Быстрая навигация: Каталог статей Предпринимательские договоры Договор страхования Некоторые правовые вопросы реализации механизмов социального страхования отдельных категорий граждан (Ковалевский С.М.)

Некоторые правовые вопросы реализации механизмов социального страхования отдельных категорий граждан (Ковалевский С.М.)

Дата размещения статьи: 04.08.2020

В соответствии со ст. 7 Конституции России Российская Федерация - это социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека, где охраняются труд и здоровье людей, устанавливается гарантированный минимальный размер оплаты труда, обеспечивается государственная поддержка семьи, материнства, отцовства и детства, инвалидов и пожилых граждан, развивается система социальных служб, устанавливаются государственные пенсии, пособия и иные гарантии социальной защиты. В данной норме в общем виде отражены целевые установки и задачи, с решением которых связывается обеспечение достойных условий жизни для всех членов общества и создание равных и справедливых возможностей для развития каждой конкретной личности.

Достижение данных целей составляет содержание социальной функции государства, реализуемой в рамках его социальной политики на основе нормативного и организационного механизмов. Социальная политика, направленная на реализацию конституционных установок по обеспечению достойной жизни и свободного развития человека и общества, является достаточно широкой категорией. Важным системообразующим ее элементом является социальное обеспечение, представляющее собой комплексный государственный, правовой и общественный институт, выступающий в качестве формы распределения материальных благ с целью удовлетворения жизненно необходимых личных потребностей нуждающихся в этом членов общества. Социальное обеспечение в России реализуется в виде социального страхования и социальной помощи. В переводе с латинского языка "социальное" означает "общественное". Поскольку социальная помощь предоставляется за счет средств государственных бюджетов (как Российской Федерации, так и ее субъектов), общественные институты имеют минимальную возможность повлиять на реализацию и нормативное закрепление этих видов поддержки незащищенных категорий граждан. Социальное страхование в такой ситуации имеет больший общественно значимый характер, поскольку формально контроль за использованием и рациональным расходованием его средств осуществляет не только государство, но и общественные организации, в частности профессиональные союзы.

Учитывая нынешнюю макроэкономическую ситуацию и дефицит средств государственного бюджета, предоставление обеспечения за счет средств социального страхования как основного вида социального обеспечения вновь приобретает актуальность. При этом в данной ситуации социальное страхование необходимо понимать гораздо шире, чем страхование, осуществляемое социальными внебюджетными фондами. Соответственно, в рамках настоящего исследования будут рассматриваться не только отдельные вопросы обязательного социального страхования, но также и вопросы добровольного социального страхования. Учитывая ограниченные рамки для возможностей исследования, в настоящей работе будут рассмотрены проблемы внедрения института страховых представителей в сфере обязательного медицинского страхования и проблемы реализации механизма образовательного страхования.

 

I. Проблемы внедрения института страховых представителей в сфере обязательного медицинского страхования 

11 декабря 2015 г. о создании института страховых представителей в медицинских организациях и запуске масштабной программы подготовки "менеджеров здоровья" было объявлено министром здравоохранения Вероникой Скворцовой на заседании Правительства Российской Федерации. Введение "института страховых представителей" было обосновано необходимостью обеспечения прав граждан на медицинскую помощь, оказываемую гражданам бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации об ОМС. Индивидуальное сопровождение "застрахованных" со стороны СМО должно было значительно укрепить эту защиту, снабдив "застрахованных" постоянной оперативной связью со своим личным "медицинским поверенным" по любым вопросам, связанным со здоровьем и оказанием медицинской помощи в системе ОМС.

Как справедливо отметила председатель ФОМС Наталья Стадченко, прямая обязанность страховых компаний, работающих в системе ОМС, - отстаивать права застрахованных. Если страховая организация этого не делает, она должна нести ответственность вплоть до запрета работы в системе ОМС. От того, насколько быстро и профессионально специалисты компании проконсультируют застрахованного, проинформируют о правах и в случае необходимости встанут на защиту его интересов, зависит скорость и качество оказания ему необходимой помощи <1>.

--------------------------------

<1> Ориентир - пациент (Интервью с Ю. Деминым) // Современные страховые технологии. 2018. N 5. С. 62 - 67. 

