Проект Федерального закона № 1145324-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"

Дата размещения новости: 7 апреля 2021 г.

Законопроект внесен в Государственную Думу депутатом Государственной Думы И.Б. Дивинским и сенатором Российской Федерации Н.А. Журавлевым.

Как указывается в пояснительной записке, законопроект "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (в части расчета показателя долговой нагрузки заемщика) разработан в целях реализации пп. "а" п. 3 Перечня поручений Президента Российской Федерации Пр-2563 от 28 декабря 2016 года. Установление обязанности банков и МФО проводить проверку наличия у потенциального заемщика - гражданина уже имеющихся обязательств кредитного характера при выдаче ему потребительского кредита, а также рассчитывать показатель долговой нагрузки и заранее, перед выдачей кредита, уведомлять об этих данных потенциального заемщика необходимо в целях защиты граждан от необдуманных действий с заемными средствами.

Анализ данных о просроченной задолженности за 2019-2020 гг. указывает на то, что с ростом долговой нагрузки увеличивается вероятность неисполнения заемщиком долговых обязательств. Таким образом, информирование потенциальных заемщиков о возможных рисках способствует принятию такими заемщиками взвешенных решений о необходимости получения потребительского кредита (займа).

С 1 октября 2019 нормативным актом Банка России в рамках расчета обязательных нормативов, установленных для кредитных и микрофинансовых организаций, была введена обязанность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций проводить проверку наличия у гражданина обязательств по кредитным договорам при выдаче потребительского кредита (займа). Банк России рекомендовал кредитным и микрофинансовым организациям уведомлять заемщиков о рассчитанном значении показателя долговой нагрузки (далее - ПДН).

Поскольку на законодательном уровне соответствующая обязанность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций в настоящее время не предусмотрена, законопроектом предлагается установить:

• обязанность кредиторов рассчитывать ПДН в установленных Федеральным законом № 353-ФЭ случаях;
• определение нормативного порядка расчета ПДН;
• обязанность кредитора уведомлять заемщика в письменной форме о рисках, обусловленных высоким значением ПДН (если указанное значение превышает 50 процентов).

ПДН представляет собой соотношение величин среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам, к величине его среднемесячного дохода. Значение показателя долговой нагрузки демонстрирует заемщику, какую часть своих доходов он использует для погашения имеющихся обязательств кредитного (заемного) характера.

Таким образом, уведомление заемщика о рассчитанном в отношении него кредитором показателе долговой нагрузки будет способствовать повышению финансовой грамотности населения.

Следует отметить, что в настоящее время в качестве источников информации о величине доходов заемщика кредитные и микрофинансовые организации преимущественно используют подтверждающие документы, предоставленные непосредственно заемщиком, сведения из государственных информационных систем (ГИС) с использованием данных Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФР) (с согласия заемщика) , а при отсутствии указанных сведений - применяются альтернативные способы оценки доходов заемщиков с учетом внутренних моделей кредитора с использованием данных заемщика из заявления-анкеты на предоставление кредита либо с использованием данных из кредитного отчета, предоставляемого с согласия заемщика согласно положениям Федерального закона "О кредитных историях". Альтернативные способы оценки доходов используется финансовыми организациями для оперативного принятия решений о предоставлении услуг.

В дальнейшем планируется развивать механизм получения данных по доходу заемщика из ГИС. В частности, в целях обеспечения удобного, безопасного и быстрого обмена данными между гражданами, государством и бизнесом в режиме онлайн в формате "одного окна" создана инфраструктура Цифрового профиля гражданина, пилотирование которой предусмотрено постановлением Правительства Российской Федерации № 710. С помощью Цифрового профиля обеспечено получение финансовыми организациями из ГИС с согласия граждан 15 видов сведений о гражданах (включая сведения о доходах, предоставляемые ПФР). После завершения требуемых технических работ еще 8 видов сведений (включая сведения о доходах, предоставляемые ФНС России) должны быть подключены к Цифровому профилю. В Цифровом профиле также предусмотрена возможность управления заемщиком согласиями на обработку предоставляемых персональных данных о нем.

В настоящее время рассматривается вопрос о законодательном закреплении сервиса по передаче в Цифровой профиль государственными органами и организациями, осуществляющими отдельные публичные полномочия, необходимых сведений о гражданине с его согласия.

Развитие Цифрового профиля позволит финансовым организациям получать достоверные данные в цифровом виде без предоставления дополнительных документов от клиентов, ускорит развитие дистанционных банковских услуг, а также увеличит количество пользователей сервиса.

