Быстрая навигация: Каталог статей Иные вопросы Ящик Пандоры (Бжезинский Д.)

Ящик Пандоры (Бжезинский Д.)

Дата размещения статьи: 04.12.2016

"Вернем деньги, потерянные на инвестициях, используя гарантии Visa и MasterCard". Такую рекламу сегодня можно встретить на просторах Интернета. Стоит ли доверять подобным объявлениям и почему банки и форекс-компании опасаются апокалипсиса на рынке платежей?

"Вас обманула инвестиционная компания? Оплачивали картой? Значит, ваши деньги можно вернуть!" Таким объявлением встречает потенциальных клиентов сервис "вернутьденьги.рф", который появился еще в 2015-м, однако начал набирать популярность лишь в этом году. Если верить информации, размещенной на сайте, к сервису обращаются свыше 50 новых клиентов в неделю, а общая сумма возвращенных средств перевалила за 27 млн руб.

Каким образом это работает?

Сервис использует такую процедуру, предусмотренную правилами международных платежных систем, как чарджбэк (chargeback - возвратный платеж) - опротестование транзакции банком-эмитентом, при котором сумма платежа безакцептно списывается с получателя (банка-эквайрера).
Звучит сложно? На самом деле с процедурой чарджбэка клиенты банков сталкиваются постоянно. Например, в том случае, если сумма платежа была списана с карты дважды или произошла неавторизованная транзакция (когда данные карты были похищены). В подобных случаях (если, конечно, с доказательной базой все в порядке) банки возвращают средства клиентам без особых вопросов.
"Для того чтобы подать чарджбэк, клиенту необходимо написать заявление в банк, выдавший карту, в котором следует указать причину запроса на возврат средств. Такая защита предоставляется платежными системами Visa, MasterCard и другими на случай, когда продавец товара или услуги не выполнил заявленные обязательства перед клиентом или же вовсе клиент стал жертвой мошенников. Самый простой пример: когда клиент заплатил за товар, но так его и не получил. Не смог связаться с продавцом, или продавец утверждает, что товар был получен клиентом. В этом случае деньги списываются со счета продавца, но не зачисляются обратно на счет клиента, а начинается расследование инцидента", - поясняет Петр Татарников, председатель совета директоров Финансовой Комиссии (FinaCom PLC).
Именно это основание для возврата денег - "непредоставление оплаченного товара или услуги" (Goods not received - в правилах международных платежных систем) - и практикует упомянутый нами сервис. Но, несмотря на слова эксперта, на деле все обстоит гораздо сложнее.

Добрая воля банка

Дело в том, что транзакцию вы совершали самостоятельно, специальные коды безопасности (при их наличии) вводили, операцию по переводу денег подтверждали. Какие могут быть вопросы к банку, если в данном случае он лишь предоставил клиенту удобный способ произвести оплату товара или услуги, то есть выступил как посредник между покупателем и продавцом? "Надо четко понимать, что взаимоотношения между банком и клиентом регулируются соответствующими договорами. Мы как банк-эмитент свою часть договора выполнили - авторизовали клиента и перевели денежные средства по указанным им реквизитам. Оспаривание клиентом операции на основе таких доводов, как "товар или услуга не предоставлена", или они "ненадлежащего качества", или "услуга оказана не в полном объеме" и т.п., выходит за рамки наших договорных отношений", - комментирует руководитель "карточного" департамента одного из крупнейших отечественных банков.
Банкиров понять можно. По правилам международных платежных систем за большое количество чарджбэков банку-эмитенту гарантированы штрафные санкции. Кроме того, сама процедура оспаривания транзакции - довольно сложный механизм.
Если не вдаваться глубоко в подробности, то он, в худшем случае, состоит из трех этапов. Первый: банк-эмитент выставляет банку-эквайреру (на чей счет поступили средства по оспариваемой операции) запрос на отмену операции, деньги возвращаются обратно. Подчеркнем - обратно в банк-эмитент, а вовсе не на счет клиента. Второй: банк-эквайрер, в свою очередь, также имеет возможность оспорить этот возврат. Третий: если банки не могут договориться между собой, то в дело вступает платежная система. Точнее - ее арбитраж, который занимается окончательным урегулированием вопроса. Причем не бесплатно. Оспаривание каждой транзакции обойдется примерно в 25 долл. США.
Самое интересное, что карточный клиент банка может быть вообще не в курсе всех этих перипетий. "Чарджбэк - исключительно внутренняя процедура банка, в которой клиент не принимает никакого участия. Инициирует ее банк самостоятельно - для этого не требуется даже заявления клиента. Достаточно того, чтобы транзакция показалась нам мошеннической. Более того, могу сказать, что в моей практике были случаи, когда мы успешно оспаривали ту или иную операцию, но эти деньги просто поступали в доход банка - клиентам средства не возвращались, они об этом и не подозревали", - рассказывает банкир.
На это создатели сервиса по возврату денег отвечают, что они знают, как надавить на банк, и, если кредитная организация упорствует в своем нежелании решать проблемы клиентов, обещают подать исковое заявление в суд, с одновременной жалобой в платежные системы.
Таким образом, если верить информации, размещенной на сайте, им удавалось вернуть деньги, например, через Альфа-Банк и Сбербанк. "Написали заявление на chargeback (43 страницы) с 10 приложениями. Отправили заявление в ПАО "Сбербанк России" заказным письмом. Отправили жалобу на скорость обработки ответа спустя 60 дней ожидания. Получили отказ в проведении операции chargeback. Предъявили в банк заявление (21 страница) о несогласии с решением. Направили исковое заявление на банк с целью ускорить обработку запроса. Представляли клиента на суде (проведено три заседания). В результате на счет клиента поступил платеж на 1 845 000 руб.", - приводится один из примеров удачно выполненной работы.