Необходимость защиты прав граждан на медицинскую помощь по программам государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи обозначена в Федеральном законе от 21 ноября 2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" и Федеральном законе от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" и подзаконных актах федерального уровня. В частности, в разделе VIII Программы госгарантий на 2019 г. указано, что территориальная программа госгарантий в части определения порядка и условий оказания медицинской помощи должна в особенности включать:

- условия реализации установленного законодательством Российской Федерации права на выбор врача, в том числе врача общей практики (семейного врача) и лечащего врача (с учетом согласия врача);

- порядок реализации установленного законодательством Российской Федерации права внеочередного оказания медицинской помощи отдельным категориям граждан в медицинских организациях, находящихся на территории субъекта Российской Федерации;

- перечень мероприятий по профилактике заболеваний и формированию здорового образа жизни, осуществляемых в рамках территориальной программы;

- условия пребывания в медицинских организациях при оказании медицинской помощи в стационарных условиях.

Институт страховых поверенных является одним из завершающих шагов в создании унифицированной системы защиты прав застрахованных. Его суть - внедрение эффективного механизма обеспечения прав застрахованных граждан на получение бесплатной, качественной и безопасной медицинской помощи по программе ОМС. В рамках своей деятельности по защите интересов застрахованных граждан страховые представители будут должны сопровождать пациентов на всех этапах оказания медицинской помощи, курировать ход лечения, оказывать правовую поддержку, инициировать и организовывать экспертизы качества оказанной медицинской помощи <2>.

--------------------------------

<2> Тресков В.И. ОМС - ваша гарантия на медицинскую помощь. М.: Редакция "Российской газеты", 2017. Вып. 6. 144 с. 

Основная цель института страховых представителей - это внедрение эффективного механизма обеспечения прав застрахованных граждан на получение бесплатной, качественной и безопасной медицинской помощи по программе ОМС. Совершенствование системы направлено на то, чтобы у каждого владельца полиса ОМС был свой страховой представитель, который не только защищает права гражданина на получение бесплатной медицинской помощи и осуществляет его информационное сопровождение на всех этапах оказания помощи, но и информирует об участии в диспансеризации. В целях обеспечения доступности и качества медицинской помощи в настоящее время усиливается роль страховых медицинских организаций, они становятся реальными участниками как организации медицинской помощи застрахованному лицу, так и участниками в комплексе мер по укреплению его здоровья. Страховые представители будут оказывать консультативную помощь застрахованным по вопросам профилактики и/или лечения заболеваний. По оценкам медицинских экспертов, приверженность пациентов лекарственной терапии в рамках вторичной профилактики заболеваний в России не превышает 40%, тогда как в большинстве европейских стран она составляет около 70%. Такой низкий уровень соблюдения врачебных рекомендаций говорит о том, что существует риск возврата больного вновь на дорогостоящее лечение, например, в стационар.

Необходимо, однако, отметить, что в настоящее время в вышеуказанных федеральных законах и в иных нормативных актах какие-либо положения о страховых представителях в сфере ОМС отсутствуют. Пунктом 4.12 раздела IV Генерального соглашения между общероссийскими объединениями профсоюзов, общероссийскими объединениями работодателей и Правительством Российской Федерации на 2018 - 2020 годы предусмотрена обязанность общероссийских объединений профсоюзов и работодателей совместно с Правительством Российской Федерации провести переговоры по функционированию страховых представителей в системе ОМС как основных представителей интересов граждан. Однако данное намерение какое-либо дальнейшее воплощение в проектах нормативных актов не получило.

Поэтому в настоящее время основным регламентирующим документом по данному вопросу являются Методические рекомендации, введенные в действие письмом Федерального фонда ОМС от 29 декабря 2017 г. N 15410/30-2/и.

Рекомендации устанавливают:

- функции представителей страховых медицинских организаций и порядок их деятельности;

- порядок определения времени работы представителя страховой медицинской организации в медицинской организации;

- критерии расчета времени работы представителя страховой медицинской организации в медицинской организации;

- рекомендации по размещению представителей страховых медицинских организаций в медицинских организациях, оказывающих медицинскую помощь в условиях стационара (больницах).

Страховые представители сопровождают пациентов на всех этапах оказания медицинской помощи, оказывают им правовую поддержку, инициируют и организовывают экспертизы качества оказанной медицинской помощи. В настоящее время существуют страховые представители 1-го, 2-го и 3-го уровня:

1 уровень - это специалист контакт-центра страховой медицинской организации, предоставляющий по устным обращениям застрахованных лиц информацию по вопросам обязательного медицинского страхования справочно-консультационного характера (действует с 01.07.2016);

2 уровень - специалист, в функции которого входит администрирование и организация работы с застрахованными лицами по информированию и сопровождению при организации оказания медицинской помощи, в том числе профилактических мероприятий, а также защиты прав и законных интересов в сфере ОМС (действует с 01.01.2017);

