Быстрая навигация: Каталог статей Предпринимательские договоры Договор банковского вклада Страхование банковских вкладов физических лиц (Воробьев А.)

Страхование банковских вкладов физических лиц (Воробьев А.)

Дата размещения статьи: 18.06.2015

Участившиеся в последнее время случаи отзыва лицензий Банка России и банков актуализируют проблему страхования вкладов. Улучшению практики правоприменения в данной области будет способствовать теоретическая проработка соответствующего правового регулирования, выявление его особенностей и понимание сущности правоотношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Правовой статус

Отношения по страхованию регулируются в главе 48 ГК РФ.
В статье 970 ГК РФ говорится: "Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по... страхованию банковских вкладов..., поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное".
Таким образом, страхование банковских вкладов физических лиц относится к специальным видам страхования. Необходимо также отметить, что из ст. 970 ГК РФ следует, что в этом случае будет иметь место преимущество положений Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон N 177-ФЗ) перед положениями главы 48 ГК РФ.
Следовательно, нормы главы 48 ГК РФ будут применяться к отношениям по страхованию вкладов физических лиц в банках Российской Федерации в той мере, в которой они не противоречат Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Отношения по страхованию также регулируются Федеральным законом от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Однако в п. 5 ст. 1 данного Закона указывается следующее: "Действие настоящего Закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках".
Данное исключение позволяет сделать вывод, что законодательное регулирование обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации осуществляется Законом N 177-ФЗ и ГК РФ в той мере, в которой положения ГК РФ не противоречат этому.
В данных моментах заключается одна из особенностей правового регулирования обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее - обязательное страхование банковских вкладов физических лиц), отражающая его относительную обособленность, а также особость самого предмета правового регулирования.
Несмотря на однозначную формулировку, изложенную в п. 5 ст. 1 Закона N 4015-1, относительно применимости норм данного Закона к отношениям по страхованию банковских вкладов, существует дискуссия.
Есть мнение, что общие положения вышеуказанного Закона должны распространяться на страхование банковских вкладов, за исключением норм, касающихся статуса страховщика, страховых брокеров, актуариев и иных норм, которые несовместимы с правовой сущностью страхования вкладов <1>.
--------------------------------
<1> Плохута-Плакутина Ю.И. Правовая природа страхования банковских вкладов // Юридический мир. 2008. N 6.

Данная позиция аргументируется тем, что Закон N 4015-1 содержит ряд ключевых понятий - "страхование", "страхователи", "страховщики", - которые используются в Законе N 177-ФЗ.
Однако большая часть ключевых понятий определена в главе 48 ГК РФ, которая распространяется на отношения по обязательному страхованию банковских вкладов физических лиц. Также некоторые ключевые понятия имеются и в самом Законе N 177-ФЗ <2>.
--------------------------------
<2> Овчинникова Ю.С. Правовые аспекты страхования банковских вкладов // Право и экономика. 2012. N 11.

Однозначная формулировка п. 5 ст. 1 Закона N 4015-1 исключает возможность какого-либо неверного толкования данной нормы. А обоснованность наличия такого исключения также подтверждается специфичностью предмета правового регулирования, требующей особого подхода в его регулировании.
В части 3 ст. 1 Закона N 177-ФЗ говорится: "Действие настоящего Федерального закона не распространяется на иные способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты процентов по ним".
Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц подлежит регулированию ст. 935 ГК РФ об обязательном страховании. Как следует из п. 3 ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц (в случае с обязательным страхованием вкладов физических лиц в банках Российской Федерации этими лицами являются банки) может быть возложена обязанность страховать имущество других определенных в законе лиц (в данном случае речь идет о вкладчиках - физических лицах) на случай причинения вреда их имуществу.
Объектом отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках Российской Федерации является имущественный интерес вкладчика по поводу сохранения денежных средств, составляющих банковский вклад. Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц является разновидностью имущественного страхования <3>.
--------------------------------
<3> Там же.

Отношения по обязательному страхованию банковских вкладов физических лиц следует относить к страхованию имущества (ст. 930 ГК РФ). Данную позицию можно обосновать тем, что, хотя объектом правоотношений по страхованию ответственности по договору и страхованию имущества и является имущественный интерес, в этих двух случаях он обладает разной правовой природой. Целью принятия Закона N 177-ФЗ является защита именно прав и законных интересов вкладчиков, а не банков, из чего следует, что объектом этих отношений будет имущественный интерес вкладчика в сохранении денежных средств, находящихся на вкладе (счете) <4>.
--------------------------------
<4> Там же.

Специфика обязательного страхования банковских вкладов физических лиц заключается также в том, что соответствующие правовые отношения возникают в силу закона без заключения договора страхования. В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона N 177-ФЗ страхование вкладов осуществляется в силу данного Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Из этого следует, что положение ст. 929 ГК РФ о договоре имущественного страхования в отношении обязательного страхования банковских вкладов физических лиц действовать не будет. То же можно отметить и по поводу п. 1 ст. 936 ГК РФ, откуда, в свою очередь, следует, что обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком. В силу ст. 970 ГК РФ в данном случае эти положения применяться не будут, поскольку Законом N 177-ФЗ в данном случае предусмотрено иное.
Специфическим является и страховой случай, которым в соответствии со ст. 8 Закона N 177-ФЗ признается одно из следующих обстоятельств:
- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";
- введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. При этом страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Предмет правоотношения

