досрочное истребование в данных ситуациях невозможно, так как прямо не предусмотрено ГК РФ. Однако пока судебная практика не рассматривает проблему в данном контексте, за редкими исключениями <2>. Здесь необходимо отметить, что судебная практика значительно продвинулась в сторону защиты интересов банка, о чем более подробно мы расскажем ниже <3>.
--------------------------------
<2> См.: Крючкова М.В. Досрочное истребование кредита. Основные проблемы и особенности / Банковское кредитование. 2009. N 3.
<3> См., напр.: Постановление Президиума ВАС РФ от 02.11.2010 N 2209/10.

2. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).
3. Досрочное истребование кредита возможно в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа; при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 ст. 814 ГК РФ.
Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. Заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 814 ГК РФ).
Все приведенные нормы являются диспозитивными, то есть применяются постольку, поскольку кредитным договором не установлено иное. Как представляется, это и объясняет необходимость оговорки, которая содержится в норме ч. 2 комментируемой статьи и согласно которой банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты только в случае, если это предусмотрено договором <1>.
--------------------------------
<1> Кавелина Н.Ю. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Анализируя динамику судебной практики, можно увидеть, что суды выступают в защиту поддержки и расширения оснований досрочного истребования банками сумм кредита с процентами при условии их договорного закрепления. Об этом свидетельствует, например, Постановление Президиума ВАС РФ от 02.11.2010 N 2209/10. Так, банк обратился в суд с иском к индивидуальному предпринимателю о досрочном взыскании суммы кредита и процентов по кредитному договору. В обоснование предъявленных требований банк указал, что в силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.
В соответствии с договором в целях обеспечения полного и своевременного исполнения обязательств по нему заемщик обязался поддерживать определенный уровень финансовых показателей своей деятельности, уведомлять банк о предъявленных исках, до полного возврата кредита воздерживаться от заключения договоров поручительства, по которым заемщик выступал бы поручителем по обязательствам третьих лиц, а также не предоставлять свое имущество в залог как по своим обязательствам, так и по обязательствам третьих лиц. В договоре также установлено, что в случае нарушения предпринимателем этих обязанностей банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита.
Банк, узнав о заключении предпринимателем с другим банком договора поручительства в обеспечение исполнения обязательств третьего лица, обратился в суд с иском о досрочном возврате кредита. Предприниматель предъявил встречное требование о признании недействительным условия кредитного договора, ограничивающего его в совершении ряда сделок (заключении кредитных договоров, договоров поручительства и залога), сославшись на то, что данное условие договора противоречит положениям ст. 22 ГК РФ, так как ограничивает его правоспособность, поэтому является ничтожным.
Суд пришел к выводу, что включение в кредитный договор подобных условий не было направлено на ограничение правоспособности или дееспособности ответчика. Условия кредитного договора, которые, по мнению ответчика, являются ничтожными, устанавливают обязанность заемщика воздерживаться от совершения определенных действий, в том числе совершения некоторых видов сделок. При этом действия, которые заемщик обязался не совершать, в достаточной степени конкретизированы, а обязанность не совершать их ограничена временными рамками. Кроме того, принятие заемщиком на себя такого рода обязанностей связано с получением им имущественного блага - кредита, причем без предоставления какого-либо обеспечения. Условие о досрочном возврате кредита стороны согласовали в кредитном договоре как последствие несоблюдения оспариваемого заемщиком положения кредитного договора. Руководствуясь изложенными соображениями, суд удовлетворил требование банка о досрочном возврате кредита и взыскании процентов по кредитному договору и отказал в удовлетворении встречного иска.
Итак, суд не считает закрепление в кредитном договоре временного отказа заемщика от заключения иных сделок, ведущих к возможному ухудшению финансового положения заемщика, ограничением свободы договора заемщика. Таким образом, суд поддерживает и защищает интересы банка от недобросовестного поведения заемщика.