3 уровень - специалист-эксперт, занимающийся рассмотрением и анализом письменных обращений по вопросам качества оказанной медицинской помощи, а также обеспечением индивидуального информирования и сопровождения застрахованных лиц при организации оказания медицинской помощи по результатам диспансеризации (действует с 01.01.2018). Данными представителями (в отличие от представителей 1-го и 2-го уровней) могут быть только лица, имеющие высшее медицинское образование соответствующего профиля. В отличие от врачей-экспертов, осуществляющих экспертизу качества медицинской помощи по законченному случаю, данные специалисты осуществляют экспертизу оказываемых медицинских услуг в процессе лечения пациента, их функции сходны с функциями врачей-кураторов страховых организаций, осуществляющих деятельность по добровольному медицинскому страхованию.

Пациенты обращаются к страховым представителям в случаях, когда:

- отказали в бесплатной госпитализации при наличии направления или в экстренной ситуации;

- предлагают оплатить (оплата уже была произведена) или принести лекарственные средства и/или расходные материалы, необходимые для лечения;

- предлагают оплатить (оплата уже была произведена) какие-либо медицинские услуги;

- предлагают оплатить (оплата уже была произведена) диагностические исследования и анализы, которые могут быть выполнены только вне стационара, где гражданин проходит лечение;

- предлагают подписать согласие на отказ от предоставления бесплатной медицинской помощи в пользу платной;

- предлагают оплатить (оплата уже была произведена) транспортировку в другое медицинское учреждение для консультации или для перевода на лечение в иное медицинское учреждение;

- при ознакомлении с медицинской документацией у пациента возникли вопросы, которые не разъяснены лечащим врачом;

- гражданину отказывают в ознакомлении с медицинской документацией, в выдаче ее копий;

- перед медицинским вмешательством у гражданина не получено письменное добровольное информированное согласие;

- у гражданина возникли претензии к действиям медицинского и иного персонала;

- у гражданина возникли иные вопросы по порядку и условиям получения бесплатной медицинской помощи.

Функции страховых представителей при медицинской организации:

- консультирование граждан по вопросам, касающимся соблюдения их прав при оказании медицинской помощи, доступности и качества медицинской помощи, в пределах своей компетенции;

- рассмотрение и анализ обращений граждан по вопросам ОМС;

- выявление случаев неудовлетворенности доступностью и качеством оказанной медицинской помощи посредством опроса и анкетирования застрахованных лиц;

- осуществление действий в рамках рассмотрения обращений граждан, направленных на соблюдение их прав, доступность и качество медицинской помощи, в пределах своей компетенции.

Обратите внимание:

1. Страховой представитель должен отвечать на вопросы застрахованных граждан с полисом любой страховой медицинской организации (далее - СМО), независимо от страховой принадлежности. При этом по обращениям граждан, застрахованных в СМО, сотрудником которой он является, страховой представитель организует рассмотрение обращений. Гражданам, застрахованным в других СМО, страховой представитель оказывает содействие в маршрутизации для регистрации обращений в СМО, застрахованным лицом которой является гражданин.

2. В случаях поступления обращений от лиц, застрахованных в других субъектах Российской Федерации, страховой представитель переадресовывает обращение в филиал СМО, в которой застрахован гражданин, расположенный на территории субъекта Российской Федерации, а при отсутствии филиала СМО - в ТФОМС.

От чего зависит время присутствия страхового представителя в медицинской организации?

Для определения времени работы страхового представителя в медицинской организации учитываются следующие параметры:

а) тип медицинской организации (согласно Приказу Минздрава России от 06.08.2013 N 529н "Об утверждении номенклатуры медицинских организаций": поликлиника, больница);

б) группа, к которой относится медицинская организация в зависимости от посещаемости застрахованными лицами в смену или коечного фонда;

в) участие медицинской организации в проекте "Бережливая поликлиника" или в тиражировании проекта "Бережливая поликлиника";

г) время наибольшей нагрузки (посещений застрахованными лицами медицинской организации);

д) доля застрахованных лиц СМО, прикрепленных к медицинской организации, в общем числе прикрепленных к медицинской организации лиц;

е) доля застрахованных лиц на территории административно-территориальной единицы субъекта Российской Федерации;

ж) количество обоснованных жалоб, поступивших в СМО и ТФОМС, на деятельность медицинской организации, а также на качество оказываемой медицинской помощи в данной медицинской организации.

Работа страховых представителей в амбулаториях и фельдшерско-акушерских пунктах.