Предметом правоотношения по обязательному страхованию банковских вкладов физических лиц является вклад. В статье 2 Закона N 177-ФЗ понятие "вклад" раскрывается следующим образом: это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
При этом не любые денежные средства физических лиц являются предметом обязательного страхования. Статья 5 Закона N 177-ФЗ устанавливает ряд соответствующих исключений. Итак, не подлежат страхованию денежные средства:
1. Размещенные на банковских счетах (во вклады) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности.
После внесения Федеральным законом от 28.12.2013 N 410-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О негосударственных пенсионных фондах" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" соответствующих изменений, в результате которых данная правовая норма приняла ныне существующий облик, к лицам, размещенные во вклады средства которых подлежат обязательному страхованию, были отнесены лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица.
Данное изменение благоприятно сказывается на развитии малого бизнеса, так как теперь средства, например, индивидуальных предпринимателей будут также возмещаться в случае наступления страхового случая.
При этом для предпринимателей законодательством предусматриваются иные механизмы страхования своих имущественных интересов. Так, ст. 933 ГК РФ предусматривает страхование предпринимательского риска. В соответствии со ст. 19 Федерального закона от 31.05.2002 N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" адвокат осуществляет согласно федеральному закону страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Также в соответствии со ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор или договоры страхования гражданской ответственности нотариуса при осуществлении им нотариальной деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности и совершать нотариальные действия без заключения договора страхования.
2. Размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя.
3. Переданные физическими лицами банкам в доверительное управление.
Такие денежные средства не относятся к банковским вкладам и передаются банку на основании договора доверительного управления имуществом (ст. 1012 ГК РФ).
4. Размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
5. Являющиеся электронными денежными средствами.
В статье 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" дается понятие электронных денежных средств. Это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Таким образом, электронные денежные средства не подпадают под понятие банковского вклада.
6. Размещенные на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу.
Правильное понимание относимости тех или иных денежных средств, размещенных в банке, к вкладам, подлежащим обязательному страхованию в соответствии с Законом N 177-ФЗ, имеет большое значение.
Оценка каждого договора с клиентом и отнесение принятых банком на основании этого договора обязательств к подлежащим либо не подлежащим страхованию осуществляются банком самостоятельно. В ходе оценки банк исходит из правовой природы договора и статуса клиента. Результат такой оценки выражается во включении или невключении банком соответствующего обязательства в расчет страховых взносов и в реестр обязательств. В отношении типовых банковских продуктов такая оценка осуществляется корректно. Но вместе с тем возникают вопросы относительно правовой квалификации отдельных видов обязательств банка <5>.
--------------------------------
<5> Лактаева С.А., Головизнина Н.Э. Формирование и ведение реестра обязательств банка перед вкладчиками - физическими лицами // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2013. N 3.

 

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости
27 марта 2018 г.
Проект федерального закона № 424632-7 "О внесении изменений в части первую, вторую и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации"

Цель законопроекта - закрепление в гражданском законодательстве некоторых положений, отталкиваясь от которых, российский законодатель мог бы осуществлять регулирование рынка существующих в информационно-телекоммуникационной сети новых объектов экономических отношений (в обиходе - "токены", "криптовалюта" и пр.), обеспечивать условия для совершения и исполнения сделок в цифровой среде, в том числе сделок, позволяющих предоставлять массивы сведений (информацию).

20 марта 2013 г.
Проект федерального закона № 419090-7 "Об альтернативных способах привлечения инвестирования (краудфандинге)"

Законопроектом регулируются отношения по привлечению инвестиций коммерческими организациями или индивидуальными предпринимателями с использованием информационных технологий, а также определяются правовые основы деятельности операторов инвестиционных платформ по организации розничного финансирования (краудфандинга). Деятельность по организации розничного финансирования (краудфандинга) заключается в оказании услуг по предоставлению участникам инвестиционной платформы доступа к ее информационным ресурсам. 

12 марта 2013 г.
Проект Федерального закона № 410960-7 "О внесении изменений в Уголовный кодекс РФ и ст. 151 Уголовно-процессуального кодекса РФ"

Законопроект направлен на усиление ответственности за нарушения в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных или муниципальных нужд. Анализ правоприменения свидетельствует о наличии определенных пробелов в законодательном регулировании ответственности за злоупотребления в сфере госзакупок со стороны лиц, представляющих интересы государственных или муниципальных заказчиков, а также лиц, исполняющих государственные или муниципальные контракты.

7 марта 2018 г.
Проект Федерального закона № 408171-7 ""Об особенностях участия социально ориентированных некоммерческих организаций в приватизации арендуемого государственного или муниципального недвижимого имущества и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ"

Целью данного законопроекта является предоставление социально ориентированным некоммерческим организациям преференций при отчуждении из государственной собственности субъектов Российской Федерации или из муниципальной собственности недвижимого имущества, арендуемого этими организациями.

1 марта 2018 г.
Проект Федерального закона № 403657-7 "О внесении изменений в статью 18.1 Федерального закона "О защите конкуренции"

Цель данного законопроекта - уточнение оснований для обжалования в антимонопольный орган нарушений порядка осуществления в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, являющихся субъектами градостроительных отношений, процедур, включенных в исчерпывающие перечни процедур в сферах строительства, в том числе при проведении торгов. Вносимые изменения позволят антимонопольному органу оперативно восстанавливать нарушенные права юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, являющихся субъектами градостроительных отношений, во внесудебном порядке.

В центре внимания:

Проблемы взыскания неустойки при защите прав потребителей в банковских отношениях (Фатхутдинова Г.Д.)

Дата размещения статьи: 17.03.2017

Дело обманутых вкладчиков: 1:0 в пользу... (Дымова Л.)

Дата размещения статьи: 05.01.2016

Страхование банковских вкладов физических лиц (Воробьев А.)

Дата размещения статьи: 18.06.2015

Отзыв вклада (Сорокин А.)

Дата размещения статьи: 01.04.2015

Банковские рублевые депозиты. Как сохранить сбережения (Бычков А.)

Дата размещения статьи: 28.02.2015