Проект Федерального закона № 1070471-6 "О строительных сберегательных кассах (о накоплении средств на улучшение жилищных условий и капитальный ремонт общего имущества многоквартирных домов)"

Дата размещения новости: 13 мая 2016 г.

Как указывается в пояснительной записке к законопроекту, российское жилищное законодательство предполагает предоставление полностью бесплатного жилья не более 2-3% населения. С другой стороны приобретение жилья без долгосрочного накопления и кредитования за полную стоимость возможна не более, чем для 5% населения. Следовательно, для оставшихся 90% населения России единственный вариант решения жилищной проблемы заключается в системе жилищного кредитования.

При этом доступность жилья в Российской Федерации остается крайне низкой. Доходы населения в сочетании со стоимостью жилья позволяют накопить на среднюю квартиру семье со средними доходами в течении 12 лет, для сравнения в США -3 года, в Германии - 8 лет. При дорогом ипотечном кредите решение этой проблемы становится практически невозможным, что и подтверждается слабым развитием ипотечного рынка несмотря на его бурное развитие последние 10 лет. Объем ипотеки по отношению к ВВП в России остается одним из самых низких - 4%, в то время как в США 80%, в Германии 26%, а в среднем по странам ОЭСР - 34%.

Основа любой системы жилищного кредитования - это денежные средства, привлекаемые на финансовом рынке. Источников так называемых «длинных пассивов» фактически два: это рынок ценных бумаг, то есть ипотечные ценные бумаги и их модификации, и рынок ссудного капитала, то есть вклады различной срочности, преимущественно целевые жилищные сбережения населения. Мировая практика свидетельствует, что оба этих источника сопоставимы по масштабам и эффективно дополняют друг друга. Однако в Российской Федерации должного развития не получила ни одна из систем привлечения средств для жилищного строительства. Рефинансирование ипотечных кредитов через систему АИЖК посредством выкупа ипотечных ценных бумаг снизилось с 22,9% в 2009 году до 0,7% к 2015 году. Таким образом, секьюритизация ипотечных активов несмотря на активную государственную финансовую поддержку и законодательное обеспечение этой формы не стала распространенным механизмом привлечения денежных средств. В 2004 году в составе пакета законодательных актов по обеспечению "Доступного жилья" был принят ряд законодательных актов, обеспечивающих финансирование ипотечных кредитов через ипотечные ценные бумаги. До этого был принят соответствующий закон.

Законодательство, обеспечивающее развитие ссудно-сберегательного механизма финансирования жилищного строительства на данный момент отсутствует. В этих условиях имели место различные формы жилищного кредитования и привлечения средств населения на цели жилищного строительства ("суррогаты ипотеки"), которые осуществлялись без лицензии Банка России, в форме долевого инвестирования жилищного строительства (№ 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости») и жилищно-накопительные схемы в форме кооперативов (№ 215-ФЗ «О жилищно-накопительных кооперативах»). При этом физические лица несут существенные риски, связанные с деятельностью различных структур, которые на этапе строительства привлекают денежные средства граждан в структуры, которые не являются кредитными организациями и не подлежат соответствующему надзору за финансовой устойчивостью. Иногда инвестиционные жилищные проекты носят мошеннический характер, особенно на стадии привлечения денежных средств, что уже привело к появлению в России несколько десятков тысяч обманутых дольщиков. Возникновение разных флуктуаций на рынке недвижимости, колебания конъюнктуры на строительном рынке приводят к очередной волне обманутых дольщиков.

Очевидно, что нужны и другие способы мобилизации средств для жилищного строительства и кредитования. Этот способ – использование жилищных накоплений граждан, а именно: система сбережений граждан на цели улучшения жилищных условий (система стройсбережений). Например, в Германии за время существования системы стройсбережений были мобилизованы и предоставлены в форме кредитов около 800 млрд. евро. Каждый третий житель Германии и 45% всех семей имеют договор строительного вклада. Через систему стройсбережений было профинансировано 45% приобретаемого жилья или 13 млн. квартир. Эти суммы, вовлеченные в жилищное финансирование, вполне соответствуют масштабу задач, стоящих и перед Россией.

Дальнейшее формирование развитой, отвечающей потребностям современного российского общества системы жилищного кредитования, предполагает обеспечение всесторонней защиты прав и интересов кредиторов и заемщиков, всестороннее правовое регулирование. К такому регулированию следует отнести деятельность строительных сберегательных касс, предусмотренную проектом федерального закона "О строительных сберегательных кассах".

Проект федерального закона "О строительных сберегательных кассах" (далее проект закона) предполагает создание специализированных банков с ограниченным объемом банковских операций, определенных в статье 3 проекта федерального закона. Надзор за деятельностью строительных сберегательных касс осуществляется Банком России в соответствии с федеральными законами, устанавливающими порядок надзора за деятельностью кредитных организаций.

Вкладчик строительной сберегательной кассы (ССК) заключает с ССК договор накопления сбережений, который предусматривает внесение им в течение определенного срока взносов фиксированного объема (строительных сберегательных взносов). Когда накопленная сумма составит 30-50% от стоимости квартиры (договорной выплатной суммы), вкладчик приобретает право на получение кредита в объеме, необходимом для покупки квартиры. Как правило, оформление кредита занимает определенное время - это зависит, прежде всего, от того, есть ли в стройсберкассе необходимые деньги (достаточность объема распределяемой массы). Период ожидания составляет от 2 до 6 месяцев. Кредиты предоставляются на срок, как правило, от 7 до 15 лет.

Замкнутость финансовых потоков ССК позволяет устанавливать относительно низкие, независимые от колебаний финансового рынка, процентные ставки как по вкладам, так и по кредитам. В проекте настоящего федерального закона (статья 11, п.З) определено, что процентные ставки по кредитам не могут превышать процентные ставки по вкладам более, чем на 3 процента годовых.