Причины досрочного истребования банком кредита

Выделим наиболее распространенные условия для досрочного истребования банками кредитов с процентами:
1) существенное ухудшение финансового положения заемщика;
2) обнаружение обстоятельств, которые ставят под сомнение платежеспособность заемщика (поручителя заемщика, залогодателя по кредиту заемщика). К таким обстоятельствам относят:
- отчуждение или утрату принадлежащего заемщику имущества, размер которого банк признает значительным и ставящим под угрозу выполнение заемщиком обязательств по договору;
- арест принадлежащего заемщику имущества (включая денежные средства и ценные бумаги) или приостановление операций по счетам заемщика;
- иск к заемщику об уплате денежной суммы и/или об истребовании имущества (включая денежные средства), размер которого банк признает значительным и ставящим под угрозу выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, договору залога;
3) утрату обеспечения по кредиту, а также утрату либо ухудшение условий обеспечения по ранее выданным заемщику кредитам по обстоятельствам, за которые банк не отвечает;
4) поступление в банк распоряжений (требований) третьих лиц, подлежащих оплате со счета заемщика без его согласия;
5) невыполнение заемщиком каких-либо обязательств по кредитному договору, в том числе денежных обязательств на любую сумму, в течение определенного договором срока;
6) недействительность любого из заявлений или заверений заемщика, когда-либо представленных банку или сделанных в связи с подписанием кредитного договора, что, по мнению банка может неблагоприятно повлиять на способность заемщика погасить кредит;
7) вынесенные решения (или предприняты какие-либо действия) для признания заемщика банкротом (несостоятельным) или прекращение заемщиком выполнения тех функций и обязанностей, которые он выполняет в настоящее время;
8) достаточные основания банка сделать вывод о нецелевом использовании кредита;
9) переход прав или обязанностей заемщика по кредитному договору к правопреемнику с ущемлением прав банка или несоблюдение правопреемником условий кредитного договора должным образом;
10) действия заемщика, направленные на расторжение договоров банковского счета, заключенных между заемщиком и банком.
Из вышеперечисленного видно, что набор оснований для досрочного истребования банком кредита крайне широк, разнообразен и рассчитан практически на любые обстоятельства. Не возникает сомнений в том, что банки пытаются максимально обезопасить себя от невозврата кредита и процентов.

Досрочное востребование кредита в связи с ухудшением финансового положения заемщика

В договорной практике банков масса случаев досрочного востребования банком кредита в связи с ухудшением финансового положения заемщика.
Порядок и меры, принимаемые для оценки финансового положения заемщика, предусмотрены п. п. 3.2 - 3.5 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (далее - Положение N 254-П). Согласно указанному нормативному акту финансовое положение заемщика оценивается в соответствии с методикой, утвержденной внутренними документами кредитной организации, соответствующими требованиям данного Положения.
В этом вопросе банкам предоставлена значительная свобода. Так, норма п. 3.2.1 Положения N 254-П говорит о примерном перечне информации, которую кредитная организация может использовать для анализа финансового положения заемщика в момент выдачи ссуды и в течение периода ее нахождения на балансе. И это вполне обоснованно, учитывая многообразие форм собственности, видов предпринимательской деятельности заемщиков, их контрагентов, различную степень риска во всех сферах бизнеса. Согласно п. 3.3 Положения N 254-П есть три оценки финансового положение заемщика, это:
- "хорошее", если комплексный анализ его деятельности и иные сведения о нем свидетельствуют о стабильности производства, платежеспособности и отсутствуют какие-либо негативные явления (тенденции), способные повлиять на финансовую устойчивость заемщика в перспективе;
- "не лучше, чем среднее", если комплексный анализ производственной и финансово-хозяйственной деятельности заемщика и (или) иные сведения о нем свидетельствуют об отсутствии прямых угроз текущему финансовому положению при наличии в деятельности заемщика негативных явлений (тенденций), которые в обозримой перспективе (год или менее) могут привести к появлению финансовых трудностей, если заемщиком не будут приняты меры, позволяющие улучшить ситуацию;
- "плохое" - если заемщик признан несостоятельным (банкротом) в соответствии с законодательством либо если он является устойчиво неплатежеспособным, а также если анализ производственной и (или) финансово-хозяйственной деятельности заемщика и (или) иные сведения о нем свидетельствуют об угрожающих негативных явлениях (тенденциях), вероятным результатом которых могут явиться несостоятельность (банкротство) либо устойчивая неплатежеспособность заемщика.
Финансовое положение заемщика не может быть оценено как хорошее в случаях существенного снижения чистых активов заемщика, задолженности заемщика перед бюджетами, наличия у заемщика скрытых потерь (например, неликвидных запасов готовой продукции) или требований, безнадежных к взысканию (п. 3.4 Положения N 254-П).
Отдельно хотелось бы выделить норму п. 3.4.2 Положения N 254-П, которая устанавливает, что, если в отношении заемщика - физического лица стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом (например, прекращение трудовых отношений между работодателем и физическим лицом при отсутствии у последнего существенных накоплений, наличие вступившего в законную силу приговора суда, по которому заемщик осужден к лишению свободы, наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица), финансовое положение заемщика также не может быть признано хорошим. Указанная норма весьма жесткая, так как в ситуации, когда гражданин остается без постоянного источника дохода (потеря работы), его сразу вынуждают к досрочному погашению суммы кредита с процентами.
Считаем, что в условиях популяризации и доступности кредитов, данный факт должен стать дополнительным рычагом к тщательному взвешиванию гражданином-заемщиком своего решения об обращении в банк за кредитом. При этом ему необходимо помнить (и судебная практика это подтверждает), что указанное правило будет являться основанием для досрочного истребования кредита только в случае прямого указания в договоре. Поэтому потенциальные заемщики должны максимально внимательно изучить условия кредитного договора перед его подписанием.
Считаем верным предусматривать в кредитных договорах случаи появления у банка информации, свидетельствующей о том, что заемщиком была предоставлена недостоверная информация о его финансовом положении <1>. Кроме того, говоря о таком основании досрочного истребования кредита, как утрата обеспечения по кредиту, целесообразно также предвидеть случаи приостановления (умышленного затягивания процедуры, уклонения заемщика от осуществления регистрационных действий, сговора с представителем регистрирующего органа) государственной регистрации залога (обременения) недвижимого имущества.
--------------------------------
<1> Практике известны случаи представления недостоверной бухгалтерской отчетности заемщиков и даже недостоверных аудиторских заключений.