Для размещения страхового представителя медицинская организация обязана выделить часть помещения в клиентской зоне (как правило, это комната регистратуры или часть помещения фойе) и обеспечить страхового представителя доступом к средствам телефонной связи и к сети Интернет. Решение остальных вопросов, касающихся организации деятельности страховых представителей (включая предоставление стола, стульев и иной мебели, компьютера, принтера, копировального аппарата, средств связи), возлагается на страховую медицинскую организацию. Ответственными являются работники, на которых возложены функции хозяйственного обеспечения и информационной поддержки, контроль за исполнением приказа осуществляет, как правило, главный врач или руководитель пункта.

Для расчета времени работы страховых представителей определены 5 групп медицинских организаций в зависимости от количества посещений застрахованных в смену:

группа I - менее 100 посещений в смену;

группа II - от 100 до 299 посещений в смену;

группа III - от 300 до 599 посещений в смену;

группа IV - от 600 до 999 посещений в смену;

группа V - от 1 000 и более посещений в смену.

График работы страховых представителей в медицинских организациях составляется страховыми медицинскими организациями на основании предоставленных медицинскими организациями сведений о посещаемости медицинской организации по дням и времени суток без учета посещаемости амбулаторий и фельдшерско-акушерских пунктов, входящих в состав медицинской организации, по трехдневному (понедельник, среда, пятница) или двухдневному графику (понедельник, четверг) с 09.00 до 17.00 ч по местному времени.

Страховая медицинская организация организует работу страховых представителей в форме визита во всех амбулаториях и фельдшерско-акушерских пунктах, входящих в состав поликлиники, к которой прикреплены застрахованные лица страховой медицинской организации, не реже одного раза в полугодие.

Работа страховых представителей в данных медицинских организациях строится на основании графика дежурств медицинской организации, который утверждается руководителем страховой организации или ее филиала и согласовывается руководителем медицинской организации или его заместителем, уполномоченным соответствующим приказом и/или доверенностью. Форма графика прилагается к настоящей статье (см. табл.).

 

Таблица 

Рекомендуемые нормы общего времени работы страхового представителя в поликлинике 

Номер группы	Жалобы застрахованных лиц
	есть	нет
Группа I	Визит 4 ч 1 раз в месяц	Визит 4 ч 2 раза в месяц или 2 ч 1 раз в неделю
Группа II	Визит 4 ч 2 раза в месяц	Визит 4 ч 1 раз в неделю
Группа III	Визит 2 дня в неделю по 4 ч	Визит 4 дня в неделю по 4 ч
Группа IV	Пост 5 дней в неделю по 4 ч	Пост 5 дней в неделю по 6 ч
Группа V	Пост 5 дней в неделю по 6 ч	Пост 5 дней в неделю по 6 ч

 

Для организации работы страховых представителей в поликлиниках, участвующих в реализации проекта "Бережливая поликлиника", а также в поликлиниках, где тиражируется проект "Бережливая поликлиника", на период реализации и тиражирования проекта СМО организуют пост с установлением соответствующего графика работы страховых представителей различных СМО. При этом страховой представитель еженедельно проводит в том числе опрос граждан в целях оценки удовлетворенности прикрепленного населения работой медицинской организации и качеством оказанной медицинской помощи.

  

Работа страховых представителей в стационарах 

Для размещения страхового представителя медицинская организация обязана выделить помещение либо часть помещения в клиентской зоне (как правило, это комната регистратуры или часть помещения фойе) и обеспечить страхового представителя доступом к средствам телефонной связи и к сети Интернет. В крупных и обособленных отделениях стационаров (находящихся вне места нахождения руководства медицинской организации, например, в родильных отделениях) также оборудуются посты страховых представителей. Решение остальных вопросов, касающихся организации деятельности страховых представителей (включая предоставление стола, стульев и иной мебели, компьютера, принтера, копировального аппарата, средств связи), возлагается на страховую медицинскую организацию. Ответственными являются руководители хозяйственного отдела и отдела информационных технологий стационара, контроль за исполнением приказа осуществляет, как правило, уполномоченный заместитель главного врача (по работе со страховыми компаниями или по административной работе).

В крупных больницах (мощностью более 700 коек) посты страховых представителей организуются в приемных отделениях. Работа страховых представителей в данных медицинских организациях строится на основании графика дежурств медицинской организации, который утверждается руководителем страховой организации или ее филиала и согласовывается руководителем медицинской организации или его заместителем, уполномоченным соответствующим приказом и (или) доверенностью. График работы страхового представителя на посту в приемном отделении медицинской организации должен захватывать не менее 25% от дней дежурства медицинской организации, при этом время работы страховых представителей делится между страховыми медицинскими организациями пропорционально долям застрахованных граждан на территории административно-территориальной единицы субъекта Российской Федерации.

