Главная Новости Общие вопросы Формы деятельности Договоры Виды деятельности Вопрос-ответ Контакты

Быстрая навигация: Каталог статей > Отдельные виды предпринимательской деятельности > Банковская деятельность > Банковские карты - правовое регулирование, понятие и классификация (Тарасенко О.А., Андронова Т.А.)

Банковские карты - правовое регулирование, понятие и классификация (Тарасенко О.А., Андронова Т.А.)

Дата размещения статьи: 09.03.2016

Согласно данным Банка России из 797 российских кредитных организаций 572 осуществляют эмиссию и (или) эквайринг банковских карт. В стране обращается свыше 234 млн. карт, подавляющую часть которых составляют карты международных платежных систем <1>. Вместе с тем специальное законодательство о банковских картах в России отсутствует, а существующие правовые конструкции расчетов с использованием банковских карт являются спорными и не до конца разработанными.
--------------------------------
<1> См.: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 12.11.2015).

Гражданское законодательство РФ не содержит в себе специальных норм, регулирующих использование банковских карт. Однако категорическое утверждение о том, что гражданское законодательство никоим образом не участвует в регулировании отношений, связанных с использованием банковских карт, было бы неверным, т.к. правовой основой в отношениях банка и клиента в связи с использованием при безналичных расчетах банковской карты является договор (преимущественно договор банковского счета, в соответствии с которым банк открывает клиенту банковский счет и обязуется предоставить комплекс услуг по ведению счета, в том числе услуг, предоставляемых для совершения операций с использованием банковской карты, а клиент обязуется оплачивать такие услуги банка и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором). Таким образом, к правовому регулированию расчетов с использованием банковских карт относятся часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., главы 45 "Банковский счет", 46 "Расчеты" части второй ГК РФ.
В 2010 году в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <2> появились положения, урегулировавшие отдельные аспекты операций с банковскими картами. Речь идет о норме ст. 29, в соответствии с которой кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение операций, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении на чеке банкомата. Таким образом, были защищены финансовые интересы держателей платежных карт при использовании банкоматов.
--------------------------------
<2> СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

Специальным нормативным правовым актом, регулирующим обращение банковских карт в России, является Положение Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" <3>. Несмотря на большое значение данного Положения для банковской практики, следует признать, что оно не удовлетворяет в полной мере потребностям оборота банковских карт. Пытаясь компенсировать нехватку нормативного правового регулирования указанной области правоотношений, Банк России издал некоторое количество писем, восполнивших отдельные пробелы, в числе которых можно назвать:
--------------------------------
<3> Вестник Банка России. 2005. N 17.

- письмо Банка России от 2 октября 2009 года N 120-Т "О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт" <4>;
--------------------------------
<4> Вестник Банка России. 2009. N 58.

- письмо Банка России от 12 августа 2010 года N 115-Т "Об идентификации физического лица при выдаче ему предоплаченной карты" <5>;
--------------------------------
<5> Вестник Банка России. 2010. N 48.

- письмо Банка России от 1 августа 2011 года N 112-Т "О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты" <6>;
--------------------------------
<6> Вестник Банка России. 2011. N 43.

- письмо Банка России от 2 июня 2014 года N 104-Т "Об обеспечении бесперебойного осуществления переводов денежных средств с использованием платежных карт" <7> и др.
--------------------------------
<7> Текст письма официально опубликован не был // СПС "Гарант".

Следует отметить, что и международные, и российские эксперты сходятся во мнении, что банковская карта - не средство хранения денежных средств. Даже ее использование с необходимыми мерами предосторожности не гарантирует сохранности находящихся на карточном счете денежных средств.
Таким образом, предлагаемой кредитной организацией услуге пользования банковской картой присущ внутренний недостаток, состоящий в возможности неправомерного получения реквизитов банковской карты, что небезопасно для имущества ее держателя. В связи с этим на основании п. 2.12.3 Положения N 382-П оператор по переводу денежных средств обеспечивает доведение до клиентов информации о возможных рисках получения несанкционированного доступа к защищаемой информации с целью осуществления переводов денежных средств лицами, не обладающими правом распоряжения этими денежными средствами, и рекомендуемых мерах по их снижению <8>.
--------------------------------
<8> Положение Банка России от 09.06.2012 N 382-П "О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств" // Вестник Банка России. 2012. N 32.

Переходя далее к исследованию понятия "банковская карта", следует сказать, что единой точки зрения о нем до сих пор не сложилось. Так, одни ученые полагают, что банковская карта - средство (инструмент) управления (распоряжения) денежными средствами ее держателя в целях оплаты товаров и услуг, а также для получения наличных денег и валюты <9>. По мнению других авторов, банковская карта представляет собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара) <10>. Действующее Положение N 266-П (п. 1.5) рассматривает банковскую карту, а точнее, ее разновидности - расчетную (дебетовую), кредитную и предоплаченную карты - в качестве электронного средства платежа.
--------------------------------
<9> Иванов В.Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт // Банковское право. 2003. N 4.
<10> Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. М.: Волтерс Клувер, 2006.