Необходимо учитывать, что некоторые из условий как основания для досрочного истребования банком кредита могут быть оспорены заемщиком в судебном порядке и суд будет определять, действительно ли действия заемщика (или некие обстоятельства, перечисленные выше) могли бы неблагоприятно повлиять на способность заемщика погасить кредит. В этой связи показателен следующий пример.
В определенный момент, погасив все предыдущие транши, заемщик обратился в банк за выдачей очередного транша, но получил отказ. Банк письменно проинформировал общество о приостановлении исполнения обязательств по предоставлению кредитов в связи с наличием у общества задолженности по обязательным платежам в бюджет. Общество обратилось в суд, который требование удовлетворил. Как выяснилось, банк (ответчик) не представил доказательств наличия задолженности на момент отказа в выдаче кредита, следовательно, им не обоснована правомерность отказа в выдаче кредита.
Как верно отмечено автором <1> указанного примера, если юристы банка, отстаивая свою позицию, не смогли представить доказательства наличия задолженности общества по налогам и сборам на момент отказа в выдаче кредита, это свидетельствует о недочетах в подготовке к судебному заседанию, но не лишает банки возможности отстаивать свою позицию и свое право отказывать заемщикам в выдаче кредита при наличии оснований, указанных в договоре.
--------------------------------
<1> Крючкова М.В. Досрочное истребование кредита. Основные проблемы и особенности // Банковское кредитование. 2009. N 3.

Случаи невозможности досрочного возврата кредита

Не все кредитные отношения между банком и заемщиком предполагают возможность досрочного погашения кредита, что соответственно отражается в кредитном договоре.
Например, при предоставлении образовательных кредитов для оплаты обучения в высших и средних специальных учебных заведениях до окончания обучения устанавливается мораторий на погашение кредита. Сумму долга и причитающиеся банку проценты заемщик начинает возвращать банку только тогда, когда получит диплом и устроится на работу. Этим объясняется достаточно длительный максимальный срок кредита - до 11 лет: с учетом обучения в вузе в течение 5 - 6 лет, к которым применяется мораторий, и пятилетнего срока погашения кредита <2>.
--------------------------------
<2> Банковское право: Учебник для магистров / Под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. М.: Издательство Юрайт, 2013. С. 763.

Отдельно следует выделить синдицированный кредит

Под синдицированной ссудой понимается соглашение (договор) о предоставлении ссуды заемщику одним или несколькими лицами (участниками синдиката), в связи с предоставлением которой кредитный риск принят одновременно двумя и более участниками соглашения (договора) <1>. Множественность лиц в правоотношениях автоматически порождает вопрос о механизмах согласования воли нескольких лиц. Так, вправе ли каждый из банков по своему усмотрению требовать досрочного погашения кредита в случае неисполнения заемщиком своих обязательств? Этот и другие вопросы определяют сложность стандартного синдицированного кредитного договора по форме LMA.
--------------------------------
<1> Пункт 1 Приложения 4 к Инструкции Банка России от 03.12.2012 N 139-И "Об обязательных нормативах банков".

Весьма обстоятельно отношения заемщика и кредиторов в синдицированном кредите рассмотрены А.Л. Заливако. В силу того что в синдицированном кредитном договоре на стороне кредитора всегда участвуют несколько лиц, подобные договорные отношения требуют создания механизма, позволяющего кредиторам координировать свои действия.
Предусматривается, что все наиболее важные решения, касающиеся финансовых условий кредитования, должны быть единогласно одобрены всеми кредиторами. Остальные вопросы считаются техническими и решаются квалифицированным большинством голосов всех кредиторов <2>. Представляется, что вопрос о досрочном истребовании кредита целесообразно отнести к вопросам, решения по которым кредиторам необходимо принимать абсолютным большинством.
--------------------------------
<2> Заливако А.Л. Структурирование отношений сторон в рамках договора синдицированного кредитования // Банковское кредитование. 2011. N 3.

