Быстрая навигация: Каталог статей Отдельные виды предпринимательской деятельности Банковская деятельность Правовая охрана банковской тайны в условиях развития законодательства о национальной платежной системе (Фаткина Е.В.)

Правовая охрана банковской тайны в условиях развития законодательства о национальной платежной системе (Фаткина Е.В.)

Дата размещения статьи: 21.12.2015

Принятие Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" <1> (далее - Закон N 161-ФЗ) оказало влияние на внесение изменений в законодательство о банковской тайне, распространяющее действие положений, регулирующих отношения, связанные с банковской тайной, на отношения, возникающие в связи с осуществлением операций банковскими платежными агентами (субагентами), а также отношения, возникающие по поводу электронных денежных средств. Закон N 161-ФЗ устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Понятие национальной платежной системы дается через перечисление субъектов национальной платежной системы, совокупность которых и составляет данная система. Согласно п. 1 ст. 3 Закона N 161-ФЗ национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).

--------------------------------

<1> Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" // СЗ РФ. 2011. N 27. Ст. 3872. 

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" <2> (далее - Закон о банках) в редакции от 21 ноября 2011 г. N 329-ФЗ расширил перечень сведений, составляющих банковскую тайну, указав, что положения ст. 26 распространяются на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), а также на сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов. Указанные сведения также составляют объект правовой охраны банковской тайны. Исходя из вышеизложенных положений, предусмотренных ст. 26 Закона о банках, следует, что кредитная организация гарантирует тайну сведений не только изложенных в абз. 1 данной статьи, но также тайну об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), и тайну сведений об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведений о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов. Распространение положений о банковской тайне на данные группы сведений означает, что они также являются конфиденциальной информацией, предоставление которой осуществляется в случаях и в порядке, предусмотренных ст. 26 Закона о банках. Рассмотрим данные группы сведений более подробно.

--------------------------------

<2> Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // СЗ РФ. 1990. N 27. Ст. 357. 

Понятие банковского платежного агента и банковского платежного субагента изложено в Законе N 161-ФЗ. Согласно ч. 4 ст. 3 указанного Закона банковский платежный агент - это юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций. Банковский платежный субагент - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления отдельных банковских операций (ч. 5 ст. 3 Закона N 161-ФЗ). Исходя из установленного ст. 26 положения относительно распространения режима банковской тайны на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), а также предусмотренного ст. 403 ГК РФ положения о том, что должник отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства третьими лицами, на которых было возложено исполнение, если законом не установлено, что ответственность несет являющееся непосредственным исполнителем третье лицо, можно сделать вывод, согласно которому кредитная организация несет ответственность перед своим клиентом за соблюдение режима банковской тайны привлеченными ей для осуществления отдельных банковских операций банковскими платежными агентами, а также привлеченными ими банковскими платежными субагентами. Следовательно, банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты также получают доступ к сведениям, охраняемым режимом банковской тайны, в силу договора, заключенного кредитной организацией с банковским платежным агентом, а также банковским платежным агентом с банковским платежным субагентом в целях осуществления отдельных банковских операций. При этом ст. 26 Закона о банках, предусматривая распространение ее положений на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), не содержит положений, предписывающих указанным субъектам хранить тайну об осуществляемых ими операциях, а также положений об ответственности банковских платежных агентов (субагентов) за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, поскольку данные положения установлены в отношении конкретно названных в данной статье субъектов и не распространяются на всех субъектов, получивших доступ к банковской тайне. В данной связи представляется обоснованным закрепить в ст. 26 Закона о банках положение, предписывающее банковским платежным агентам (субагентам) гарантировать тайну об осуществляемых ими операциях клиентов кредитных организаций, а также об ответственности указанных субъектов за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну. Часть 1 ст. 26 Закона о банках дополнить и изложить следующим образом: "...кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Банковские платежные агенты (субагенты) гарантируют тайну об осуществляемых ими операциях клиентов кредитных организаций". Данное положение будет отвечать требованиям установленного законодательством режима конфиденциальности информации ограниченного доступа, а также позволит избежать нарушений банковской тайны со стороны банковских платежных агентов (субагентов) и обеспечить права и законные интересы клиентов кредитной организации.