Итак, банковская карта - это средство платежа, инструмент, документ. Думается, что каждое из названных определений характеризует банковскую карту с разных сторон. Считаем, что с практической точки зрения целесообразным является акцентирование внимания на том, кто является собственником банковской карты. Поскольку банковская карта относится к категории вещей в гражданском праве, то она, будучи имуществом, принадлежит банку-эмитенту на праве собственности.
Аккумулируя сказанное, банковскую карту предлагаем определять как электронное средство платежа, принадлежащее на праве собственности банку-эмитенту, при помощи которого клиент распоряжается денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством и условиями договора.
Раскрывая понятие "банковская карта", нельзя не коснуться его соотношения с понятием "платежная карта". Из названия Положения 266-П, его преамбулы и отдельных норм следует, что, кроме банковских карт, существуют и платежные карты. В преамбуле указывается, что кредитные организации - эмитенты осуществляют на территории России эмиссию платежных карт, которые далее будут называться в тексте Положения 266-П банковскими картами, т.е. оба этих термина предлагается считать равнозначными. Вместе с тем в преамбуле упоминается и о платежных картах, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация. Примером последнего служит кредитная карта American Express, эмитент которой юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией <11>. Отсюда можно сделать вывод, что в объем понятия "платежная карта" включается понятие "банковская карта", а последнюю надлежит рассматривать как ее разновидность, выделенную по территориальному принципу.
--------------------------------
<11> Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник. Москва: Проспект, 2012. С. 274.

Интересным и актуальным является вопрос о критериях классификации банковских карт, позволяющий высветить отличия в использовании банковских карт того или иного вида. Положение N 266-П предусматривает существование трех видов банковских карт:
- расчетные (дебетовые) карты;
- кредитные карты;
- предоплаченные карты.
Под расчетной (дебетовой) картой понимается электронное средство платежа, которое используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Кредитной картой является банковская карта, предназначенная для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.
Как видим, эти два вида банковских карт различаются по критерию принадлежности денежных средств, за счет которых клиент осуществляет операции с использованием банковской карты. При использовании расчетной карты клиент преимущественно осуществляет операции за счет собственных денежных средств, находящихся на его банковском счете. При операциях с кредитной картой клиент использует денежные средства, предоставленные кредитной организацией.
Подавляющее большинство банковских карт, эмитированных российскими кредитными организациями (86,6%), являются расчетными (дебетовыми). При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, незначительно, большинство карт - это карты, выданные в рамках зарплатных проектов.
Доля кредитных карт в общем количестве эмитированных карт - 13,4%. Возрастная категория держателей кредитных карт - это граждане в возрасте от 25 до 44 лет <12>.
--------------------------------
<12> См.: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=psrf (дата обращения: 27.10.2015).

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту.
Преимуществом банковских предоплаченных карт является их мгновенный выпуск. Иногда это становится единственным выходом для клиентов, у которых нет времени ждать, пока кредитная организация выпустит обычную карту. Потенциальными держателями предоплаченных карт являются школьники, студенты, учащиеся, которые, будучи несовершеннолетними, не могут иметь собственного банковского счета. Вместе с тем наибольшую популярность в России приобрело использование предоплаченных карт в качестве подарочных.
Предоплаченная карта не требует заключения договора на открытие банковского счета. С одной стороны, это позволяет защитить сбережения, поскольку мошенники не смогут воспользоваться всеми средствами, так как карта не привязана к банковскому счету. С другой стороны, в терминологии Закона о страховании вкладов <13> последним считаются денежные средства, размещенные вкладчиком или в его пользу на основании договора банковского вклада или банковского счета. Соответственно, средства на предоплаченной карте не подпадают под обязательное страхование <14>. Кроме того, в соответствии с Законом о банкротстве <15> требования по предоплаченным картам должны включаться в состав третьей (а не первой) очереди реестра требований кредиторов.
--------------------------------
<13> Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029.
<14> Москвичев А.А. Предоплаченные карты: скрытый потенциал и большие возможности // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. N 3.
<15> Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.