С учетом изложенного, источники информации о доходах заемщиков целесообразно определить на уровне нормативных актов Банка России.

Также в законопроекте перечислены отдельные случаи, при наступлении которых кредитные и микрофинансовые организации вправе не рассчитывать ПДН. Так, в частности, в целях защиты интересов физических лиц, признанных инвалидами, из-под требования о расчете ПДН исключены случаи предоставления таким лицам кредитов (займов) на покупку средств реабилитации в соответствии с индивидуальной программой реабилитации, выдаваемой федеральными государственными учреждениями медикосоциальной экспертизы в рамках Федерального закона от 24 ноября 1995 года № 181-ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации".

В настоящее время действует программа кредитования инвалидов, в рамках которой заемщику - физическому лицу предоставляются соответствующие целевые кредиты (займы). Источником погашения основного долга по кредитам (займам), выданным в рамках данной программы, являются денежные средства, поступающие от Фонда социального страхования Российской Федерации (далее - ФСС России) в качестве компенсации в размере стоимости приобретенного за счет собственных средств инвалида средства реабилитации.

Проценты за пользование денежными средствами в соответствии с соглашением о компенсации процентов уплачивают организации, являющиеся поставщиками средств реабилитации (партнерами), аккредитованными в Фонде социального страхования. Организации-партнеры также выступают поручителями по кредитам (займам), предоставленным инвалидам в рамках указанной программы. В случае непоступления средств от ФСС России в срок действия кредитного договора погашение основного долга производится организацией-партнером на основании договора поручительства.

Таким образом, заемщик, признанный инвалидом, не осуществляет за счет собственных денежных средств погашение кредитов (займов), предоставленных в рамках указанных программ кредитования.

Во избежание возникновения рисков регулятивного арбитража нормы законопроекта распространяются в том числе на микрофинансовые организации.

Срок вступления в силу законопроекта предлагается синхронизировать со сроком вступления в силу изменений в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях", предусматривающих введение института квалифицированных бюро кредитных историй, которые будут предоставлять кредиторам (заимодавцам) рассчитанные на основе единой методики среднемесячные платежи заемщиков в целях последующего расчета показателя долговой нагрузки заемщика.

См. также: Потребительское кредитование.

 

 

Вернуться на предыдущую страницу



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости
21 октября 2021 г.
Проект Федерального закона № 4768-8 "О внесении изменений в статью 18 Закона РФ "О приватизации жилищного фонда в РФ" и статью 7 Федерального закона "О введении в действие Жилищного кодекса РФ"

Целью законопроекта является защита жилищных прав граждан, проживающих в жилых помещениях (общежитиях или служебных жилых помещениях), принадлежащих ранее организациям, признанным несостоятельными (банкротами). Законопроектом предусматривается система гарантий по сохранению права пользования гражданами такими помещениями, а также их право на приватизацию указанных помещений.

12 октября 2021 г.
Проект федерального закона № 1263425-7 О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Цель законопроекта - комплексное реформирование института несостоятельности (банкротства). Законопроект направлен на расширение практики применения реабилитационных процедур в отношении юридических лиц, повышение гарантий независимости арбитражных управляющих, совершенствование проведения торгов и системы саморегулирования в сфере банкротства

8 октября 2021 г.
Проект Федерального закона № 1262116-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Законопроектом устанавливается правило, что денежные средства, включенные в состав ипотечного покрытия облигаций с ипотечным покрытием, эмитентом которых является ипотечный агент, обязаны находиться на открытом (открытых) эмитентом залоговом счете (залоговых счетах), банковские реквизиты которого (которых) указаны в решении о выпуске облигаций с ипотечным покрытием. При этом такие денежные средства входят в состав ипотечного покрытия в полном объеме.

28 сентября 2021 г.
Проект Федерального закона № 1256483-7 "О финансовых группах и финансовых холдингах и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Целью законопроекта является повышение эффективности контроля рисков на финансовом рынке, обеспечение финансовой стабильности и защиты прав клиентов финансовых организаций. Законопроект предусматривает введение требований к деятельности объединений с участием некредитных финансовых организаций на основе принципов действующего регулирования банковских объединений.

22 сентября 2021 г.
Проект Федерального закона N 1254703-7 "О внесении изменений в статью 39.20 Земельного кодекса Российской Федерации от 25.10.2001 N 136-ФЗ"

Цель законопроекта - повышение вовлечения пустующих земельных участков в хозяйственный оборот, поддержка инициативы субъектов, прежде всего, малого и среднего предпринимательства, привлечение инвестиций, а также увеличение налогооблагаемой базы за счет земельного налога.