Негарантийный случай

"Не готов комментировать, чем руководствовались мои коллеги, принимая решение о возврате средств клиенту, но могу сказать, чего боюсь я. Боюсь открыть ящик Пандоры: единожды признав (в досудебном порядке или непосредственно в суде) право клиента на возврат средств по этой причине, банк в дальнейшем может столкнуться с подобными заявлениями уже в массовом порядке. Если доводить ситуацию до абсурда, может встать весь рынок платежей", - делится апокалиптическими прогнозами банкир.
Игроки рынка также уверены в том, что широкая огласка подобных случаев возврата денег может привести к тому, что найдутся отдельные клиенты, которые попытаются с помощью этого механизма вернуть средства, потерянные от операций на форекс-рынке. "Такие вещи нужны и работают, однако система несовершенна и некоторые "особо сообразительные" клиенты пытаются использовать данный механизм для незаконного обогащения. Например, клиент получил товар, но заявляет, что этого не произошло. Если же продавец не провел ряд необходимых мероприятий при поставке услуги (например, у него отсутствует подписанный клиентом чек), он может лишиться своих денег", - уверен Петр Татарников.
Тем не менее Андрей Смирнов, основатель сервиса "вернутьденьги.рф", считает, что опасность этого преувеличена, объясняя, что его сервис работает лишь с компаниями-мошенниками: "Начну с того, что к нам не обращаются клиенты от форекс-дилеров, которые работают "вбелую". Все случаи у нас в работе - это те компании, которые изначально были "заточены" на мошеннические схемы: они не предоставляли услуги Форекс или инвестирования, а лишь имитировали их, создавали видимость реальной деятельности. На сегодняшний день в черном списке уже более 300 таких компаний, появившихся ниоткуда и ушедших в никуда. Да, у нас были жалобы от клиентов "белых" форекс-компаний, которые хотели вернуть проигранные депозиты, но после рассмотрения заявок мы их отклоняли. В этом случае у компании, как правило, есть все необходимые подтверждения: договор с клиентом, логи торговых операций, которые демонстрируют, что они действительно совершались. То есть попробовать вернуть проигранный депозит, конечно, можно, но шанс успеха гораздо ниже, поскольку на него напрямую влияет количество недовольных клиентов. Чем больше претензий к конкретной компании - получателю средств, тем выше вероятность успешного чарджбэка".

Ружье на стене

"Если вы все же решились воспользоваться услугами подобных сервисов (попытка не пытка, раз в год и палка стреляет), то я бы рекомендовал работать с ними лишь на условиях success fee (плата за успех), когда исполнитель получает вознаграждение только в случае возврата денег. Никаких предоплат", - предупреждает наш банковский собеседник.
"Вернутьденьги.рф" работает по другой схеме: при удачном исходе дела с клиента взимается та самая "плата за успех", однако для того, чтобы запустить механизм возврата, компания требует внести предоплату согласно договору. Дополнительно клиенту необходимо выписать нотариальную доверенность на представителей компании, чтобы те могли отстаивать его интересы в судебных заседаниях.
Вот этот последний момент вызывает опасения у экспертов. "Я бы рекомендовал не пользоваться такими сервисами, так как клиент дает доверенность от его имени заполнять различные формы и неизвестно, что они там напишут или укажут. У них рисков никаких. Ну и второе - клиент может "пойти на чарджбэк" и без них, пообщавшись с банкирами, которые в зависимости от сложившейся ситуации подскажут, какую причину указать", - комментирует Петр Татарников.
В свою очередь Андрей Смирнов парирует, что выдаваемая клиентом доверенность не предполагает права сотрудников компании получать денежные средства от его имени: "Это стандартная практика, по которой работают большинство компаний, оказывающих подобные услуги, представляющих своих клиентов в суде. Мы имеем право работать с банковской тайной, но только если результат нашей работы является благом для клиента".
Петр Татарников в связи с этим напоминает: клиент должен помнить, что представление ложных данных в банк и платежные системы может обернуться большими проблемами. По сути, подача чарджбэка - это обвинение продавца в обмане либо заявление о краже средств с вашей карты. При подаче такого заявления это коснется и продавца, и банка, и процессинговой компании продавца: "Следовательно, в зависимости от ситуации можно лишиться не только возможности пользоваться пластиковой картой в будущем, но и получить юридическое преследование со стороны продавца".
То есть зачисление денег на свой счет в форекс-компании через карту не дает вам никаких гарантий, хотя и оставляет определенную надежду на то, что средства, потерянные в результате откровенно мошеннических действий, могут быть возвращены. Но стоит помнить, что банк никогда не станет добровольно выступать гарантом по выбору компании-дилера и вашей торговой стратегии.