Последнее положение оспаривалось в судебном порядке. Однако суд признал его соответствующими действующему законодательству на основании следующих выводов.
Заключенный между кредитной организацией и держателем предоплаченной карты договор следует квалифицировать как договор об использовании электронного средства платежа (договор о выпуске и обслуживании предоплаченных карт) без открытия банковского счета, а не как договор банковского вклада или банковского счета. Поскольку в соответствии законодательством о банкротстве в составе первой очереди удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета (за некоторыми изъятиями), основания включать в эту очередь требования держателей предоплаченных карт отсутствуют <16>.
--------------------------------
<16> Постановление Арбитражного суда Московского округа от 20 февраля 2015 г. N Ф05-482/15 по делу N А40-88501/2014 // СПС "КонсультантПлюс".

Помимо легальной, существуют и иные классификации банковских карт. Так, в зависимости от сферы действия обслуживающей банковскую карту платежной системы можно выделить банковские карты международных и российских платежных систем.
Подавляющее большинство обращающихся в России карт и объема операций приходится на международные платежные системы Visa и MasterCard, которые первыми развили свою инфраструктуру, как на территории России, так и за ее пределами. Платежная система Visa - крупнейшая международная платежная система, чьи карты принимаются в 170 странах мира. В России Visa также заняла лидирующие позиции, на ее долю приходится порядка 100 млн. карт. Вторая платежная система на мировом рынке - MasterCard. В России обращается около 80 млн. карт этой системы. Широко известна и American Express, чьи платежные карты ориентированы на людей, обладающих определенным финансовым статусом.
Отличными темпами работают и российские платежные системы, имеющие возможность в будущем выйти с отечественными картами на мировой уровень, - "Золотая корона" и "NCC".
Следует сказать, что до настоящего времени в России отсутствовал собственный национальный платежный инструмент - национальная платежная карта. Но в ближайшее время такой инструмент появится: национальная платежная банковская карта получила название "МИР". Платежная карта "МИР" будет использоваться в рамках национальной системы платежных карт (НСПК), участниками которой должны являться все кредитные организации, признанные Банком России значимыми на рынке платежных услуг, и все национально значимые платежные системы. В период с 2016 по 2018 г. должны осуществиться мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России.
Актуальной представляется классификация банковских карт в зависимости от способа записи и хранения информации на банковской карте. По этому критерию выделяют банковские карты с магнитной полосой, которые хранят информацию на магнитном носителе, и карты с интегральной схемой, содержащие микропроцессор, способные производить вычисления. Операции, совершаемые по картам с магнитной полосой, требуют авторизации, которая занимает определенное количество времени, что задерживает работу организации торговли. При этом в связи с использованием средств коммуникации она является достаточно дорогостоящей процедурой. Так как микропроцессорные карты несут информацию о балансе счета держателя, это позволяет совершать операции по ним в реальном времени без авторизации, т.е. без связи с банком-эмитентом в момент совершения операции. Отметим, что Банк России ввел требование, согласно которому расчетные (дебетовые) и кредитные карты, эмитированные кредитными организациями на территории РФ, срок действия которых начинается с 1 июля 2015 года, должны быть оснащены микропроцессором. Поскольку микропроцессорные карты обладают большей гибкостью и защищенностью, чем карточки с магнитной полосой, в будущем может быть разработан и другой метод использования этих карт.
Любопытным является тот факт, что российские платежные системы с начала своей деятельности дальновидно сделали ставку на выпуск защищенных микропроцессорных карт, которые обладают возможностью реализации различных приложений. Например, особенностью банковских карт платежной системы "Золотая корона" (24 млн. карт) является предложение своим клиентам, помимо традиционных банковских услуг, объединения на одной карте ряда приложений: "электронный кошелек", "транспортная карта", мобильные платежи, интернет-коммерция и пр. Пока ни одна платежная система не представляет такого спектра услуг в рамках единой технологии. Немаловажным аспектом является и низкая комиссия за обслуживание этих карт <17>.
--------------------------------
<17> См.: http://koronacard.ru/About_card/Pages/card.aspx (дата обращения: 27.10.2015).