Выводы

Наличие предусмотренных в договоре условий для досрочного истребования кредита само по себе не означает, что заемщик обязательно не сможет вернуть кредит и проценты в установленный договором срок. Однако если при этом банк все-таки обратится к заемщику с требованием о досрочном возврате кредита, то в случае непогашения кредита в новые сроки он будет считаться просроченным, что повлечет формирование банком стопроцентного резерва по этому кредиту. А это повлияет на размер собственного капитала банка с точки зрения расчета нормативов и, как следствие, может ограничить возможности банка по кредитованию отдельных заемщиков и групп связанных заемщиков.
В этой связи хотелось бы рекомендовать банкам в случае изменения обстоятельств, предшествующих выдаче кредита, не бежать к заемщику с требованием о досрочном возврате кредита и пытаться через суд принудить к этому заемщика. В сложившейся ситуации целесообразно рассмотреть такие варианты, как изменение условий кредитования, предоставление дополнительного обеспечения, привлечение дополнительных поручителей. В любом случае лучше достигнуть соответствующей договоренности с заемщиком и по новым срокам погашения кредита, и по условиям его обеспечения.

 

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости
2 сентября 2019 г.
Проект Федерального закона № 785806-7 "О праве собственности на гаражи и гаражных объединениях"

Вопросы гаражного строительства, оформления прав на гаражи и формы объединений граждан в целях реализации цели по возведению данных объектов являются традиционно актуальными для физических и юридических лиц. Принятие законопроекта способно снять правовую неопределенность статуса гаражей и машино-мест, а также статуса объединений их собственников. Это, в свою очередь, положительно скажется на развитии гражданского оборота в целом и послужит стимулом для развития гаражного строительства.

20 августа 2019 г.
Проект Федерального закона № 778269-7 "О внесении изменения в статью 52 Федерального закона "О защите конкуренции"

В настоящее время количество антиконкурентных нарушений продолжает оставаться высоким. С целью оперативного устранения выявленных нарушений законопроектом предлагается установить, что в случае принятия заявления об обжаловании предписания антимонопольного органа к производству арбитражного суда исполнение предписания антимонопольного органа, выданного органу государственной власти или органу местного самоуправления, не приостанавливается (если иное не предусмотрено судебным актом).

12 августа 2019 г.
Проект Федерального закона № 771509-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части наделения Правительства РФ полномочием на утверждение требований к форме и содержанию годовых отчетов о выполнении программ деятельности государственных корпораций (компаний), публично-правовых компаний"

Законопроектом предлагается внести в Налоговый кодекс РФ изменения, предусматривающие, что в случае безвозмездной передачи органам государственной власти имущества, приобретенного (созданного) за счет средств субсидии, налогоплательщик вправе наравне с признанием внереализационного дохода в виде сумм субсидии в порядке пункта 4.1 статьи 271 НК РФ также признавать расход в виде стоимости безвозмездно передаваемого имущества.

7 августа 2019 г.
Проект Федерального закона № 770765-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования отношений, связанных с созданием искусственных земельных участков, созданных на водных объектах, находящихся в федеральной собственности"

Законопроект, в частности, предусматривает внесение изменений  в части исключения положений о проведении аукциона на право создания искусственного земельного участка на водном объекте, регламентации вопросов, связанных с созданием искусственных земельных участков на водных объектах, находящихся в федеральной собственности, в том числе при создании морского порта и расширении его территории.

4 августа 2019 г.
Вступил в силу Федеральный закон от 3 августа 2018 г. N 320-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Целью данного Закона является стимулирование добровольного страхования жилья граждан. Законом устанавливается, что органы государственной власти субъектов РФ вправе разрабатывать, утверждать и реализовывать программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов РФ жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования.

В центре внимания:

Акты высших судебных органов как средство гармонизации российского гражданского процессуального права (Самсонов Н.В.)

Дата размещения статьи: 21.08.2019

К вопросу об отмене экспортной пошлины на нефть и нефтепродукты (Горбунова Е.Н.)

Дата размещения статьи: 21.08.2019

Особые пошлины: практика применения антидемпинговых, компенсационных и специальных пошлин (Мокров Г.Г.)

Дата размещения статьи: 21.08.2019

Правовое обеспечение учета экологических требований при территориальном планировании (Кичигин Н.В.)

Дата размещения статьи: 21.08.2019

Порядок осуществления контроля за расходами отдельных категорий лиц: проблемы и пути решения (Цирин А.М., Севальнев В.В.)

Дата размещения статьи: 21.08.2019