В проекте закона устанавливается, что договор накопления сбережений для улучшения жилищных условий и кредитный договор составляются в соответствии с Правилами деятельности строительной сберегательной кассы. Правила деятельности строительной сберегательной кассы утверждаются Банком России.

Проект закона содержит нормы, регулирующие основные условия договора накопления сбережений для улучшения жилищных условий.

Проект закона устанавливает обязанность строительной сберегательной кассы предоставить кредит для улучшения жилищных условий при выполнении определенных требований. Предоставляя вкладчикам строительной сберегательной кассы возможность накапливать строительные сбережения и право на получение кредита для улучшения жилищных условий, проект закона вместе с тем предусматривает случаи отказа строительной сберегательной кассы в предоставлении кредита для улучшения жилищных условий. Проект закона предусматривает контроль строительной сберегательной кассы за целевым использованием кредитов для улучшения жилищных условий.

Проект закона устанавливает нормы об обеспечении финансовой устойчивости строительной сберегательной кассы, в частности, в виде создания страхового фонда на возможные потери по доходам в случае снижения совокупной величины строительных сберегательных вкладов. Нормативы финансовой устойчивости также базируются на расчетах индивидуальных накопительных показателях вкладчика, определения очередности вкладчиков и ограничения на использование средств распределяемой массы.

Учитывая важность решения жилищной проблемы для граждан России, проект закона предусматривает осуществление государственной поддержки строительных сберегательных вкладов за счет средств федерального бюджета. Государственная поддержка из федерального бюджета заключается в начислении премии на вклад в размере 20% от ежегодного прироста вклада. При этом поощряемый прирост вклада - не более 150000 рублей, а максимальный размер государственной премии на строительный сберегательный вклад в расчете на год на одного гражданина Российской Федерации не может превышать 30000 рублей.

В данной варианте проекта закона включены нормы, регулирующие использование материнского капитала в системе стройсбережений. Предполагается, что материнский капитал может быть направлен в сберегательную кассу сразу после возникновения такого права, однако получить возврат суммы и заключить кредитный договор можно не ранее, чем по истечении трех лет со дня рождения (усыновления) ребенка, при этом период накопления не может быть менее двух лет. Государственная поддержка распространяется на взнос материнского капитала в строительный сберегательный вклад на общих условиях: в год поощряется взнос не более 150000 рублей и размер государственной премии не более 30000 рублей.

В данный вариант закона также включены нормы, которые позволяют использовать систему стройсбережений для накопления средств для капитального ремонта общего имущества многоквартирного дома. Проработаны нормы, содержащие условия заключения кредитного договора на капитальный ремонт общего имущества многоквартирного дома и меры государственной поддержки накоплений для капитального ремонт общего имущества многоквартирного дома.

В целом принятие Федерального закона "О строительных сберегательных кассах" должно способствовать эффективному развитию рыночной системы ипотечного кредитования путем накопления и участия средств населения для улучшения жилищных условий, снижая нагрузку на бюджет, предназначенную для этих целей. Кроме того, система стройсбережений способствует снижению инфляции, связывая свободные средства и направляя их на инвестиции в реальный сектор экономики, а также обеспечивается снижение нелегального и "серого" оборота средств в сфере недвижимости.

Принятие Федерального закона «О строительных сберегательных кассах» также создаст механизм накопления средств и кредитования расходов на капитальный ремонт общего имущества многоквартирных домов.

См. также: Строительство.

Вернуться на предыдущую страницу



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости
10 марта 2017 г.
Проект Федерального закона № 120190-7 "О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации"

Законопроект направлен на совершенствование нормативно-правового регулирования в сфере градостроительства и устранение несоответствия разграничения полномочий в области градостроительной деятельности между органами местного самоуправления муниципальных районов и сельских поселений, а также повышение эффективности контроля за соблюдением органами местного самоуправления законодательства о градостроительной деятельности.

4 марта 2017 г.
Проект Федерального закона № 114268-7 "Об альтернативных видах моторного топлива"

Законопроектом устанавливаются правовые основы производства и использования альтернативных видов моторного топлива в Российской Федерации. Принятие законопроекта будет способствовать развитию экономики России, сельскохозяйственного производства и наращиванию экспортного потенциала страны. Кроме того, это позволит снизить стоимость грузовых и пассажирских перевозок и улучшить экологическую обстановку в городах Российской Федерации.

28 февраля 2017 г.
Проект Федерального закона № 112351-7 "О внесении изменений в статью 28 Федерального закона "О государственной регистрации недвижимости"

Законопроект разработан в целях урегулирования вопросов, возникающих при государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также совершенствования применения норм Федерального закона от 13.07.2015 № 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости".

22 февраля 2017 г.
Проект федерального закона № 108659-7 "О внесении изменений в ФЗ "О лотереях" и ФЗ "О государственном регулировании деятельности по организации и проведению азартных игр и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российско

Законопроект направлен на ограничение кредитными организациями, банковскими платежными агентами, банковскими платежными субагентами, платежными агентами переводов и приема денежных средств в пользу лиц, осуществляющих деятельность по организации и проведению азартных игр, деятельность по организации и проведению лотерей с нарушением законодательства Российской Федерации.

11 февраля 2017 г.
Проект Федерального закона № 98787-7 "О внесении изменения в статью 16 Федерального закона "О государственном регулировании производства и оборота этилового спирта, алкогольной и спиртосодержащей продукции и об ограничении потребления (распития)

Основная цель законопроекта - защитить людей от воздействия рекламных и маркетинговых кампаний производителей и торговых сетей, направленных на повышение покупательского спроса на алкоголь.