 

Как улаживать конфликты совместно со страховым представителем? 

Все зависит от конкретной ситуации. Например, если гражданин сомневается в качестве лечения. Он пишет заявление с просьбой провести экспертизу качества лечения, приложив к нему имеющиеся документы: выписки из медкарты, результаты обследований и т.д. Экспертизу проводят высококвалифицированные страховые представители третьего уровня. Если есть необходимость, проводится мультидисциплинарная экспертиза, в которой участвуют врачи - эксперты различных специальностей. В случае нарушения прав пациента на уважительное и гуманное отношение со стороны медицинского и обслуживающего персонала разбор жалобы нередко (в особо сложных случаях) осуществляется при помощи медицинских психологов и специалистов в области биоэтики и деонтологии, в том числе привлекаемых на договорной основе. При разборе обращений, касающихся случаев взимания платы за оказание медицинских услуг, входящих в программу ОМС, рекомендуется привлекать сотрудников экономической службы медучреждения.

Заявление рассматривается в срок, не превышающий 30 дней. Если жалоба пациента признается обоснованной, страховая медицинская организация помогает пациенту урегулировать конфликт с медицинской организацией в досудебном порядке путем подготовки претензии. В случае поступления претензии администрации медицинского учреждения страховой представитель участвует в ее разборе при условии, если обратившийся оформил ему доверенность (не важно - нотариально удостоверенную или в простой письменной форме). Как показывает практика - наиболее результативно рассматриваются жалобы в специальной комиссии, созданной приказом главного врача, а не должностным лицом ЛПУ единолично. В этом случае нередко привлекаются профильные специалисты, в том числе из других медицинских организаций. Если высока вероятность признания жалобы пациента обоснованной, то при отклонении требований, содержащихся в претензии или неполучении на нее ответа в 30-дневный срок, страховой представитель помогает обратившемуся подготовить исковое заявление в суд.

В случае если комиссию решено не созывать, страховой представитель в силу предоставленных ему полномочий участвует в переговорах с руководством медицинской организации. Он имеет право запрашивать копии документов о состоянии здоровья представляемого (пациента) и знакомиться с оригиналами этих документов в порядке и на условиях, которые предусмотрены ст. 22 Федерального закона "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" и Приказом Минздрава России от 29 июня 2016 г. N 425н.

Необходимо также обратить внимание на следующие моменты:

1. Отказ в предоставлении информации страховому представителю влечет привлечение должностных лиц медицинской организации к административной ответственности в виде штрафа в размере от 5 000 до 10 000 рублей по ст. 5.39 Кодекса Российской Федерации об административной ответственности (далее - КоАП РФ).

2. Практика показывает, что в среднем подавляющее большинство обращений пациентов (90%) совершаются в устной форме. Из общего числа жалоб застрахованных лиц по ОМС обоснованными признаются не более одной трети.

3. В случае если обращение пациента признано обоснованным и медицинской организацией отказано в удовлетворении содержащихся в нем требований:

- к медицинскому учреждению могут быть применены финансовые санкции, предусмотренные ст. 41 Федерального закона "Об обязательном медицинском страховании в РФ" и Правилами ОМС;

- пациент при помощи страхового представителя может предъявить иск о взыскании компенсации материального и (или) морального вреда; при этом представителю медицинского учреждения придется иметь дело в суде с юридически грамотным представителем, а не с гражданином, слабо владеющим гражданским законодательством и законодательством об охране здоровья граждан;

- сотрудники и должностные лица медицинской организации могут быть привлечены к уголовной (в частности, по ст. 109, 111, 124 Уголовного кодекса Российской Федерации) и к административной ответственности (в частности, по ст. 5.39, 6.3, 6.30 КоАП РФ) на основании обращений в правоохранительные и контрольно-надзорные органы на основании обращений, подготовленных страховыми представителями.

Таким образом, в настоящее время в нашей стране наряду с существовавшими еще с советских времен способами защиты прав пациентов (обращения в органы управления здравоохранения и в органы правопорядка) появились новые, к которым можно отнести обращения в организации системы ОМС. Именно последним должна отводиться ведущая роль в лоббировании изменений государственной политики по вопросам защиты прав пациентов. С другой стороны, усиление механизмов защиты прав пациентов и утверждение в законодательстве принципов участия граждан в выработке государственной политики по вопросам здоровья являются мощным импульсом для перехода от патерналистской к партнерской системе взаимоотношений в сфере здравоохранения <1>.

--------------------------------

<1> Цыганова О.А. Характеристика досудебных способов защиты прав граждан при получении медицинской помощи // Адвокатская практика. 2013. N 2. С. 36 - 43.