Следует отметить, что положения об охране банковской тайны распространяются не на весь спектр операций, совершаемых субъектами национальной платежной системы, а лишь на операции, которые осуществляются банковскими платежными агентами (субагентами). Согласно Закону N 161-ФЗ субъектами национальной платежной системы помимо операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов) также являются платежные агенты, организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры. Операции, осуществляемые указанными субъектами, находятся за рамками законодательства о банковской тайне, поскольку распространение положений об охране информации, содержащей банковскую тайну, на операции клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), обусловлено правовой природой указанных сведений, а также спецификой отношений, складывающихся между кредитной организацией, в том числе небанковской кредитной организацией, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и банковским платежным агентом, привлекаемым на основании договора с указанной организацией:

1) для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) для предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) для проведения в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту - физическому лицу электронного средства платежа.

Однако в связи с быстрыми темпами развития платежной инфраструктуры, функционирования платежных систем, предоставления клиентам широкого спектра услуг представляется целесообразным расширить круг сведений, подлежащих правовой охране согласно законодательству о банковской тайне. Необходимо также обеспечить конфиденциальность сведений об операциях, осуществляемых платежными агентами, во избежание нарушения конфиденциальности данных операций. Следует отметить, что Закон N 161-ФЗ указывает платежных агентов в качестве субъектов национальной платежной системы, однако не раскрывает в ст. 3, содержащей основные понятия, используемые в данном Законе, понятие "платежный агент". Кроме того, целесообразно установить положения, предусматривающие тайну сведений, получаемых операторами услуг платежной инфраструктуры при осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы, которые привлекаются операторами по переводу денежных средств в соответствии с требованиями, предусмотренными п. 11 ст. 16 Закона N 161-ФЗ. Согласно п. 1 ст. 16 оператором услуг платежной инфраструктуры может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или Внешэкономбанк. Следует отметить, что Внешэкономбанк не входит в перечень субъектов, гарантирующих банковскую тайну согласно ст. 26 Закона о банках. В данной связи представляется обоснованным предусмотреть в ст. 26 Закона о банках, что ее положения распространяются на сведения об операциях, осуществляемых оператором услуг платежной инфраструктуры. Указанное положение позволит обеспечить режим конфиденциальности данных операций.

К следующей группе сведений, на которые распространяются положения ст. 26 Закона о банках, относятся сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов. Понятие электронных денежных средств раскрывается в ч. 18 ст. 3 Закона о национальной платежной системе, согласно которой электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций. Исходя из содержания положений ст. 26 Закона о банках кредитная организация помимо сведений, изложенных в абз. 1, гарантирует также тайну об остатках электронных денежных средств ее клиентов и сведений о переводах электронных денежных средств, осуществляемых кредитной организацией по распоряжению ее клиентов. Указанные сведения составляют правовое содержание банковской тайны. В данной связи представляется обоснованным сформулировать соответствующее положение в абз. 1 ст. 26 Закона о банках и установить обязанность служащих кредитной организации хранить тайну об указанных сведениях, а также об иных сведениях, касающихся ее клиентов и корреспондентов, получаемых при исполнении ими профессиональных обязанностей, если это не противоречит федеральному закону. Часть 1 ст. 26 Закона о банках дополнить и изложить следующим образом: "...кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну сведений о клиентах и корреспондентах, об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Кредитная организация гарантирует тайну об остатках электронных денежных средств ее клиентов и сведений о переводах электронных денежных средств, осуществляемых кредитной организацией по распоряжению ее клиентов". "Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну сведений о ее клиентах и корреспондентах, об их операциях, счетах и вкладах, а также об остатках электронных денежных средств ее клиентов и сведений о переводах электронных денежных средств, осуществляемых кредитной организацией по распоряжению ее клиентов". Включение в содержание банковской тайны, предусмотренного ст. 26 Закона о банках, сведений о клиентах и корреспондентах кредитной организации, установление обязанности служащих кредитной организации хранить тайну об остатках электронных денежных средств ее клиентов и сведений о переводах электронных денежных средств, осуществляемых кредитной организацией по распоряжению ее клиентов, а также об иных сведениях, касающихся ее клиентов и корреспондентов, получаемых при исполнении ими профессиональных обязанностей, если это не противоречит федеральному закону; а также возложение обязанности на банковских платежных агентов (субагентов) гарантировать тайну об осуществляемых ими операциях клиентов кредитных организаций позволят законодательно закрепить гарантии конфиденциальности указанных сведений, что обеспечит их информационную безопасность.

