Главная Новости Общие вопросы Формы деятельности Договоры Виды деятельности Вопрос-ответ Контакты

Быстрая навигация: Каталог статей > Иные вопросы > Плюсы и минусы реструктуризации долгов (Ярных Д.)

Плюсы и минусы реструктуризации долгов (Ярных Д.)

Дата размещения статьи: 01.02.2017

В связи с ухудшением экономической ситуации в мире и в нашей стране заметно участились случаи невыплаты всевозможных задолженностей, в первую очередь - задолженностей по кредитам. Это привело к повсеместному введению процедур банкротства в отношении как организаций, так и простых граждан. 

Широкое распространение получила и такая предбанкротная процедура, как реструктуризация долгов. Это комплекс мер, применяемых кредитором по отношению к должнику в целях восстановления платежеспособности последнего и возврата первоначального долга на иных условиях.

Реструктуризация осуществляется в разных формах, которые могут использоваться как по отдельности, так и в комплексе. Это, например, изменение суммы ежемесячных выплат, уменьшение общей суммы задолженности путем списания части долга, обмена долга или части долга на собственность должника (отступное), увеличение срока займа, кредитные каникулы. Одно из самых неоспоримых достоинств процедуры реструктуризации долга - то, что условия подбираются индивидуально для каждого должника. Именно поэтому банки, принимая заявления должника о реструктуризации долга, не только оценивают текущее финансовое положение должника, но и прогнозируют возможные варианты восстановления положения в ближайшем будущем.

При благоприятном стечении обстоятельств должник может добиться частичного списания кредита или задолженности по процентам, а также уменьшения основного кредита. Банк может предоставить новую процентную ставку, которая часто оказывается ниже первоначальной, и график платежей порой пересматривают в пользу должника.

Например, реструктуризация ипотечного кредита дает должнику массу преимуществ: кредитная история останется положительной, удастся избежать возможного судебного разбирательства, не потребуется выплачивать неустойку, а также можно избежать принудительного взыскания долга, которое обычно практикуют банки.

Все эти преимущества выглядят очень заманчиво для должника, однако на деле все может оказаться менее привлекательно. Очевидные на первый взгляд преимущества применения той или иной меры могут скрывать недостатки, способные в итоге нанести значительный ущерб имущественному положению должника и даже усугубить его положение по сравнению с первоначальным.

Практически каждая мера реструктуризации имеет обратную сторону. Это связано с тем, что контрагентом должника в соглашении о реструктуризации выступает банк - профессиональная кредитная организация, которая ни при каких обстоятельствах не будет действовать себе в ущерб. Это необходимо понимать каждому должнику, намеревающемуся пройти процедуру реструктуризации. Так, уменьшение суммы ежемесячных выплат снижает финансовую нагрузку на должника в краткосрочной перспективе, однако на длительной дистанции такая мера увеличивает не только срок, но и общую сумму выплаты. Это касается и непосредственного увеличения срока займа.

Существует понятие "кредитные каникулы" - это сокращение суммы ежемесячных платежей за счет исключения из них выплат по основному долгу. Иными словами, на определенный период должник выплачивает только проценты, начисленные по кредиту. Такая процедура, как правило, применяется на срок от месяца до года и возможна только за дополнительную плату. Соглашение об отступном тоже не всегда играет на руку должнику. Конечно, в сложившейся в стране экономической ситуации государство старается принимать меры по улучшению положения должников, однако эти меры, во-первых, касаются в основном должников по ипотеке, во-вторых, пока не очень эффективны.

Например, существует Письмо ЦБ РФ N 01-41-2/423 от 23 января 2015 года "О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте". Это Письмо имеет исключительно рекомендательный характер и не обязывает банки к исполнению того, что в нем написано. Государство запустило программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Общий объем помощи, предполагаемый программой, составляет 4,5 млрд рублей, при этом за год ее существования было использовано только 3,8% средств общего фонда. В итоге программа существенного воздействия на общую ситуацию не оказала.

Подводя итоги, можно сказать, что большинство мер, принимаемых государством для улучшения ситуации на кредитном рынке, носит декларативный характер. Это объясняется достаточно просто - руководители регулирующих органов прекрасно понимают, какими последствиями чревато перекладывание ответственности по задолженностям с граждан на банковскую систему. Ведь на момент повального заключения договоров так называемой валютной ипотеки банки действовали абсолютно осознано, принимая в расчет возможные валютные риски. Напротив, заемщики по валютной ипотеке в принципе не учитывали возможные риски - они стремились получить выгоду, не задумываясь о последствиях.