 

Проблема социальной защиты обучающихся посредством механизма образовательного страхования 

В настоящее время в России обучение детей - одна из наиболее психологически значимых и приоритетных тем в планировании семейного бюджета.

Пункт 1 ст. 43 Конституции Российской Федерации закрепляет право каждого на образование. Пунктом 2 этой же статьи установлены гарантии общедоступности и бесплатности дошкольного, основного общего и среднего профессионального образования в государственных или муниципальных образовательных учреждениях и на предприятиях. При этом п. 4 ст. 43 Конституции Российской Федерации определено, что основное общее образование обязательно, а его получение детьми обеспечивают родители или лица, его заменяющие.

Вместе с тем, в отличие от медицинской помощи, оказание которой за счет средств страховых взносов прямо предусмотрено нормами ст. 41 Конституции Российской Федерации, аналогичный механизм финансирования для образования положениями ст. 43 Конституции Российской Федерации прямо не закреплен. По этой причине основной закон нашей страны не содержит каких-либо предпосылок для закрепления образовательного страхования в качестве одного из его обязательных видов.

Однако самая главная проблема, которая препятствует распространению механизма образовательного страхования на все образовательные организации, - это конструкция страхового риска и страхового случая, предусмотренная ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Согласно указанной норме законодательства страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При этом событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Под вероятностью понимается степень (относительная мера, количественная оценка) возможности наступления некоторого события в том или ином месте в определенное договором страхования/законом время, под случайностью - возможность трансформации предполагаемого события в событие свершившееся, которая может реализоваться, а может и нет. В отличие от здравоохранения, к услугам которого пациент обращается в связи с внезапным заболеванием, расстройством здоровья или несчастным случаям, а также в целях профилактики расстройства здоровья, заболевания либо несчастного случая, рисковый элемент в образовании фактически присутствует только в случаях, когда поступление в образовательную организацию происходит на конкурсной основе. В иных случаях механизм случайности отсутствует (особенно это касается зачисления в общеобразовательную школу по месту жительства), так как согласно подп. 5 и 6 Порядка, утвержденного Приказом Минобрнауки России от 15 февраля 2012 г. N 107, граждане, которые проживают на территории муниципального района, городского округа, закрепленной соответствующими органами местного самоуправления за конкретным муниципальным учреждением, должны в любом случае быть зачислены в общеобразовательное учреждение и им может быть в этом отказано только по причине отсутствия мест. В этой связи можно сделать вывод о том, что в случаях с общеобразовательными школами такое событие, как "зачисление учащегося", не соответствует критериям вероятности и случайности и потому не может рассматриваться в качестве страхового риска. Рассмотрим два варианта возможности осуществления данного вида страхования - в качестве обязательного социального и в качестве добровольного социального страхования.

В качестве разновидности добровольного социального (по существу - коммерческого) страхования образовательное страхование представляет собой подвид страхования жизни. Согласно п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью. Зачисление гражданина в образовательное учреждение относится к числу иных событий в жизни граждан.

В настоящее время в рамках реализации страховой образовательной программы страхователь, как правило родитель, уплачивает страховую премию, после чего страховщик, когда наступает время обучения, осуществляет периодические выплаты для финансирования образования в выбранной образовательной организации. После выбора образовательной организации разрабатывается индивидуальная страховая программа, соответствующая потребностям и возможностям клиента. Страхователь может выбрать любой вариант уплаты страховой премии - ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или же ежегодно. Помимо гарантированной доходности клиенту предлагается участие в прибыли компании. Это означает, что фактически величина выплат с большой вероятностью превысит зафиксированную в договоре гарантированную сумму. Важнейшее преимущество данных программ заключается в том, что компания обязуется выплатить страховое обеспечение (то есть платежи за обучение) даже в случае ухода страхователя из жизни и прекращения уплаты взносов. Кроме того, у клиента есть возможность пересмотреть условия договора уже после вступления его в силу - в зависимости от изменившихся условий, финансового состояния, потребностей и предпочтений. Дополнительные опции могут быть предусмотрены на случай наступления инвалидности или нетрудоспособности страхователя в результате несчастного случая, а также при наступлении критического заболевания. В случае смерти страхователя (родителя) продукт предусматривает освобождение от дальнейшей уплаты взносов.