Как форекс-дилерам обезопасить себя?

Справедливости ради нужно сказать, что есть чарджбэки, которые практически невозможно отбить, но для этого клиент должен указать особую причину требования возврата. Однако позитивная сторона, по мнению Петра Татарникова, состоит в том, что чаще всего такие причины применимы только к магазинам, которые подразумевают физическую доставку товара.
Тем не менее эксперт предлагает форекс-компаниям обязательно применять максимальное количество действий, чтобы в случае разбирательств иметь четкие доказательства действий клиента:
- использовать протокол безопасности 3D Secure;
- проводить полную верификацию документов клиента и его подписи;
- запрашивать цветную скан-копию карты или, еще лучше, ее фотографию;
- включать в набор документов для открытия счета декларации о том, что клиент сам производит перевод средств такой-то картой на таком-то сайте для таких-то целей.
Следующим, наиболее важным, шагом защиты себя от подобных действий является выбор правильных процессинговых агентов, которые помогают компаниям бороться с необоснованными чарджбэками. То есть при поступлении такого заявления включается в работу Dispute Department процессинга, собирает полную доказательную базу и общается с платежной системой самостоятельно.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости
1 декабря 2016 г.
Проект Федерального закона № 42849-7

Законопроектом "О внесении изменений в статью 3.3 Федерального закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" и Федеральный закон "Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации" и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" предлагаются изменения, которые позволят расширить возможности органов местного самоуправления в решении вопросов местного значения, поскольку развитие туристской индустрии может являться источником устойчивого развития экономической базы муниципальных образований.

15 ноября 2016 г.
Проект федерального закона "О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации в части совершенствования правового регулирования рентных отношений"

Законопроект разработан во исполнение подпункта "ж" пункта 1 перечня поручений Президента  Российской Федерации В.В. Путина от 9 сентября 2014 г. № Пр-2159 относительно совершенствования правового регулирования рентных отношений и разработки механизмов государственного контроля в этой сфере в целях защиты прав граждан пожилого возраста.

3 ноября 2016 г.
Проект Федерального закона № 18549-7 "О внесении изменений в статью 19 Федерального закона "О рекламе" и КоАП РФ"

Законопроектом предлагается изменить положения Федерального закона "О рекламе", содержащие требования к порядку распространения наружной рекламы, заключения договоров на установку и эксплуатацию рекламных конструкций в целях поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в сфере наружной рекламы.

21 октября 2016 г.
Проект Федерального закона № 11300-7 "О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях в части усиления ответственности в сфере правил продажи алкогольной и спиртосодержащей продукции"

Законопроектом предлагается принять дополнительные меры ответственности и ужесточить санкции за нарушение правил продажи алкоголя и торговлю контрафактом. Для этого в качестве отдельного состава выделяется продажа алкоголя с 23 часов до 8 часов по местному времени. 

11 октября 2016 г.
Проект федерального закона № 3171-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "Об исполнительном производстве"

Законопроект подготовлен в целях оптимизации деятельности по снятию ограничения права на выезд за пределы Российской Федерации. Им предусматривается закрепление организационно-правового механизма, позволяющего ускорить процедуру принятия решения о снятии временного ограничения на выезд должника из Российской Федерации.

В центре внимания:

УСН'2017: Добро пожаловать, или Посторонним вход воспрещен (Дымова Л.)

Дата размещения статьи: 04.12.2016

Оспаривание НПА: без юристов никак? (Баразненок Н.)

Дата размещения статьи: 04.12.2016

Налоговые споры: три ответа от ВС (Рогозина О.)

Дата размещения статьи: 04.12.2016

PR Шредингера (Запольский А.)

Дата размещения статьи: 04.12.2016

Ящик Пандоры (Бжезинский Д.)

Дата размещения статьи: 04.12.2016