Одним из направлений использования банковских карт являются получившие широкое распространение так называемые зарплатные проекты. Сущность их заключается в том, что кредитная организация заключает договор с организацией-работодателем (главным образом имеющей значительный штат сотрудников), в соответствии с которым организация перечисляет денежные средства, предназначенные для выплаты заработной платы ее сотрудникам, на специальный счет в банке, а банк перечисляет заработную плату на карточные счета работников, которые впоследствии обналичивают ее в банкоматах. Среди держателей банковских карт большинство (68,4%) владеют ими в рамках зарплатных проектов. Именно операции по обналичиванию денежных средств в банкоматах и составляют львиную долю транзакций, проводимых с использованием банковских карт.
В связи с усилением конкуренции в банковском секторе потребителям предлагаются разнообразные новые продукты. К их числу относятся и кобрендовые карты, являющиеся обычными банковскими картами, в рамках которых держателям банковских карт при условии оплаты товаров и услуг предоставляются дополнительные услуги, скидки и т.п. в соответствии с программами поощрений в других компаниях (например, в бонусных программах авиакомпаний, АЗС, операторов сотовой связи). Несмотря на отсутствие соответствующего правового обеспечения, подобные проекты получили широкое распространение с опорой на возможности договорного регулирования. Несмотря на многообразие совместных программ, коммерчески успешные проекты в России - редкость. В то же время существует несколько причин, по которым кобрендовые программы не оправдывают ожидаемых результатов, среди которых можно назвать: взаимное недовольство партнеров, сильную конкуренцию, несовпадение технологических возможностей. Обычное явление для российского банковского рынка и банкротство - как компании-партнера, так и самого банка. По этой причине канули в Лету кобрендовые проекты Ситибанка и туристической компании "Куда.ru", банка "Русский стандарт" и сети "Арбат-Престиж" и др.
Завершая рассмотрение вопроса, можно сделать общий вывод о том, что создание единого правового поля на федеральном уровне, обеспечивающего регулирование расчетов с использованием банковских карт, является необходимой задачей, позволяющей устранить многочисленные пробелы и коллизии существующей нормативной основы этой формы расчетов.

Список литературы

1. Иванов В.Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт // Банковское право. 2003. N 4.
2. Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. М.: Волтерс Клувер, 2006.
3. Москвичев А.А. Предоплаченные карты: скрытый потенциал и большие возможности // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. N 3.
4. Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник. Москва: Проспект, 2012.

 

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости

1 апреля 2016 г.
Проект Федерального закона № 1033385-6 "О внесении изменений в Федеральный закон "Об особенностях правового положения акционерных обществ работников (народных предприятий)"

Законопроектом предусматривается возможность преобразования в народное предприятие любой коммерческой организации и отменяется требование к количеству акций (не менее 49%), которым должны обладать работники к моменту принятия решения о создании народного предприятия, что станет необходимой мерой, предназначенной для увеличения количества народных предприятий и упрощения порядка их создания.




26 марта 2016 г.
Проект Федерального закона № 1026735-6 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части установления ограничений по розничной торговле алкогольной продукцией в стационарных специализированных торговых объектах"

Законопроектом устанавливается ограничение по розничной реализации алкогольной продукции в виде возможности её продажи только в стационарных специализированных торговых объектах. Указанный запрет не распространяется на пиво и иные слабоалкогольные напитки, продажа которых может осуществляться и в иных стационарных торговых объектах.




20 марта 2016 г.
Вступил в силу Федеральный закон от 9 марта 2016 г. N 54-ФЗ "О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях"

Целью закона является установление административной ответственности, как за организацию, так и за рекламирование "финансовых пирамид". Положениями закона вносятся изменения в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, в который включается новая статья 14.62 "Деятельность по привлечению денежных средств и (или) иного имущества".




10 марта 2016 г.
Проект Федерального закона № 1012762-6 "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О занятости населения в Российской Федерации"

Законопроект предусматривает предоставить права мужчинам, оформившим отпуск по уходу за ребенком до достижения им возраста трех лет, пройти профессиональное обучение или получить дополнительное профессиональное образование, наравне с женщинами.




1 марта 2016 г.
Федеральный закон от 29 февраля 2016 г. N 33-ФЗ "О внесении изменения в статью 2 Федерального закона "О введении в действие Жилищного кодекса Российской Федерации"

Законом продлена дата завершения приватизации жилых помещений на один год - до 1 марта 2017 г. Необходимость принятия указанных изменений вызвана наличием граждан, занимающих жилые помещения в аварийном и ветхом жилье, и ожидающих расселения, которые лишатся после 1 марта 2016 года возможности воспользоваться своим правом на бесплатную приватизацию.



В центре внимания:


В интересах цифровой революции (Поминов Д.)

Дата размещения статьи: 26.03.2016

подробнее>>

Куда пойти, куда податься банкиру?

Дата размещения статьи: 25.03.2016

подробнее>>

Проблемы регулирования долгосрочной банковской кредитной и страховой деятельности (Макеров И.В.)

Дата размещения статьи: 17.03.2016

подробнее>>

Банковские карты - правовое регулирование, понятие и классификация (Тарасенко О.А., Андронова Т.А.)

Дата размещения статьи: 09.03.2016

подробнее>>

Ответственность акционеров и менеджмента банка при банкротстве (Михальчук Ю.)

Дата размещения статьи: 24.02.2016

подробнее>>
Предпринимательство и право, информационно-аналитический портал © 2011 - 2016
При любом использовании материалов сайта - активная ссылка на сайт lexandbusiness.ru обязательна.

Навигация

Статьи

Сопровождение сайта