Вместе с тем указанные достоинства осуществления образовательного страхования силами коммерческих страховых компаний нивелируются значительным количеством недостатков, основными из которых являются следующие:

- малая распространенность данного страхования среди страховых компаний. В настоящее время единственным крупным страховщиком в этой сфере является ООО "СК "ЭРГО Жизнь", однако и эта организация использует программы образовательного страхования при обучении в высших учебных заведениях. Опыт реализации образовательного страхования при обучении в дошкольных образовательных организациях и в общеобразовательных школах у данного страховщика отсутствует;

- отсутствие разработанных методик расчета страховых тарифов и определения страховых сумм. Учитывая, что, в отличие от медицинской помощи, получение образования является неизбежным для каждого человека, критерии расчета страховых тарифов и определения страховых сумм путем актуарных расчетов не могут быть определены;

- учитывая закрепление нормами ст. 43 Конституции Российской Федерации бесплатного образования, у граждан отсутствуют стимулы и интерес в уплате страховых премий, прежде всего по программам, реализуемым общеобразовательными школами;

- схема образовательного страхования учащихся не содержит также проработанного способа разрешения ситуаций, когда число застрахованных, желающих учиться в определенном образовательном учреждении, существенно превысит возможности этого учреждения;

- нельзя также не учитывать, что договор образовательного страхования будет распространять свое действие лишь на ограниченный перечень образовательных организаций. А за период действия страхового договора семья может переехать, ребенок изменить желаемый профиль обучения.

По этой причине представляется нецелесообразным подобное участие коммерческих страховщиков в осуществлении образовательного страхования.

Возможность введения образовательного страхования как одного из видов социального страхования ранее широко обсуждалась в России. Однако этому препятствует прежде всего отсутствие понимания по таким наиболее существенным аспектам, как круг лиц - плательщиков страховых взносов, источники финансирования обеспечения по образовательному страхованию, форма этого обеспечения, а также страховщик.

Основная проблема - это круг плательщиков страховых взносов, учитывая, что услугами образования пользуются в основном неработающие граждане. Как известно, единственным видом социального страхования неработающего населения является обязательное медицинское страхование. Однако медицинской помощью потенциально пользуются все граждане, чего нельзя сказать об образовательном страховании. Учитывая это обстоятельство, закрепленные ст. 43 Конституции Российской Федерации принципы всеобщности, доступности и бесплатности, можно сделать вывод о том, что у страхователей будет отсутствовать страховой интерес в данном виде страхования. И потому взносы на образовательное страхование будут восприниматься не иначе, как дополнительное бремя для субъектов экономической деятельности.

Вторая проблема - это форма выплаты обеспечения по образовательному страхованию (денежная либо натуральная). Натуральная представляется предпочтительной, однако и тут все представляется не совсем просто, как кажется на первый взгляд. Ибо в образовательном страховании с целью обеспечения эффективности расходования средств потребуется создавать механизм контроля использования средств и контроля качества оказываемых населению образовательных услуг. И здесь возникнет проблема наличия дублирующих функций (с одной стороны, у внебюджетных фондов, с другой - у органов управления образованием).

И, наконец, третья проблема - это определение фигуры страховщика и источника финансирования мероприятий образовательного страхования. Возложение обязанности по финансированию образовательного страхования на фонды обязательного медицинского страхования прямо исключено. Несмотря на то что образовательная деятельность является одним из видов социальных услуг, ее финансирование также исключено и за счет средств Фонда социального страхования Российской Федерации (далее - ФСС России). Согласно п. 6 Положения о Фонде социального страхования Российской Федерации (утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 12.02.1994 N 101) основной задачей данного Фонда является обеспечение гарантированных государством пособий по временной нетрудоспособности, беременности и родам, женщинам, вставшим на учет в ранние сроки беременности, при рождении ребенка, по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет, а также социального пособия на погребение или возмещение стоимости гарантированного перечня ритуальных услуг, санаторно-курортное обслуживание работников и их детей. Из указанного следует, что страхование, осуществляемое ФСС России, носит рисковый характер, в то время как образовательное страхование является накопительным. В настоящее время единственным социальным внебюджетным фондом в России, осуществляющим накопительное социальное страхование, является Пенсионный фонд Российской Федерации (далее - ПФР).

Согласно п. 6 Положения о Пенсионном фонде Российской Федерации, утвержденного Постановлением Верховного Совета Российской Федерации от 27.12.1991 N 2122-1, средства данного фонда используются:

- на выплату в соответствии с действующим на территории Российской Федерации законодательством, межгосударственными и международными договорами государственных пенсий, в том числе гражданам, выезжающим за пределы Российской Федерации;

- выплату пособий по уходу за ребенком в возрасте старше полутора лет;

- оказание органами социальной защиты населения материальной помощи престарелым и нетрудоспособным гражданам;

- финансовое и материально-техническое обеспечение текущей деятельности ПФР и его органов;

- другие мероприятия, связанные с деятельностью ПФР.