Следует отметить, что Гражданский кодекс Российской Федерации не предусматривает распространения положений, установленных ст. 857 и регулирующих отношения, складывающиеся по поводу банковской тайны, на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), а также на сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов. Это можно объяснить тем, что гражданско-правовое регулирование банковской тайны осуществляется в рамках правового регулирования банковского счета. Установление перечня сведений, являющихся объектом правовой охраны банковской тайны, в ст. 26 Закона о банках не ограничивается рамками заключенного банком с клиентом договора банковского счета и возлагает на кредитную организацию, Банк России и организацию, осуществляющую функции по обязательному страхованию вкладов, хранить тайну не только об операциях по счету, но и обо всех совершаемых клиентами и корреспондентами операциях. Кроме того, ст. 26 Закона о банках предусматривает тайну об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), а также тайну сведений об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведений о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов. Указанные положения существенно расширяют объект правовой охраны банковской тайны по сравнению с положениями, предусмотренными ч. 1 ст. 857 ГК РФ.

Таким образом, можно констатировать, что Гражданский кодекс Российской Федерации не содержит полный перечень сведений, охраняемых режимом банковской тайны, поскольку положения, установленные ст. 857 ГК РФ, регулируют отношения, складывающиеся по поводу банковской тайны, в рамках заключенных между банком и клиентом договоров банковского вклада и договоров банковского счета и не распространяются на отношения, выходящие за рамки данных гражданско-правовых договоров. Статья 26 Закона о банках содержит более полное регулирование отношений, связанных с банковской тайной, не ограничивающееся рамками договора банковского вклада и договора банковского счета.

 

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:



Вернуться на предыдущую страницу

Последние новости
15 декабря 2015 г.
Федеральный закон от 14 декабря 2015 г. N 376-ФЗ "О внесении изменения в статью 1 Федерального закона "О минимальном размере оплаты труда"

Данным законом минимальный размер оплаты труда увеличивается с 1 января 2016 г. до 6204 рублей в месяц (увеличение на 4%).

8 декабря 2015 г.
Проект Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд"

Законопроект разработан в целях повышения эффективности и результативности осуществления закупок, снижения рисков злоупотреблений при осуществлении государственных и муниципальных закупок.

1 декабря 2015 г.
Проект Федерального конституционного закона "О внесении изменений в Федеральный конституционный закон "О Конституционном Суде Российской Федерации"

Госдума приняла в первом чтении законопроект, позволяющий Конституционному суду РФ признавать невозможным исполнение в России решений международных судов, если они нарушают Конституцию РФ.

25 ноября 2015 г.
Проект Федерального закона "О внесении изменений в статью 177 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)"

Цель законопроекта -  создание условий, позволяющих сельхозтоваропроизводителям, оказавшимся в сложном финансовом положении из-за неблагоприятных внешних условий (засуха, наводнение, резкое удорожание стоимости сельскохозяйственной техники, горюче-смазочных материалов и т.п.), воспользоваться дополнительными возможностями для восстановления своей финансово-хозяйственной деятельности и избежания процедуры банкротства.

16 ноября 2015 г.
Проект Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в отдельные законодательные акты РФ в части расширения сферы взаимного страхования"

Принятие законопроекта создаст предпосылки для функционирования в рамках действующего законодательства страховых институтов, основанных на традиционных (партнерских) принципах, послужит повышению прозрачности на рынке страхования и минимизации злоупотреблений со стороны страховщиков.

В центре внимания:

Правовая охрана банковской тайны в условиях развития законодательства о национальной платежной системе (Фаткина Е.В.)

Дата размещения статьи: 21.12.2015

Правовые основы открытия и использования корпоративной банковской карты (Варпаева И.А.)

Дата размещения статьи: 08.12.2015

Банковские заградительные тарифы (Севастьянова Ю.)

Дата размещения статьи: 02.10.2015

Саморегулирование на рынке банковских услуг (Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г.)

Дата размещения статьи: 07.08.2015

Банк "лопнул". Налоги: уплачены или нет? (Москвичев А.)

Дата размещения статьи: 05.06.2015