И суды, рассматривая дела между заемщиками и банками - как о взыскании задолженностей, так и о пересмотре условий кредитного договора - крайне редко встают на сторону заемщика, всегда принимая решение в пользу банка, при условии, что банк действовал добросовестно и без существенных отклонений от обычной в подобных ситуациях практики. В лучшем для заемщика случае суд может обязать банк предоставить заемщику рассрочку по платежам или уменьшить неустойку за просрочку платежей в порядке ст. 333 ГК РФ. Однако такие решения суд принимает редко, поэтому, принимая решение о заключении соглашения о реструктуризации, нужно тщательно взвесить все "за" и "против", а также оценить возможные последствия. Важно понимать, что, хотя реструктуризация долгов снижает долговую нагрузку и в некоторых случаях восстанавливает платежеспособность должника, в долгосрочной перспективе его выигрыш отнюдь не бесспорен. Также нужно помнить о том, что и государство в лице регуляторов и судов, и банки действуют в своих интересах, а не в интересах заемщика. Поэтому ключевой момент при принятии решения о применении реструктуризации долгов - это соизмерение собственных возможностей и последствий.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости

28 января 2017 г.
Проект Федерального закона N 87981-7 "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации"

Законопроектом предполагается, что при осуществлении некоторых видов приносящей доход деятельности граждане могут быть освобождены от необходимости государственной регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей. Перечень видов такой деятельности и условия освобождения лиц ее осуществляющих от государственной регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей будут установлены федеральным законом. 




22 января 2017 г.
Проект Федерального закона № 83566-7 "О внесении изменения в статью 20.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях"

Законопроектом предлагается дополнить частью третьей статью 20. 1 (Мелкое хулиганство) Кодекса об административных правонарушениях, которой предусматривается наказание в виде административного ареста, за совершение в отношении сотрудников медицинских учреждений действий сопряженных с угрозой насилия не повлекших причинения вреда здоровью и жизни.




14 января 2017 г.
Проект Федерального закона № 76910-7 "О страховании инвестиций физических лиц на индивидуальных инвестиционных счетах"

Законопроект направлен на создание в Российской Федерации системы страхования инвестиций, размещенных гражданами на индивидуальных инвестиционных счетах, открываемых в соответствии с Федеральным законом "О рынке ценных бумаг".Его принятие позволит укрепить доверие со стороны российских инвесторов к российскому фондовому рынку, что будет способствовать притоку дополнительных долгосрочных инвестиций в экономику Российской Федерации. 




4 января 2017 г.
Вступило в силу Постановление Правительства РФ от 23.12.2016 N 1466 "Об утверждении типовых условий контрактов, предусматривающих привлечение к исполнению контрактов субподрядчиков, соисполнителей из числа субъектов малого предпринимательства, социал

Указанным постановлением вводятся типовые условия контрактов, предусматривающих привлечение к исполнению контрактов субподрядчиков, соисполнителей из числа субъектов малого предпринимательства, социально ориентированных некоммерческих организаций.




21 декабря 2016 г.
Вступил в силу Федеральный закон от 23 июня 2016 г. N 222-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Закон направлен на унифицирование механизма осуществления конкурсного производства в делах о банкротстве страховых организаций по аналогии с банкротством кредитных организаций. Так Закон предусматривает, что руководителем временной администрации страховой организации назначается служащий Банка России.



В центре внимания:


Формы и порядок защиты интеллектуальных прав (Авдонина О.С.)

Дата размещения статьи: 01.02.2017

подробнее>>

Пожарная безопасность в банковской сфере (Глущенко А.)

Дата размещения статьи: 01.02.2017

подробнее>>

Проект "Вега": секьюритизация Банка Жилищного Финансирования (Ушаков О., Гоглачев В., Кондрацкая М.)

Дата размещения статьи: 01.02.2017

подробнее>>

Пять тенденций борьбы с мошенничеством (Фролова Н.)

Дата размещения статьи: 01.02.2017

подробнее>>

Плюсы и минусы реструктуризации долгов (Ярных Д.)

Дата размещения статьи: 01.02.2017

подробнее>>
Предпринимательство и право, информационно-аналитический портал © 2011 - 2017
При любом использовании материалов сайта - активная ссылка на сайт lexandbusiness.ru обязательна.

Навигация

Статьи

Сопровождение сайта