Таким образом, функции образовательного страхования для ПФР являются также несвойственными. По этой причине возложение этих функций на ПФР повлечет не только необходимость принятия Закона "Об образовательном страховании", но также и внесение изменений во множество действующих нормативных актов, прежде всего в Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" и в Федеральный закон от 24 июля 2009 г. N 212-ФЗ "О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования", а главное - увеличение тарифа страховых взносов в ПФР более чем на 20% (в частности, тариф для организаций - до 31,2%). Однако, учитывая сложную экономическую ситуацию в России и негативное восприятие дополнительных сборов среди российских граждан и организаций, введение еще одного вида всеобщего обязательного социального страхования представляется маловероятным.

Литература

1. Тресков В.И. ОМС - ваша гарантия на медицинскую помощь / В.И. Тресков. Москва: Редакция "Российской газеты", 2017. Вып. 6. 144 с.
2. Цыганова О.А. Характеристика досудебных способов защиты прав граждан при получении медицинской помощи / О.А. Цыганова // Адвокатская практика. 2013. N 2. С. 36 - 43.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости
7 апреля 2021 г.
Проект Федерального закона № 1145324-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"

Законопроектом предлагается установить: обязанность кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки в установленных Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)"случаях; определение нормативного порядка расчета показателя долговой нагрузки; обязанность кредитора уведомлять заемщика в письменной форме о рисках, обусловленных высоким значением показателя долговой нагрузки (если указанное значение превышает 50 процентов). 

23 марта 2021 г.
Проект Федерального закона № 1133091-7 "О внесении изменений в статью 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и Федеральный закон "О противодействии коррупции"

Законопроектом устанавливается антикоррупционный механизм, санкционирующий обращение в доход РФ денежных средств, поступивших на счета в банках и иных кредитных организациях лица, которое замещает должность, связанную с осуществлением полномочий предусматривающих за собой обязанность представления сведений о доходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, в случае, если сумма таких денежных средств превышает совокупный доход такого лица за отчетный период и предшествующие ему два года, и в отношении них не представлены достоверные сведения, свидетельствующие о законности их получения.

20 марта 2021 г.
Проект Федерального закона № 1132098-7 "О внесении изменений в статью 45.1 Федерального закона "Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации" и статью 55.25 Градостроительного кодекса Российской Федерации"

Цель законопроекта - отмена возложения на собственников и пользователей помещений в многоквартирном доме обязанности по содержанию не принадлежащего им имущества (прилегающих территорий, границы которых определяются правилами благоустройства территории муниципального образования), что противоречит положениям жилищного законодательства и нарушает их права.

16 марта 2021 г.
Проект Федерального закона № 1129690-7 "О внесении изменения в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Законопроект предусматривает внесение изменений согласно которым вред, причиненный гражданину в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, отвечающих за состояние автодорог, и организаций коммунального комплекса, подлежит возмещению застраховавшим гражданскую ответственность потерпевшего страховщиком. Последний же в дальнейшем в порядке регресса взыскивает суммы осуществленного потерпевшему страхового возмещения с виновных государственных органов, органов местного самоуправления и организаций коммунального комплекса.

11 марта 2021 г.
Проект Федерального закона № 1126643-7 "О внесении изменений в статьи 3 и 16 Федерального закона "О развитии сельского хозяйства"

Целью законопроекта является совершенствования механизма оказания мер государственной поддержки субъектов, осуществляющих сельскохозяйственную деятельность. Для этого проектом предлагается включить крестьянские (фермерские) хозяйства в общее понятие "сельскохозяйственный товаропроизводитель", предусмотренное частью 1 статьи 3 указанного Федерального закона, распространив на них установленные в ней условия.

В центре внимания:

Проблема определения размера страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору страхования гражданской ответственности застройщика (Гончарова А.А.)

Дата размещения статьи: 12.04.2021

Вред от действий пассажира транспортного средства и страховой случай в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Светличный А.Д.)

Дата размещения статьи: 20.03.2021

Полномочия и особенности деятельности страховых агентов и брокеров (Цокур Е.Ф.)

Дата размещения статьи: 01.03.2021

Современная модель компенсационного страхования (indemnity insurance) и перспективы ее воплощения в российском праве (Кратенко М.В., Луйк О.-Ю.)

Дата размещения статьи: 19.02.2021

Истечение срока действия диагностической карты как основание для права регрессного требования в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Светличный А.Д.)

Дата размещения статьи: 18.09.2020